前幾天看到某種論點，大略是指未來變化很大，把財務計畫規劃到65歲之後有什麼用？萬一發生了什麼人生大事，你光用個 Excel 檔紀錄就能改變什麼嗎？
基本上，多數指數化投資者都懶得回應這種小孩子吵架的問題，內容已經偏離投資策略了，這或許可以討論保險或是第二專長等話題，不過這就離題太遠了。
原則上，Excel 是用來記錄而非規畫的。附圖是過去我常用的一個蒙地卡羅分析網站所提供的 PDF 檔，這類財務分析軟體除了有這種視覺化的圖形呈現，還會有逐年資產的變化參考，並且提供 5%（最差）、25%、50%（中位數）、75%、95%（最優）的參考走勢。
Excel 紀錄是用在：實際執行投資計畫後，跟當初的計劃目標對照用的。
以我提供的這個圖檔為例，如果從規劃時 47 歲持續投資到 55 歲退休，再使用某個提領比率來維持生活，從這個圖片上我可以大略知道，該投資人在最差（紅色）的分級中，在 79 歲前有資產歸零的風險存在。
79 歲算早嗎？在 79 歲之前你有辦法產生額外的收入嗎？如果在 65 歲才申請勞工退休金與勞保老年給付，是不是就可以改善？那 55 歲退休是不是就可行了？
若看 50% 中位數，可以持續提領到 99 歲也不會歸零，還可以有大約 3000 萬的資產。那你是不是可以早點規劃資產繼承？孩子在你剛退休的階段正需要養家，你的一筆生前贈與（早點給他遺產），可以讓他經濟壓力減低不少。
諸如此類的思考不再是一種天馬行空的幻想。
從這五個區間，我們可以知道自己未來資產可能的走勢，但這些走勢不會是絕對的，這就是科學的侷限性。科學能幫你計算機率和風險，但無法提供確定性。
沒有確定性不代表它就是不能使用，它是一個對於未來的某種「模糊的正確」的集合，正確來說這裡是未來 10000 種發展的分布圖。
所以我們在 Excel 記錄下我們自己的曲線，然後跟這 10000 種發展作比較，快了還是慢了？這些都可用科學的方法來分析。在知道原因後你還可以改變你的計劃，前提是先搞懂用科學的方法來執行這個過程。
然後你就能收斂這 10000 種未來，隨著時間發展，曲線發散的範圍會越來越小，不過這取決於你的資產配置計畫，看資產是要繼續成長還是保值就好。
科學解決的是"勝率與期望值"。
哲學解決的是"為什麼買與如何自處"。
如果你只信科學，你會死於極端事件；如果你只信哲學，你會死於主觀偏見。「不一定正確」正是投資市場唯一的真理。接受不確定性，並利用科學工具與哲學思維來管理這種不確定性，才是最接近「正確」的方法。
