前言｜你以為你在管錢，其實是錢在管你的心
32 樓的辦公室深夜寂靜。
Kevin 關掉簡報，瘫坐在椅子裡。
窗外是台北的燈光，他的銀行 App 上是 703 萬的存款。
他盯著那串數字。
那應該讓人安心，但對他來說，那是一種無法靠近的安全感。
他明明很有錢，卻活得像是會隨時破產的人。
你可能也做過同樣的事：
- 明明有存款，卻連花錢都會心痛
- 或明明薪水不低，卻總是月底存不到錢
- 或對金錢感到不耐、逃避、不知道怎麼面對
我們以為這是「財商」問題，
但其實，這是一個「情緒」問題。
金錢只是一面鏡子，
照出你最深的、不敢面對的情緒傷口。
原生家庭如何悄悄決定你的金錢個性？
1. 金錢觀不是學來的，是「被寫入」的
你是否曾有過這種感覺：
- 賺再多，總覺得不安全
- 買東西時會突然罪惡
- 存不到錢時會自責
- 想談薪水卻覺得羞愧
- 想投資卻覺得害怕
- 或是連談金錢都覺得尷尬
這些其實都不是你的選擇，而是「被複製」的。
一個家庭如何看待金錢，孩子就會如何接收世界。
心理學家 Bowen 曾說：
家庭是第一個情緒系統。
孩子不是學習金錢，而是學習情緒。
2. 三張餐桌：決定你一生金錢行為的起點
我們回到三張最具代表性的餐桌。
餐桌 A：匱乏家庭 — 守財奴的起點
燈光昏暗，桌上是簡單的三道菜。
父母談起帳單眉頭緊鎖：
「錢很難賺，省著點用。」
「不要亂買不必要的東西。」
孩子吃得小心翼翼。
他學到的第一件事不是「錢的價值」，
而是「缺錢會讓家不安」。
長大後，他會：
- 優先存錢，但不敢花錢
- 不敢投資
- 做決定異常保守
- 遇到金錢議題會焦慮
節省不是美德，是本能的防衛。
餐桌 B：補償家庭 — 月光族的起點
吵架後，父母互不說話。
最後父親說：「走，我帶你去買好吃的。」
或買玩具、買衣服、買快樂。
孩子學到：
花錢＝逃避情緒的止痛藥。
長大後，他會：
- 壓力大就想消費
- 靠購物獲得快樂
- 理智上想存錢，情緒上做不到
- 知道不該花，但控制不了
這不是不理性，
而是「金錢成為替代情緒的工具」。
餐桌 C：避談家庭 — 財務迴避的起點
「小孩子不要問錢。」
「錢很俗，不要講。」
孩子長大後：
- 不敢看帳單
- 不敢談加薪
- 對金錢資訊感到混亂
- 投資、保險、負責任的決策，統統延後
逃避不是懶，是害怕關係破裂。
成年後的你以為自己不懂理財，
其實你是不敢面對金錢本身。
金錢行為根本不是理智，而是創傷在做決定
你以為你在做金錢決策，但其實：
- 守財奴是在對抗「失去」
- 月光族是在逃離「空虛」
- 迴避型是在避免「衝突」
這三種模式背後，是三種情緒反應：
Fight, Flight, Freeze（戰、逃、凍結）
金錢，只是情緒的出口。
1. 守財型：越努力，越焦慮
Kevin 的案例非常典型。
他薪水高、存款多，看起來無比穩健。
但他連花 300 元都會思考很久。
對外人來說不可思議：
「你不是有錢嗎？」
但對守財型的人來說：
越有錢，越害怕失去。
為什麼？
因為「有錢」讓他更接近當年的恐懼記憶：
- 錢一旦用掉就回不來
- 會不會哪天突然沒錢？
- 我能不能保護家人？
- 如果失去，我怎麼辦？
守財不是貪小便宜，
是從小被環境訓練出來的「生存模式」。
2. 月光族：消費不是花錢，是止痛
月底提款機前，餘額 134 元。
他不是不努力，也不是不懂存錢。
真正的問題是：
金錢承載了太多情緒，而不是數字。
月光族通常是：
- 孤獨時買東西
- 被否定後點外送
- 加班後用「奢侈」犒賞自己
- 用購物肯定自我價值
他們不是控制不了消費，
是控制不了情緒。
情緒沒有出口，消費就會成為出口。
3. 迴避型：帳單抽屜，是家庭創傷的延伸
許多人不是不會理財，而是：
- 開帳單會焦慮
- 看帳戶會害怕
- 談薪水會覺得自己「很貪」
- 賺錢、花錢、談錢都會不自在
因為在他心裡，
金錢＝家庭衝突的導火線。
他逃避的不是金錢，而是「失和」的恐懼。
深層提問：你的金錢焦慮，是你自己的嗎？
