🏠【房貸壓力與自由】選擇買房 or 租屋?我如何用報酬率思維做出決定

更新於 發佈於 閱讀時間約 5 分鐘
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< ✍️文/ Dway >

買房,或是租屋?
這個問題,大概是每個人在人生不同階段都會反覆思考的財務難題。

尤其在台灣——房價節節高升、租金相對穩定的環境下,買房一族常被讚為「有遠見」,而租屋族則常被質疑「不思長遠」。但我想和你分享的是:買或租,不該只是情緒上的選擇,而是一場「報酬率思維」的理性決策。


💡 我曾經也以為「買房才是成功的象徵」

在我職涯前 10 年,我也曾抱著「存夠頭期款就買房」的想法努力工作。那時的觀念很單純:買房=資產、有保障、是人生必要里程碑。

但當真的存到第一桶金後,我開始思考幾個問題:

  1. 我買得起的房子,真的住得舒服嗎?
  2. 每月房貸 + 管理費 + 地價稅,其實和租金差不多,甚至更高?
  3. 如果我把頭期款拿去投資ETF或創業,會不會報酬率更高?
  4. 我未來 10 年會不會換工作、搬城市?買房會不會讓我綁手綁腳?

這些問題,逐漸讓我轉變思維,從「買不買」的選擇題,轉為「這樣的資產配置划算嗎?」


🧠 用報酬率思維來看「買房」與「租屋」

🔎 假設一:買房

  • 總價:1500 萬(新北市中永和中古屋)
  • 頭期款:300 萬
  • 房貸利率 2%,貸款 1200 萬,貸 30 年
  • 每月房貸:44,400 元左右(不含管理費、稅)

🔎 假設二:租屋

  • 同一區域租金:約 28,000 元
  • 把原本的「頭期款」300 萬拿去投資高股息ETF,年化報酬率保守估 5%
  • 每年可領到:15 萬元(每月約 12,500 元現金流)

👉 對比分析:

項目 買房 租屋+投資

每月支出 約 44,400 元 租金 28,000 - 投資收益 12,500
= 淨支出約15,500 元
流動性 幾乎沒有 高,可隨時搬家或調整資產配置
成本穩定性 固定利率,30 年壓力 依據租約波動,但更彈性
自由度 低(賣房複雜) 高(可應對突發變化)
心理安全感 中等,視個人需求而定

所以,單純從財務報酬角度,租屋+理財投資反而比買房輕鬆許多,而且資產更具流動性與彈性。


📌 我身邊的兩個真實案例

🎯 案例一:30歲月薪8萬工程師,堅持買房後壓力爆表

小周是我前同事,因為擔心房價一直漲,在 2022 年咬牙買下一間 1600 萬的新店電梯宅。頭期款全靠父母資助,但月薪 8 萬的他,每月扣掉房貸、管理費、房屋稅等開銷後,實際生活預算不到 2 萬。

2 年內他完全無法儲蓄、無法出國,也不能轉職(怕薪水變少無法繳貸款)。當他說:「買房讓我綁住人生的選擇權」時,我才意識到──資產不是保障,而是壓力的來源。


🎯 案例二:35歲不買房,選擇租屋+ETF滾存,生活超自在

另一位朋友 Amanda,則選擇在板橋租屋,每月租金 26,000,生活簡約。她把 300 萬投入高股息與台股 ETF,近 5 年平均年報酬達 6%,配息再滾存,現在帳戶已有超過 450 萬資產。

雖然沒有房產,但她常說:

「我可以隨時出國工作、出走半年無壓力,因為沒有房貸,我才能追自己想過的生活。」


✅ 我最後怎麼選擇?先租屋、再滾資產、靈活應對

在理性與情感拉扯之下,我最終選擇了「階段性租屋 + 積極理財」的策略。

  • 我不排斥未來買房,但要等時機對(例如市場修正,或我有強烈定居意願)
  • 我現在將多數資金投資在 ETF、定存與美金存款,分散風險
  • 房子是生活工具,而非必須標籤

我反而開始享受這樣的生活:少壓力、多彈性,也更自由。


✨ 結語:選擇自己想過的生活,不被社會預設綁架

買房不是錯,租屋也不丟臉,重點是你的財務選擇,有沒有為你帶來更多自由。

當你用報酬率來看待資產配置,思考的不再是「要不要買房」,而是「這樣做能否讓我的人生更靈活、更穩定」。

與其讓房貸成為你的人生重擔,不如先打造一筆真正屬於你的「自由本錢」。

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《職場理財雙修:讓20年台外商經驗帶你避坑升級》
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👋 歡迎來到我的專題 你好,我是 Dway,一位在台商與外商電子業打滾近 20 年的職場人 走過基層工程師、部門主管,也歷經無數次面試、升遷與轉職。 我創立這個專題,希望結合我的經驗與觀察,帶大家一起: 用策略思維打造「會賺錢、也會守錢」的人生
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