如何避免商品貸詐騙？
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商品貸款申貸前，應注意以下四點：
- 慎選合法業者進行交易。
- 不隨便提供證件、存摺。
- 簽約前看清楚額度、利率、期數及是否有其他費用。
- 了解自己的還款能力，不要輕易被哄騙多借錢，造成利滾利還不起。
商品貸詐騙手法案例分析
手法 1：和非法業者交易，合約不透明，有可能是商品貸詐騙
案例：民眾在申辦商品貸後，沒有拿到合約書及相關商品貸的證明文件，且附加費用和收費細目皆不透明。（案例來源：鏡週刊）
解析：坊間常以融資公司的名義提供商品貸，但並非所有業主都合法，民眾如未先釐清借貸規範，很容易被騙。
合法經營的融資公司特點：
- 合法登記：
- 依公司法設立法人。
- 完成公司商業資料登記。
- 民眾在全國商工行政服務入口網可查到。
- 最高年利率不超過 16 %：
依據民法 205 條規定，最高年利率為 16 %，超過部分無效，不過仍有融資業者貸款利率高於規定，申貸前一定要慎選。
目前專為融資公司擬訂的融資公司法草案尚未通過，如草案通過，則融資公司對個人的年利率最高為 20 %。
- 有實體店面。
- 長期經營，比較不必擔心變動性太高，也不怕交易結束後就突然失聯。
- 具規模：例如上市上櫃企業，確保公司營運資金充足。
如何避免詐騙：
申貸前選擇符合以下條件的業者：
- 合法登記
- 年利率低於 16 %
- 有實體店面
- 上市上櫃公司
手法 2：超額貸款，有可能是商品貸詐騙
案例：卡債受害人自救會顧問吳宗昇發現，最近有很多教唆民眾超貸的案件，市價約五萬的冷氣可借三十萬元，最常見的手機，也可以借好幾萬，貸款額度明顯超出商品價值很多倍，造成年輕人很容易去借。
解析：
- 貸款人立場：希望能一次性處理資金缺口，當實際申請的商品金額不能滿足所需，若放貸者主動提高申貸金額，往往能釣魚成功。
- 融資公司立場：貸款的金額愈多愈有利潤，若申貸者還不出來，還能利滾利收更多懲罰性利息。此外業者也會拉長期數，且不讓申貸者提早清償，以賺到更多利息。
如何避免詐騙：
- 理性貸款，謹慎評估還款能力：
超貸本身就不合理，勿聽到業者主動提高額度就答應，造成之後無法還款，利滾利越欠越多。
手法 3：利息本金一起滾，有可能是商品貸詐騙
案例：民眾辦 38 萬商品貸，被扣手續費和代辦費後實拿 27 萬 5800 元，加上利息後被要求償還 52 萬 2500 元，算起來實質利息高達 89 %。（案例來源：奇摩新聞）
解析：融資公司目前無專法（融資公司法草案尚未通過），但適用於民法 205 條規定，最高年利率為 16 %，超過部分無效。
申貸人如發現自己繳的利率高於 16 %，可向法院提出民事訴訟，有機會調整利率、追回多繳部分。
如何避免詐騙：
- 簽合約前充分了解貸款金額及還款條件。
- 貸款時雙方合約應詳細記載：
- 利率及利息計算方式
- 期數
- 每期應繳金額
- 是否有其他費用，如手續費
- 提前還款是否會有其他費用
手法 4：教唆假買賣，有可能是商品貸詐騙
案例：民眾受商品貸業主教唆去賣場拍指定高級進口冰箱，強調畫面不可帶到價格，回傳照片後就能過件。（案例來源：鏡週刊）
解析：商品貸本身並不違法，以購買商品為理由申貸，不需抵押品，實際也不需要購買商品。
所以當業主指使民眾進行假買賣或假裝有商品時，其中可能有詐。
如何避免詐騙：目前商品貸款無法歸納至金融業，因此不屬於金管會的管制範圍，連帶著也不適用於《金融消費者保護法》。
所以在法律灰色地帶，不肖業者緊抓商機，自訂遊戲規則的情況並不罕見。
有商品貸款需求者，建議：
- 直接找合法融資公司自行辦理，不要透過來源不明的民間貸款業者申辦。
- 不需實際購買商品也能辦理，要求「假裝購買商品」的業者務必要小心。
手法 5：刻意取銀行名稱，有可能是商品貸詐騙
舉例：玉山商品貸款、滙豐商品貸。此為假設舉例，若有雷同實屬巧合，並非指本範例同名為非法詐騙公司。
解析：商品貸款大部分是線上辦理，所以有些業者會刻意將公司名字取得讓人誤以為是銀行，或知名融資公司，騙取民眾信任。
如何避免詐騙：
- 銀行沒有商品貸款業務，聲稱為銀行商品貸的都是詐騙。
- 大型融資公司以官網申辦為主，避免透過代辦申辦。
- 網站資訊過少、以知名融資公司為名但與融資公司官網有差異，可能是代辦業者。
商品貸詐騙鎖定的目標族群
商品貸業主要目標族群，通常是個人信用程度相對弱勢，無法向銀行申貸的人，如：
- 信用小白：就是沒信用卡也沒和銀行借過錢的人，所以聯徵紀錄沒有可參考的信用指標，不給予評分。對銀行而言，無法預估其信用，所以可能會被銀行拒絕申貸。
- 信用瑕疵：聯徵信用評分低於 400 分，就是信用不良的人，通常向銀行申辦任何貸款都不會成功。
- 家庭經濟支柱：多為 45 ~ 60 歲男子，是家裡經濟來源，一旦有突發狀況，可能導致生活吃緊，必須另外籌措資金。
- 學生：由於學生大多無薪資證明，就算辦卡額度也不高。商品貸主要宣傳方式透過網路，搭配誇大不實的誘惑，吸引沒有財力的年輕人嘗試，藉以滿足消費欲望。
當上述族群無法順利和銀行申貸，身邊的親友也無法伸出援手時，就容易被商品貸款、機車貸款、手機貸款等小額輕鬆貸吸引。
商品貸詐騙特徵大彚整
申辦商品貸款前，請小心查看業主是否有以下特徵，避開詐騙陷阱。
- 仿銀行名或知名融資公司名。
- 公司資訊不公開：無法搜尋到實體地址、營業登記、電話等。
- 事前要求提供證件或存摺正本。
- 事前要求支付相關規費。
- 不斷標榜「一定過」。
- 利率過低，不符合市場平均。
- 貸款額度超過欲貸款買的商品市值太多，明顯超貸。
- 官網為一頁式廣告。
- 只提供 LINE 資訊，要求加好友後再細談。
- 主動投放手機簡訊及來電推銷商品貸。
若已遭商品貸詐騙該怎麼辦？
如懷疑自己遭受詐騙，請馬上：
- 掛失證件：已提供業者的證件、存摺者，可先向警局及銀行申報掛失。
- 搜證：包含 LINE 對話紀錄、電話通話紀錄、電子申請書、申辦網頁等。
- 撥打任一支申訴專線：
- 反詐騙專線：165
- 警政署反詐騙專線：0800-018-110
- 警察局：110
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