治療室裡，治療師問患者一句話：
「你現在的金錢焦慮，是屬於你的？
還是屬於你父母的？」
你可能從沒想過這個問題。
但當你停下來回想——
有多少你對金錢的恐懼，其實不是你的？
- 你怕失去，是因為父母也怕失去
- 你不敢花錢，是你在替父母存安心
- 你壓力大就買東西，是因為童年時那是唯一能讓你快樂的時刻
- 你不敢談錢，是因為家裡說「談錢會破壞感情」
很多成年人的金錢問題，
其實是童年情緒正在用金錢發聲。
富足心態：真正的財富不是餘額，而是你對未來的信心
1. 兩種人生，由一句話決定
兩位朋友收入一樣，坐在咖啡店裡。
A 說：「最糟不過重新開始。」
B 說：「萬一全沒了怎麼辦？」
差別不是存款，而是：
一個相信世界會接住他，
一個相信世界會讓他摔下去。
富足不是錢多，
是「我可以」這三個字。
2. 行為財務學：你不是不會理財，你是創傷阻止你理財
主管問她願不願意升主管。
她不是猶豫，她是害怕。
- 害怕被看見
- 害怕承擔責任
- 害怕變成別人負擔
- 害怕做不好
而這些恐懼根本不是關於薪水，
是關於「我值不值得」。
其實，財富成長需要的不是技巧，而是自我認同。
3. 沒有人被教過如何富足——可是每個人都被責怪不會理財
在成人理財課裡，講師問：
「誰被父母教過如何面對金錢？」
全場沒有一隻手舉起。
我們被要求會理財，
卻沒人教過我們如何不恐懼金錢。
四大 S.O.P：重寫你的金錢程式碼
以下四個 S.O.P 是本篇最重要的「情緒 × 財務」整合工具。
不是教你存錢或投資，是教你如何修復金錢創傷。
記住：
你不是在處理金錢，你是在處理情緒。
當情緒修復了，金錢行為自然會跟著改變。
S.O.P. 1｜重寫財富圖譜：把不屬於你的金錢信念還回去
❶ 什麼是財富圖譜？
每個人心裡都有一本「金錢使用手冊」：
- 花錢要小心
- 不要亂投資
- 要節省
- 要先顧家
- 如果太享受會被批評
- 有錢會讓人變壞
但這本手冊並不是你寫的。
心理學稱之為 Internal Working Model（內在運作模型），
是我們在 0 – 12 歲從父母身上吸收的金錢認知。
你今天的財務行為，其實是童年的複製。
❷ 實際操作：如何找出你被寫入的程式碼
請拿出一張紙，寫下：
「我的父母常說的 10 句關於金錢的話」
例如：
- 錢很難賺
- 不要亂花
- 投資很危險
- 你以後就知道了
- 我們家沒那麼好命
- 男生要賺錢養家
- 女生花錢要節制
寫完後，你會看到一件事：
你的金錢焦慮，都是別人的聲音。
❸ 深層修復：把恐懼還回去
在紙上再寫：
- 這句話在保護誰？
- 這句話在嚇唬誰？
- 這句話現在還適合我的人生嗎？
接著，對每一句話做「信念替換」。
✦ 示範：
父母信念：
「錢很難賺。」
新的信念：
「賺錢是我創造價值的結果，而不是苦難的代價。」
父母信念：
「投資很危險。」
新的信念：
「不懂風險才危險，學習會讓我更安全。」
父母信念：
「你以後就知道了。」
新的信念：
「我有能力為自己做選擇，也能承擔結果。」
❹ 心理學的真正目標：
不是跟父母切割，而是讓自己長大
當你把信念替換後，
你會感覺到一種前所未有的自由。
因為那不只是金錢自由，
是心理脫離匱乏系統的自由。
財富圖譜重寫，是心理成年禮。
S.O.P. 2｜情緒化消費追蹤：讓情緒與金錢分手
月光族最大的誤會是：
「我花太多錢。」
但真正的問題是：
「我逃避太多情緒。」
❶ 為什麼情緒會變成消費？
情緒化購物的背後是心理學上的 Compensatory Consumption（補償性消費）。
它讓你在痛苦、焦慮、孤獨時：
- 得到控制感
- 得到價值感
- 得到即時回饋
- 得到短暫的愉悅
所以你不是愛花錢，
是你需要被安慰。
❷ 工具：3 秒停頓法（世界級心理技巧）
每次你想消費時，請做三件事：
第一秒：覺察
問自己：「我的身體現在感覺怎麼樣？」
第二秒：命名情緒
「我覺得被否定、覺得累、覺得空虛。」
第三秒：選擇行動
