在財產保險領域中，多數標的物如汽車、廠房、存貨等，都可以透過市價或重置成本來估定其價值。然而，對於獨一無二的藝術品、古玩品或其他具有高度主觀價值的收藏品，則難以依循標準市場機制估價。這類物品的投保方式，在《保險法》中有明確規範，目的是在損失發生前先鎖定賠償的依據。
這道財產保險經紀人的測驗題（第29題）考驗的正是對於「定值保險」和「不定值保險」在特殊財產上的適用原則。
類科： 114 財產保險經紀人 科目： 保險法規概要題目： 要保人若要為其所有之藝術品等不能依市價估定價值之物品購買保險，應以下列何種方式投保？ (A) 以定值方式投保 (B) 以不定值方式投保 (C) 以交付保險費才生效的方式投保 (D) 以訂立書面才生效的方式投保
✅ 正確答案：(A)
法律核心依據：定值保險的強制性
本題的法律判斷依據主要來自《保險法》及其施行細則：
- 《保險法》第75條（約定價值原則）： 規定保險標的物「不能以市價估計者，得由當事人約定其價值。賠償時從其約定」。
- 《保險法施行細則》第6條（實務指令）： 進一步明確要求：「要保人以其所有之藝術品、古玩品及不能依市價估定價值之物品要保者，應依本法第七十三條及第七十五條規定約定價值，為定值之保險」。
因此，對於藝術品這類難以估價的物品，法律強制要求在訂約時約定一個確定的價值，即應採用定值方式投保。
選項詳盡分析與生活案例
（A）以定值方式投保
- 判斷：✅ 正確
- 法律原因： 定值保險契約是契約上載明保險標的物「一定價值」的保險契約。對於藝術品或古玩品，由於市場價值波動性高或難以客觀評估，必須在訂約前由要保人與保險人約定價值（通常需鑑價或雙方認可）。一旦發生損失，將按此約定價值計算賠償，以減少理賠爭議。
- 生活例子： 張先生收藏了一幅名畫，其真偽和藝術價值難以用一般市價衡量。他必須請專業鑑定師估價，並與保險公司約定保額為 5,000 萬元。這 5,000 萬元就是「定值」，一旦畫作全毀，即以此為標準賠償。
（B）以不定值方式投保
- 判斷：❌ 錯誤
- 法律原因： 不定值保險契約是指在契約上載明保險標的之價值，須至危險發生後才估計而訂之保險契約。此方式適用於價值易於變動且容易依據市價衡量的標的物。對於藝術品這類難以估價的特殊物品，若採用不定值投保，在損失發生後極易因價值爭議而無法理賠或延遲理賠，故不適用。
- 生活例子： 某電子工廠為其倉庫內的電子零件存貨投保。由於存貨價值隨時變動，故可採用不定值保險。損失發生後，保險公司會依據事故發生時存貨的實際價值來計算賠償。
（C）以交付保險費才生效的方式投保
- 判斷：❌ 錯誤
- 法律原因： 保險費的交付時間與契約生效相關，是所有保險契約都必須遵守的原則之一。《保險法》第21條規定，保險費原則上應於契約生效前交付。這涉及契約的生效要件，而非保險標的物的估價方式，故與本題無關。
（D）以訂立書面才生效的方式投保
- 判斷：❌ 錯誤
- 法律原因： 根據《保險法》第43條，保險契約應以保險單或暫保單為之。這屬於保險契約的形式要件，即「要式行為」，是所有保險契約成立的基本要求。這與特殊財產應採取何種估價方式投保無關。
