在財產保險中，契約種類的分類對理賠結果有決定性的影響。保險契約可以依「保險標的價值是否確定」分為定值與不定值，也可以依「保險金額與實際價值比較」分為足額與不足額保險。
這道來自「114年人身保險代理人、人身保險經紀人《保險學概要》」的測驗題（第11題），旨在檢驗考生對於這兩組重要分類的掌握。
測驗題目與核心問題
類科：人身保險代理人、人身保險經紀人 科目：保險學概要 題號 11： 關於保險契約的種類，下列敘述何者正確？ ①不定值契約保險標的之價值於訂約當下估計 ②定值契約較能提供充分補償 ③足額保險較能達到充分補償原則 ④不足額保險可以幫助被保險人節省保險費(A) ①② (B) ②③ (C) ①④ (D) ③④
試題分析與正確選項
本題詢問四項關於保險契約種類的敘述中，何者正確。我們根據保險學原理，逐一分析：
- ① 錯誤： 不定值保險契約是契約上載明保險標的之價值，須至危險發生後估計而訂之保險契約 [117, §50]。因此，「價值於訂約當下估計」的說法錯誤。
- ② 錯誤： 定值保險契約是契約上載明保險標的一定價值之保險契約 [117, §50]。雖然定值契約在損失發生時，按約定價值為標準計算賠償 [120, §73]，但若約定價值低於實際損失，則無法提供充分補償。而不定值契約是按事故發生時的實際價值為標準計算賠償 [120, §73]，更直接地符合損害填補原則的精神 [23, 121, §76]。因此，定值契約並不必然「較能」提供充分補償。
- ③ 正確： 足額保險（保險金額等於或超過保險標的價值）能夠確保在發生損失時，被保險人可以獲得全部實際損失的賠償（在保險金額限制內），從而最能達到損害填補原則（Principle of Indemnity）[118, §53] 的精神。
- ④ 正確： 不足額保險（保險金額不及保險標的物之價值）[120, §77] 意味著投保的保險金額較低。由於保費是根據保險金額計算的，較低的保險金額自然會使被保險人支付的保險費相對較少，達到節省保險費的目的。
因此，敘述 ③ 和 ④ 均正確。
正確選項是 (D) ③④。
四個選項的保險學概念解析與生活例子
(A) 不定值契約（錯誤敘述）
- 核心概念： 不定值契約的價值是在事故發生後，依據事故發生時的實際價值來估計，以確定賠償金額 [117, §50; 120, §73]。
- 生活例子（不定值）：
- 你為一台電腦投保不定值保險。訂約時你們只約定保額上限是 5 萬元。一年後電腦失竊，保險公司會根據電腦失竊當下的實際市場價值（扣除折舊）來計算賠償，而非一年前的估值。
(B) 定值契約（錯誤敘述）
- 核心概念： 定值契約是雙方在訂約時預先約定一個固定的保險標的價值 [117, §50]。在損失發生時，按此約定價值計算賠償 [120, §73]。由於損害填補原則旨在填補實際損失，定值保單的約定價值可能高於或低於實際損失，故並不保證能提供「充分補償」。
- 生活例子（定值）：
- 你為一幅難以估價的古董畫作投保定值保單，約定價值 100 萬元。若畫作全損，保險公司賠償 100 萬元，不論事故當下其市場實際價值是 90 萬還是 110 萬元 [120, §75]。
(C) 足額保險（正確敘述，但不是唯一正確選項）
- 核心概念： 足額保險（或超額保險）是指保險金額達到或超過標的物的實際價值 [120, §76]。在財產保險中，若發生損失，保險人會根據損害填補原則賠償實際損失，但以保險金額為上限 [120, §72]。只有在保險金額足夠時，被保險人才能在全損或部分損失時獲得全部的實際損失賠償，最能充分體現損害填補的精神。
- 生活例子：
- 你的房屋價值 500 萬元，你投保 500 萬元（足額保險）。若發生火災損失 100 萬元，保險公司會賠償 100 萬元，你的損失得到完全填補。
(D) 不足額保險（正確敘述，與 ③ 共同構成答案）
- 核心概念： 不足額保險是指保險金額低於保險標的物的實際價值 [120, §77]。保費是根據保險金額（保額）計算的，保額越低，保費就越少。因此，不足額保險確實能節省保費。
- 生活例子：
- 你的房屋價值 500 萬元，但你只投保 200 萬元（不足額保險）。你只需支付 200 萬元保額對應的保費。然而，根據《保險法》第 77 條，損失發生時你將面臨「比例分攤」：若損失 100 萬元，保險公司只會賠 $100 萬 \times (200/500) = 40$ 萬元 [120, §77]。雖然省了保費，但損失發生時將無法獲得充分補償。
