如何避免商品貸詐騙?

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商品貸款申貸前,應注意以下四點:

  1. 慎選合法業者進行交易。
  2. 不隨便提供證件、存摺。
  3. 簽約前看清楚額度、利率、期數及是否有其他費用。
  4. 了解自己的還款能力,不要輕易被哄騙多借錢,造成利滾利還不起。

商品貸詐騙手法案例分析

手法 1:和非法業者交易,合約不透明,有可能是商品貸詐騙

案例:民眾在申辦商品貸後,沒有拿到合約書及相關商品貸的證明文件,且附加費用和收費細目皆不透明。(案例來源:鏡週刊

解析:坊間常以融資公司的名義提供商品貸,但並非所有業主都合法,民眾如未先釐清借貸規範,很容易被騙。

合法經營的融資公司特點:

  • 合法登記:
    • 依公司法設立法人。
    • 完成公司商業資料登記。
    • 民眾在全國商工行政服務入口網可查到。
  • 最高年利率不超過 16 %

依據民法 205 條規定,最高年利率為 16 %,超過部分無效,不過仍有融資業者貸款利率高於規定,申貸前一定要慎選。

目前專為融資公司擬訂的融資公司法草案尚未通過,如草案通過,則融資公司對個人的年利率最高為  20 %。

  • 有實體店面。
  • 長期經營,比較不必擔心變動性太高,也不怕交易結束後就突然失聯。
  • 具規模:例如上市上櫃企業,確保公司營運資金充足。

如何避免詐騙:

申貸前選擇符合以下條件的業者:

  • 合法登記
  • 年利率低於 16 %
  • 有實體店面
  • 上市上櫃公司

手法 2:超額貸款,有可能是商品貸詐騙

案例:卡債受害人自救會顧問吳宗昇發現,最近有很多教唆民眾超貸的案件,市價約五萬的冷氣可借三十萬元,最常見的手機,也可以借好幾萬,貸款額度明顯超出商品價值很多倍,造成年輕人很容易去借。

解析:

  • 貸款人立場:希望能一次性處理資金缺口,當實際申請的商品金額不能滿足所需,若放貸者主動提高申貸金額,往往能釣魚成功。
  • 融資公司立場:貸款的金額愈多愈有利潤,若申貸者還不出來,還能利滾利收更多懲罰性利息。此外業者也會拉長期數,且不讓申貸者提早清償,以賺到更多利息。

如何避免詐騙:

  • 理性貸款,謹慎評估還款能力:

超貸本身就不合理,勿聽到業者主動提高額度就答應,造成之後無法還款,利滾利越欠越多。

手法 3:利息本金一起滾,有可能是商品貸詐騙

案例:民眾辦 38 萬商品貸,被扣手續費和代辦費後實拿 27 萬 5800 元,加上利息後被要求償還 52 萬 2500 元,算起來實質利息高達 89 %。(案例來源:奇摩新聞)

解析:融資公司目前無專法(融資公司法草案尚未通過),但適用於民法 205 條規定,最高年利率為 16 %,超過部分無效。

申貸人如發現自己繳的利率高於 16 %,可向法院提出民事訴訟,有機會調整利率、追回多繳部分。

如何避免詐騙:

  • 簽合約前充分了解貸款金額及還款條件。
  • 貸款時雙方合約應詳細記載:
    • 利率及利息計算方式
    • 期數
    • 每期應繳金額
    • 是否有其他費用,如手續費
    • 提前還款是否會有其他費用

手法 4:教唆假買賣,有可能是商品貸詐騙

案例:民眾受商品貸業主教唆去賣場拍指定高級進口冰箱,強調畫面不可帶到價格,回傳照片後就能過件。(案例來源:鏡週刊)

解析:商品貸本身並不違法,以購買商品為理由申貸,不需抵押品,實際也不需要購買商品。

所以當業主指使民眾進行假買賣或假裝有商品時,其中可能有詐。

如何避免詐騙:目前商品貸款無法歸納至金融業,因此不屬於金管會的管制範圍,連帶著也不適用於《金融消費者保護法》。

所以在法律灰色地帶,不肖業者緊抓商機,自訂遊戲規則的情況並不罕見。

有商品貸款需求者,建議:

  • 直接找合法融資公司自行辦理,不要透過來源不明的民間貸款業者申辦。
  • 不需實際購買商品也能辦理,要求「假裝購買商品」的業者務必要小心。

手法 5:刻意取銀行名稱,有可能是商品貸詐騙

舉例:玉山商品貸款、滙豐商品貸。此為假設舉例,若有雷同實屬巧合,並非指本範例同名為非法詐騙公司。

解析:商品貸款大部分是線上辦理,所以有些業者會刻意將公司名字取得讓人誤以為是銀行,或知名融資公司,騙取民眾信任。

如何避免詐騙:

  • 銀行沒有商品貸款業務,聲稱為銀行商品貸的都是詐騙。
  • 大型融資公司以官網申辦為主,避免透過代辦申辦。
  • 網站資訊過少、以知名融資公司為名但與融資公司官網有差異,可能是代辦業者。

商品貸詐騙鎖定的目標族群

商品貸業主要目標族群,通常是個人信用程度相對弱勢,無法向銀行申貸的人,如:

  • 信用小白:就是沒信用卡也沒和銀行借過錢的人,所以聯徵紀錄沒有可參考的信用指標,不給予評分。對銀行而言,無法預估其信用,所以可能會被銀行拒絕申貸。
  • 信用瑕疵:聯徵信用評分低於 400 分,就是信用不良的人,通常向銀行申辦任何貸款都不會成功。
  • 家庭經濟支柱:多為 45 ~ 60 歲男子,是家裡經濟來源,一旦有突發狀況,可能導致生活吃緊,必須另外籌措資金。
  • 學生:由於學生大多無薪資證明,就算辦卡額度也不高。商品貸主要宣傳方式透過網路,搭配誇大不實的誘惑,吸引沒有財力的年輕人嘗試,藉以滿足消費欲望。

當上述族群無法順利和銀行申貸,身邊的親友也無法伸出援手時,就容易被商品貸款、機車貸款、手機貸款等小額輕鬆貸吸引。

商品貸詐騙特徵大彚整

申辦商品貸款前,請小心查看業主是否有以下特徵,避開詐騙陷阱。

  • 仿銀行名或知名融資公司名。
  • 公司資訊不公開:無法搜尋到實體地址、營業登記、電話等。
  • 事前要求提供證件或存摺正本。
  • 事前要求支付相關規費。
  • 不斷標榜「一定過」。
  • 利率過低,不符合市場平均。
  • 貸款額度超過欲貸款買的商品市值太多,明顯超貸。
  • 官網為一頁式廣告。
  • 只提供 LINE 資訊,要求加好友後再細談。 
  • 主動投放手機簡訊及來電推銷商品貸。

若已遭商品貸詐騙該怎麼辦?

如懷疑自己遭受詐騙,請馬上:

  • 掛失證件:已提供業者的證件、存摺者,可先向警局及銀行申報掛失。
  • 搜證:包含 LINE 對話紀錄、電話通話紀錄、電子申請書、申辦網頁等。
  • 撥打任一支申訴專線:
    • 反詐騙專線:165 
    • 警政署反詐騙專線:0800-018-110
    • 警察局:110
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