< ✍️文/ Dway >
買房，或是租屋？
這個問題，大概是每個人在人生不同階段都會反覆思考的財務難題。
尤其在台灣——房價節節高升、租金相對穩定的環境下，買房一族常被讚為「有遠見」，而租屋族則常被質疑「不思長遠」。但我想和你分享的是：買或租，不該只是情緒上的選擇，而是一場「報酬率思維」的理性決策。
💡 我曾經也以為「買房才是成功的象徵」
在我職涯前 10 年，我也曾抱著「存夠頭期款就買房」的想法努力工作。那時的觀念很單純：買房=資產、有保障、是人生必要里程碑。但當真的存到第一桶金後，我開始思考幾個問題：
- 我買得起的房子，真的住得舒服嗎？
- 每月房貸 + 管理費 + 地價稅，其實和租金差不多，甚至更高？
- 如果我把頭期款拿去投資ETF或創業，會不會報酬率更高？
- 我未來 10 年會不會換工作、搬城市？買房會不會讓我綁手綁腳？
這些問題，逐漸讓我轉變思維，從「買不買」的選擇題，轉為「這樣的資產配置划算嗎？」
🧠 用報酬率思維來看「買房」與「租屋」
🔎 假設一：買房
- 總價：1500 萬（新北市中永和中古屋）
- 頭期款：300 萬
- 房貸利率 2%，貸款 1200 萬，貸 30 年
- 每月房貸：44,400 元左右（不含管理費、稅）
🔎 假設二：租屋
- 同一區域租金：約 28,000 元
- 把原本的「頭期款」300 萬拿去投資高股息ETF，年化報酬率保守估 5%
- 每年可領到：15 萬元（每月約 12,500 元現金流）
👉 對比分析：
項目 買房 租屋+投資
每月支出 約 44,400 元 租金 28,000 - 投資收益 12,500
= 淨支出約15,500 元
流動性 幾乎沒有 高，可隨時搬家或調整資產配置
成本穩定性 固定利率，30 年壓力 依據租約波動，但更彈性
自由度 低（賣房複雜） 高（可應對突發變化）
心理安全感 高 中等，視個人需求而定
所以，單純從財務報酬角度，租屋+理財投資反而比買房輕鬆許多，而且資產更具流動性與彈性。
📌 我身邊的兩個真實案例
🎯 案例一：30歲月薪8萬工程師，堅持買房後壓力爆表
小周是我前同事，因為擔心房價一直漲，在 2022 年咬牙買下一間 1600 萬的新店電梯宅。頭期款全靠父母資助，但月薪 8 萬的他，每月扣掉房貸、管理費、房屋稅等開銷後，實際生活預算不到 2 萬。
2 年內他完全無法儲蓄、無法出國，也不能轉職（怕薪水變少無法繳貸款）。當他說：「買房讓我綁住人生的選擇權」時，我才意識到──資產不是保障，而是壓力的來源。
🎯 案例二：35歲不買房，選擇租屋＋ETF滾存，生活超自在
另一位朋友 Amanda，則選擇在板橋租屋，每月租金 26,000，生活簡約。她把 300 萬投入高股息與台股 ETF，近 5 年平均年報酬達 6%，配息再滾存，現在帳戶已有超過 450 萬資產。
雖然沒有房產，但她常說：
「我可以隨時出國工作、出走半年無壓力，因為沒有房貸，我才能追自己想過的生活。」
✅ 我最後怎麼選擇？先租屋、再滾資產、靈活應對
在理性與情感拉扯之下，我最終選擇了「階段性租屋 + 積極理財」的策略。
- 我不排斥未來買房，但要等時機對（例如市場修正，或我有強烈定居意願）
- 我現在將多數資金投資在 ETF、定存與美金存款，分散風險
- 房子是生活工具，而非必須標籤
我反而開始享受這樣的生活：少壓力、多彈性，也更自由。
✨ 結語：選擇自己想過的生活，不被社會預設綁架
買房不是錯，租屋也不丟臉，重點是你的財務選擇，有沒有為你帶來更多自由。
當你用報酬率來看待資產配置，思考的不再是「要不要買房」，而是「這樣做能否讓我的人生更靈活、更穩定」。
與其讓房貸成為你的人生重擔，不如先打造一筆真正屬於你的「自由本錢」。
