很多人買保險多年，但大多數都還是搞不太懂，到底什麼是保險。 保險講白話文一些，就是一種風險轉嫁，用來做規避風險，而不只是用來繳鉅額保費，把自己逼死到好像每個月都很窮。 常常大家都是保了一大堆，根本好似聽都沒聽懂過的各種保單，買完就再也沒有翻開看過，那寫得密密麻麻，一長篇大論的保單契約書。 然後真出問題要用到理賠時，找到原業務員，才跟你說很抱歉，你這一條沒有可以的保險給付。 所以你在要投保之前，真的需要好好釐清清楚，你要投保的這一支保單，到底可以為你帶來什麼樣的保障。 保險沒有甚麼不好，只是要花錢而已，但我們若不是什麼大戶人家，就平常一般基本的有限薪資，該要怎麼投保才好。 就因為是資金有限，所以在參考保險的選擇上，應該是先從較為全面性，而後有多一些餘裕的錢時，再來做多配置不同保單。 這時候有著雙豁免，幫你存退休金的保單，就很合適當你人生的第一張配置。 我們常會聽到保險業務員，興高彩烈的跟你滔滔不絕講著，這一張保單有「雙豁免」，是多如何如何厲害…… 當下聽起來好像真的是都很利害，但通常大部分，都是聽完就立馬忘了，畢竟前面已經被鋪陳，塞進太多東西在腦袋裡。 我來幫大家做較為淺顯易懂的解說，到底什麼叫做雙豁免，忘記的人，也可以好好複習回想一下。 豁免：主約免除再繳納保險費 意思是，若真不幸發生了失能的情況，保險不僅理賠你該有的錢，只要你不解約，保單後續的保險費，全由保險公司幫你逐年繳完，這張保單價值還持續有效。 雙豁免：附加的附約也免繳費 顧名思義，就是堆疊有著兩層保險，都免繳費，自失能確定日起，往後直至繳費期滿的每期保費，加計貼現率後再一次給付給你。 總結來講的話，這種條款涉及兩方面的豁免，在有核保此保險單的情況下，如果因失能，無法繼續支付保費，保險公司會豁免後續的全部保費，並且保單的保障仍然有效。 這樣解釋有沒比較清楚知道，到底什麼叫作雙豁免了！ 然而更加優秀的保單，除了「雙豁免」之外，最大的作用，就是到達原本保單設定的年限後，若沒解除保單，往後會有的後續複利滾動制度，直接繼續幫你增加資產。 看文字解說聽起來就很饒舌，我們來做個簡單的舉例，應該能夠更加清楚快速理解。 假設我們買了一張 20 年期的保單，每個月固定繳費 5,000，失能理賠為 300 萬，到期若沒解約領回，就可以開始擁有複利的保單價值。 雖然我們一直講著，保險能不用到理賠當然最好，但若真的不幸，在第二年就發生了失能情形，當然就是理賠給你。 我們以最便宜保費折讓，年繳計算： 5000 x 12 x 2 = 12 萬 第二年發生失能事故，然後就啟動了主副約的「雙豁免」，也就是你只實際繳交了「12萬元」，往後剩下的「18年」保費，你都可以不用再繳交。 5000 x 12 x 18 = 108 萬 然後就看你要不要領回保單價值，指的是那逐年增加的解約金，一張好的保單，通常會在將近第 16 年，就達到你所繳保費的總金額，從第 17 年開始，就會超過你所繳交總保額度。 若都沒解約領回的話，這張「20年保單」，從第 21 年開始，就進入讓你也免繳費的更高複利模式。 不想拖那麼久時間的話，也是可以參考短期，10 年制的保單。 至於複利如何滾動，就看每家保險業者，不同保單設定的年滿後，給予的保單價值滾動是如何，可能往後滿 10 年增加一倍，再 20 年兩倍之類都有可能。 #保險 #保單 #業務員 #理賠 #保費 #豁免 #雙豁免 #風險 #轉嫁 #規避 #契約 #保障 #花錢 #薪資 #保險金 #失能 #複利 #保單價值 #折讓 #逐年 #滾動 #理解 #解釋 #推崇 #年金 #退休金 #傳承 #信託 #利率 #銀行
