無薪轉／無報稅／勞保工會，真的沒辦法信貸？

某網友日前於網路上發表一篇文章，詳閱過內容~似乎有抒發他自己遇到貸款申請的不順利；文章部份陳述如下：

“目前只用中信一家，信用卡額度20萬『line pay無限卡』，有開自動扣繳防止我忘記，通常結賬日隔天就繳完。今年有刷眼睛雷射12.5萬分六期已繳完，這個月有新刷手機分期也是六期兩萬多。之前中信有打電話來推銷信貸我有試辦看看，結果額度只核三萬我就直接拒絕了。

股票目前部位約300萬（含質押124萬），現金存款每月五號會存六萬上下，只會留2-3萬在戶頭慢慢花、其餘的持續丟股票。

想貸個80-100、利率5~6%都還能接受，有什麼辦法可以嗎？還是核三萬也給他貸下去；看有沒有短時間就能繳完，下次就能貸比較多這樣慢慢養是可行的嗎？”

看完這篇文章、就個人以前於外商銀行擔任授信審查的經驗分析如下：

一、信用卡僅用一家、額度算中等，推測這張中信卡持有時間應該超過二年以上；且信用卡也有正常刷卡消費分期、採自動扣繳全額繳清，推測該網友聯徵信用評分上應也有不錯的信用往來數據。

二、網友持有股票有部份已作質押124萬，或許他質借部份已達到券商規定的限額，所以才想要開更高槓桿申請銀行信用貸款來繼續加碼。

三、重點在於該網友目前服務的公司並無投保勞保（健保應該也是報在親屬或公所單位内）、亦無提供薪資轉帳、無申報個人薪資所得（自然也是免申報報個人綜所稅）；勞保是則投在工會中、薪資領現為主。也因為是領現金、網友表示固定時間都會存一筆金額到銀行帳戶內，約2~3萬個人花用。

四、由於這家發卡銀行經常都對信用卡持卡人、或帳戶持有者主動式行銷（我本人就經常收到該銀行廣告表示有300萬額度信用貸款可供申請），該網友接到發卡銀行行銷電話主動申請卻獲得僅3萬額度，自然會讓網友忿忿不平婉拒貸款。

續上、我認為網友應漏了一些過程上的描述，譬如說該銀行有無詢問網友目前是否可以提供所需『收入證明』來補強授信額度；畢竟申請金額假設以100萬、但最終只核准3萬，代表該網友無法提供收入證明，導致額度大幅被砍。

五、或許有些網友認為『持有股票庫存集保』就足以作為財力申請信用貸款；但就個人授信5P經驗：無論股票基金或保單等均屬於附屬財力證明（次財力），銀行授信審查首先是檢閱貸款申請人目前工作可否提供薪資收入作為財力、其次才是次資產財力作為補強。

若申請者本身條件如上述標題、只能提供股票作為財力，對於大多數銀行來說：

*能接受次資產財力、也非全額認定，視各銀行授信準則僅認列部份

*次資產認列比重低，主因可能是家人掛名在借款申請人名下，不代表該申請人對股票就具備處置權利；故銀行不會過於高估次資產

*該網友已有124萬質押給券商，這部份銀行會連帶計算且可能摒除

六、即便有極少數銀行認定『工會投保勞保』、但據瞭解也必須是從事工作有相關的工會（譬如實際服務於餐飲業、勞保就必須是餐飲工會，若投保至其它工會一樣無法認定）；且工會投保金額通常是法定的最低薪資，以該網友月領6萬現金的薪資水準，保在工會其實對於信用貸款之實際效益並不高。

續上、如銀行審查後，幸運或許獲得一筆信貸，但利率恐怕也很難達到該網友預期『5%~6%』的數據；畢竟投保工會的申請人、對銀行而言授信風險絕對比一般投保在公司者高出許多，通常保工會者的貸款利率平均範圍都落在10%~15%之間；這數據是否能讓網友接受？我想又是另一個關鍵。

總結：個人認為、如網友不改變自身的申請資格條件（勞保保公司、請公司誠實申報薪資），即不符合銀行遊戲規則，又怎可能從銀行端取得信用貸款？

0985-666-807／Line：jerry.chu

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