＃健康ｘ財富雙軌人生系列17
台灣人壽與國立政治大學商學院日前發布2025「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，有七成以上的民眾，每月為退休存不到1萬元，而三明治族是所有年齡層中存得最少的一群。
我想這不是你不努力，而是人生40歲到50多歲，正是夾在「上有老、下有小」的情況。爸媽年紀大了要照顧，孩子教育費、生活費不斷加碼，自己的生活還得撐下去，更別說退休金怎麼存。不過，即使眼前開銷壓力大，還是有方法讓退休準備往前一點。我整理了五個專屬三明治族的儲蓄突圍術，幫助三明治族在生活現實中，慢慢為自己存下未來的退休金，建造安全感。
一、支出要控，先存再花
有時候不是你賺得不夠，而是錢一進來就被各種開銷「秒殺」。與其等月底看看還剩多少，不如一拿到收入就先撥出一筆退休儲蓄，再去分配其他支出。
這種「先存再花」的順序，看似簡單，卻是很多人理財最容易忽略的一步。就算只是一個月3000元，長期累積下來，也是一筆不小的財富。
此外，可以設定生活費上限，幫每一類支出設停損線（例如餐飲每個月不超過8,000元），一旦超支，就減少其他非必要支出（如娛樂、購物）。
去重新檢視保險、房貸，這些「看不見的支出」往往占比高，有時重新談房貸利率、調整保單內容，就能省下幾千元。
二、家庭責任，不必全都自己扛
孩子教育、爸媽照顧，都是家裡重要的責任。但這不代表，所有的經濟負擔都只能由你一個人來承擔。
父母的照顧支出，可盤點家中有哪些資源：長輩有保險嗎？健保能支付哪些部分？政府長照服務能不能運用？與兄弟姊妹建立共識、一起分工照顧或出資。
孩子的教育支出，也要量力而為。可以跟孩子一起討論財務現實，培養他們的理財觀念與責任感。例如大學期間協助生活費，但讓孩子申請學貸、或半工半讀。可以讓自己有金錢餘裕，也幫助孩子財務自立。
3. 建立退休金專戶，用「看不見」的方式存錢
與其期待自己「會記得每月存」，不如直接設一個專屬退休帳戶，設定自動轉帳，把退休金從日常帳戶中隔離，當作看不到、動不了的錢。
你可以設定一個三年目標，例如：三年內存到第一桶金30萬元，之後轉進長期投資工具如市值型ETF，啟動被動收入機制。
4. 找到第二收入，開啟B計畫
收入如果沒有增加空間，支出再怎麼節省也有極限。你有專業技能、興趣或人脈，可以思考是否發展第二收入來源：像是斜槓接案、線上教學、寫作、自媒體經營、講課、顧問、代理商品……都可能是選項。目標不是大賺一筆，而是每月多個3,000～10,000元穩定現金流，幫助你加速退休金的累積。
此外，也別忘了投資自己：參加進修課程、考證照、提升斜槓能力，可能幫助你爭取加薪、轉職或延長職涯。
5. 與伴侶溝通，打造一起面對的財務觀
許多家庭儲蓄困難，是因為夫妻對生活品質與退休的期待不同，因此，需建立共識、彼此支持。像是一起設定家庭目標，例如：什麼時候希望退休？每月要存多少？
說清楚雙方的分工與財務角色：哪些是共同支出、哪些是個人支出？不要讓一方單獨承擔過多壓力。
夫妻也要定期（如每季或半年）檢視財務進展。雙方不是競爭對手，也無需上演金錢諜對諜的戲碼，而是要成為相互合作的神隊友。
40～54歲是生活壓力最沉重的時候，但人生還有30年、甚至40年要走。與其把退休當成遙不可及的未來，不如從現在開始——每月多存一點、多想一步、多做一件事，就是開始為退休生活鋪路了。
