受益人未成年保險金恐遭濫用，如何用兩層防護來保護留給孩子的錢？
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保險理賠金通是一大筆錢，對於單親家庭而言，不少父母會選擇指定小孩為受益人，不過你知道嗎？若身故保險金受益人未成年時，保險公司所給付的錢恐未必能真正照顧到孩子，其中關鍵就在於法定代理人是否能妥善用這筆錢，本篇要告訴你如何用兩層防護來保護留給孩子的錢。
擔任科技科技業高管的陳先生與太太離婚時，談妥了會負責小孩的教育費至小孩大學，負責任且有危機意識的他，幾年前也幫自己規劃了高額的壽險，受益人的名字寫他的兩個小孩。
去年在一場慢跑活動中，陳先生突然猝逝，留下了近1000萬的保險金，由於兩個小孩都尚未成年，所以當時由孩子的媽媽代為向保險公司申請這筆錢，最近聽說她將這一大筆錢在股市中賠得所剩無幾了....
身故保險金受益人未成年如何領取保險金？
年齡未滿7歲的未成年者-
則由法定代理人 / 監護人代為填寫身分資料及簽章，並附上兩人之間的關係證明，與未過期的官方身分證明文件影本(如身分證、護照、居留證、駕照等)向保險公司請領保險金。
年齡已滿7歲，但未滿18歲-
則由受益人本人及其法定代理人 / 監護人 填寫身分資料及簽章，同樣附上兩人之間的關係證明，及附有照片且未過期之官方身分證明文件影本(如身分證、護照、居留證、駕照等)，向保險公司請領保險金。
原本要留給孩子的保險金遭他人挪用，有這樣的可能嗎？
雖然依規定保險金應以受益人本人之帳戶為匯款帳戶，不得指定匯入法定代理人、監護人或輔助人之帳戶，但因為小朋友年齡還小，匯入帳戶的保險金實際上仍是由大人保管並使用，所以若孩子的法定代理人沒有善盡照顧之責或金錢管理不當時，一大筆保險金其實很容易就散盡虧空。
法定代理人 ＆ 監護人：原則-民法(民法1086條 第1項）規定父母為其未成年子女之法定代理人。例外-民法(民法1091條）未成年人無父母，或父母均不能行使、負擔對於其未成年子女之權利、義務時，應置監護人。
希望確保保險金能真正照顧到孩子，可以視情況做兩層防護。
第一層防護。以『定額給付型』壽險來做規劃，讓保險金分期定額給付，延續照顧孩子的時間。
部分壽險會含有分期給付的設計，要保人除了指定受益人與分配方式（按順位分配或比例分配），還可以另按自己的需求設定保險金的給付樣態（約定給付週期、每期給付金額），例如保險金1,000萬，設定分別給兩個孩子每年定期給付各50萬，那麼給付期間可達10年，對未成年的孩子而言，就有長期的現金流來維持一定的生活及教育品質。若你原本就持有定額給付型的壽險保單，不妨檢視一下與保險公司所約定的保險金給付方式是否是妥善的安排，若需要調整的話，可以申請契約變更，讓規劃更符合自己的需求。
所謂「保險金信託」也就是在購買保險後，由保單受益人與銀行簽訂信託契約，並向保險公司辦理批註「限匯入銀行信託財產專戶」，同時約定日後保險給付由銀行依信託規劃內容，從專戶支付給受益人( 如﹕子女)。為確保信託的規劃可以依照契約約定進行，建議約定信賴的親友或公正第三方擔任（信託監察人可一人或多人共同擔任），日後若受益人想要變更或終止信託契約時，也都需經當初約定的信託監察人同意，如此一來，不僅可有效避免不肖親友的覬覦，也能防止保險金被揮霍濫用。
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這一篇與上一篇「保險金為何要信託？」類似，但這一篇要強調的是「身故保險金」。
將身故保險金設為信託主要是為了更靈活、安全和有保障地管理這筆資金，特別是在處理遺產、照顧弱勢受益人或確保資金的長期管理時，具有以下幾個重要原因：
1. 保護未成年或無行為能力的受益人：如果受益人是未成年子女或沒有財務管
多數人對人壽保險的既定印象，就是人壽保險理賠金可以免繳遺產稅。但也曾有一案例，是獨子獲得單親爸爸死後的9,000多萬元壽險理賠金後，卻仍要繳稅。為何如此？
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摘要
保單保額300萬部分，屬於人壽保險的定額保險部分，免計入遺產總額，免繳遺產稅，增值保額598萬，係按照保險年度以單利或複利計算逐年增加保額，具有儲蓄型保險的特性，應該與其他具儲蓄性質之遺產，如銀行定期存款為相同，皆列入遺產總額課徵遺產稅。
正文
父母過世留下的保單，當心大筆遺產稅
自從台灣的立法院為了防範道德風險，於民國99年修正保險法，規定15歲以下小孩身亡時，保險不予理賠，有的父母會將購買保險的時間推遲至15歲，此時，如何規劃青少年保險就成為家庭的重要課題。
青少年是迅速成長和發展的階段，也是人生之中一個獨特的時期，充滿著成長的欣喜，也充滿著因為探索發展與成長所面對
保障孩子未來：父母的保險可以提供經濟保障，確保在不幸事件發生時，有足夠的資金來支援孩子的成長和教育。
健康照顧：保險可以應對孩子的醫療需求，確保他們在生病或受傷時得到適時的治療和照護。
教育支援：父母的保險可以提供教育支援，包括教育金、儲蓄計劃，確保孩子能夠接受良好的教育。
未
整理遺產繼承中被繼承人往生時的保險問題，包括要保人、被保險人為同一人或不同人時的情況，以及繼承中需要注意的事項。
這個年頭，大家庭不再盛行，許多夫妻只有生一兩個孩子。為人父母，期望把最好的都留給子女。天有不測風雲，父母要是明白設立美國遺囑以及生前信託的重要，才能順利將身後財產都留給子女。
然而，並非每個孩子都懂得如何正確控管金錢。父母可能需要設立一份子女保障信託，來幫助孩子控管財務。
子女保障信託案例
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