＃健康ｘ財富雙軌人生系列19
台灣人壽與政大商學院近日發布退休生態觀察調查，結果顯示台灣民眾的退休信心指數和退休充裕指數雙雙下滑。約有６成４的民眾退休後仰賴的是勞保老年給付，但根據勞保局的統計，７成的人勞保領不到２萬元。
一個月只有不到２萬元，在什麼都漲的現在，實在是生活不易。當然不夠的退休金就要靠自己打拼。那麼，該從哪裡開始準備？
一個簡單又實用的方式是：以「距離退休還有幾年」來判斷你現在該做什麼。
我用三個常見的退休前時期，對應資產配置的調整重點與行動策略，讓大家做階段式思考與安排。
第一階段｜距離退休10年以上：趁早布局，打造資產成長引擎
這個階段，許多人可能還在職涯高峰，有穩定收入，也有時間承擔風險。最重要的目標是：讓資產有機會成長，打好退休金的基礎。
✅ 建議資產配置：
- 股票型資產約佔 70～80%
- 穩健型或固定收益資產佔 20～30%
- 保留緊急預備金（約6個月生活費)
✅ 你可以做的事：
- 建立長期、規律的投資習慣（如定期定額）
- 開始試算退休金缺口，了解自己未來的生活費需求
- 檢視保險保障是否足夠，特別是醫療與重大傷病險
這階段也是培養「財務自律感」的好時機：讓投資成為生活的一部分，而不是等有多餘的錢才開始。
第二階段｜距離退休5～10年：轉穩策略，建立現金流思維
隨著退休腳步接近，這個階段的任務，是開始減少資產波動風險，並逐步建立「退休現金流」的觀念。
✅ 建議資產配置：
- 股票與固定收益資產比例各半（50：50）
- 開始配置能穩定配息的資產（如債券型ETF）
- 預留1～2年流動性較高的資金
✅ 你可以做的事：
- 試算退休後的月支出與必備生活費
- 檢查投資組合是否過度集中或過度投機
- 評估不動產的未來用途與流動性（出租、出售、反向抵押等）
這階段，許多人開始對「退休生活會是什麼樣子」感到好奇，甚至有些焦慮。
我有一位朋友，因為手部受傷在家休息了十天。她原本以為可以好好放鬆，結果才過幾天就傳訊息跟我說：「天啊，好無聊，我已經不知道要幹嘛了！」
我笑著回她：「這不是壞事啊，這剛好是一個模擬退休生活的好機會。」
這段時間沒有工作壓力、行程突然空下來，反而更能看見自己日常節奏的空白。如果不知道怎麼安排時間、容易感到無聊或焦躁，那很可能代表——退休後也會有相同的困惑。
退休不只是為了找事做，更是為了理解「我真正想要什麼樣的日子」，並提前做出財務與心理上的準備。
第三階段｜距離退休0～5年：穩定現金流，進入退休預備狀態
進入退休倒數階段，重點從資產「增值」轉為「保值與變現」。這時候，不怕報酬率低，就怕資產價格波動大。
✅ 建議資產配置：
- 穩健型資產佔 60～70%，股票比例降低至 30～40%
- 保留2～3年生活費與緊急預備金，作為高流動性資金
- 配置穩定配息、低波動的資產
✅ 你可以做的事：
- 整理資產帳目、確認每項資產的用途與流動性
- 預演「提領資金」的節奏（每月生活費怎麼來？）
- 評估是否需要延後退休、半退休，或設計兼顧收入與生活品質的過渡期
這個階段的關鍵是：打造一套可實行的現金流生活模式。不管你是一次性退休、分段退休，或考慮兼職收入，都需要先確認「錢從哪裡來、怎麼用比較安心」。
退休不是一張靜態報表，而是一條動態跑道。資產配置也不該是一勞永逸的固定公式，而應隨著你的人生階段調整節奏。
無論你現在距離退休還有幾年，最重要的不是達到某個財務數字，而是建立一套你能安心採用的節奏與策略。
與其擔心不夠，不如開始盤點與調整。最怕的不是準備得太早，而是一直沒開始。
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