樂讀分享：《退休後錢從哪裡來？》

我接觸投資活動的時候，就是以退休後的生活費與旅費當作投資目標，之後發現這個目標有點龐大與遙遠，才漸漸把目標拉近，先以現金流支付生活費用的方式當作中短期目標。但是退休後的生活目標並沒有捨去，仍然是我努力的範圍之一。

這陣子讀到幸福文化出版的《退休後錢從哪裡來》這本書，發現作者嫺人老師對於退休很有一套看法，也可以讓我以及許多想透過投資退休的人當作參考。在書中她提出三大重點來闡述退休規劃這件事情。

• 2大現金流
• 4步驟費用估算
• 5道財務關卡

所謂的2大現金流是「勞保勞退金」與「分散風險的投資工具」

作者認為勞保勞退是用人力資本累積年資來換取退休後的現金流，有雇主和政府在過程中幫忙負擔，如果能從這邊多累積一些年資，對日後的保障是相對划算許多。至於分散風險的投資工具，作者也書中提到許多投資工具，包括共同基金、高股息ETF、市值型ETF與債券型ETF等等，她將每一個工具的優缺點都羅列，最後道出自己會認同市值型ETF與資產配置的觀念來達風險分散與獲利的平衡。

4步驟的費用估算指的是退休後我們可能會用到多少錢

步驟一：退休費用預估，一年總花費多少
步驟二：退休後的金錢來源，預估並把握安全的現金流
步驟三：退休金目標估算，扣掉安全現金流還需要多少錢
步驟四：盤點資產，算出還需要努力的目標

這邊作者提出4%法則，所謂的4%法則就是每年從退休帳戶的投資組合中領出4%作為生活費，而這前提必須是假設採用指數化投資做資金配置理財。作者以這樣的概念，繼續譜出上面四個步驟，讓讀者在這四個步驟的省思中，慢慢理出自己的資產與投資之道。

最後作者羅列出5道財務關卡

大致上分別是投資心魔、老後照顧、三明治世代、房產與中年失業。儘管大家遇到的問題方向差不多，但是每個人背後的故事絕對不可能相同，作者分享自身經歷或看法，讀者從實際的討論中獲得實用的結論。

作者之前在金融業上班，所以對於金融產品具有相當的熟悉度，此外，她對於撰寫內容很講究，像寫論文般引經據典，甚至書籍後面還有參考文章與參考書目兩大部份，用來佐證國內外金融觀念與數據，讓文章更有說服力！

各位開始規劃自己的退休目標了嗎？如果對退休規劃有疑問，或者對於退休規劃處於萌芽階段，參考嫺人老師的這本《退休後錢從哪裡來》，一定會讓你得到許多啟示！

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