「我是需要買東西，還是需要被理解？」
三秒鐘可以把情緒與金錢分開。
這是行為改變的起點。
❸ 操作示例：
她站在櫃檯前，手裡拿著外套。
她閉上眼，深呼吸。
- 「我其實是覺得今天被主管罵好委屈。」
- 「所以我想買點東西讓自己舒服一下。」
當她說出這句話，
購物慾 60% 以上會自動下降。
因為情緒被看見了，不需要靠消費來代替。
❹ 許多月光族第一次練習都會哭
因為他們第一次發現：
自己花錢不是因為浪費，而是因為孤單。
這份理解本身，就是療癒。
S.O.P. 3｜最小投資法：讓金錢開始為你說話
守財型的人心裡都有個信念：
「錢鎖住才安全。」
但心理學與行為財務學都指出：
長期把錢鎖住，等於長期把恐懼鎖住。
❶ 為什麼你這麼怕投資？
不是因為風險，而是因為：
- 你怕做錯決定
- 你怕把錢「弄不見」
- 你怕承擔責任
- 你怕失去安全的幻覺
- 你怕父母的聲音會說：「早就叫你不要亂投資」
你害怕的不是投資，
是「會被責備」。
❷ 工具：1% 最小投資法（突破恐懼的低風險方式）
這是很多治療師推薦的練習：
每個月只投資收入的 1%。
不是為了累積財富，
是為了重建「我能決定未來」的信念。
❸ 過程會發生什麼事？
- 第一次你會手抖
- 第二次你會懷疑自己在幹嘛
- 第三次開始，你會感到一絲自信
- 第四次之後，你會開始覺得「原來我做得到」
真正的目的不是金額，
是你讓自己「練習富足」。
❹ 這會改變什麼？
當你開始投資 1%，你在做三件重要的事：
- 告訴恐懼：「我想長大了。」
- 告訴自己：「我能承擔風險。」
- 告訴未來：「我正在為你努力。」
投資不是財務行為，
是成長行為。
S.O.P. 4｜慶祝消費儀式：建立「我值得」的金錢肌肉
許多成年人不敢花錢，是因為：
- 覺得自己不值得
- 覺得花錢會有報應
- 覺得享受＝浪費
- 覺得自己一定要「乖」
這種心態會直接阻礙財富成長。
❶ 心理學：為什麼你覺得不值得？
因為你在小時候常聽到：
- 「那個太貴了，不要想。」
- 「你不需要這個。」
- 「等你長大自己賺錢再說。」
- 「你有什麼資格要求？」
你不是不值得花錢，
你是被教育「你不值得」。
❷ 工具：慶祝消費儀式（Celebratory Spending）
這不是亂花錢，而是一個心理練習：
每完成一件重要的事 → 小小獎賞自己。
例如：
- 完成大報告 → 一杯喜歡的飲料
- 達成月目標 → 一束花
- 健身 10 天 → 一份好吃的晚餐
這不是消費，是自我價值鍛鍊。
❸ 案例：白玫瑰的力量
她完成一份艱難的簡報後，走進花店買了一束白玫瑰。
那束花不是奢侈品，而是：
- 我值得好好對待自己
- 我的努力可以被看見
- 我值得獎勵
- 我值得被愛
她把花放在桌上時，
突然覺得世界亮了一點。
當你的金錢觀被療癒，你的人生將翻頁
1. 你會開始「做選擇」，而不是「被恐懼推著走」
- 你敢買需要的東西
- 你不會再被罪惡感束縛
- 你不會再用消費逃避情緒
- 你敢談薪水
- 你敢投資自己
你會開始長出真正的自主。
2. 你會開始感到「我可以」
這句話比任何財務工具都重要。
因為：
- 金錢跟著心態
- 行為跟著信念
- 成果跟著行為
- 人生跟著成果
富足不是運氣，而是心理狀態。
3. 你會理解：
你的金錢行為從來不是錯，只是故事太久了。
當你學會更新故事，
金錢就會有新的走向。
結語｜財富不是錢，而是你的「內在安全感」
清晨的街道微涼，他走在上班的路上，
覺得胸口比昨天輕了一些。
不是因為賺得更多。
而是因為他終於把原生家庭的匱乏放下。
終於開始替「自己的人生」做金錢決定。
富足不是餘額。
富足是一句話：
「我值得，我可以，我不再恐懼。」
從今天開始，
替自己重寫金錢觀吧。
你的人生會從這一刻真正變得不同。
精選金句
- 「你以為你在管理金錢，其實金錢在管理你童年的傷口。」
- 「月光不是浪費，是你在花錢安撫一個無人理解的情緒。」
- 「守財不是節省，而是用儲蓄對抗失去的恐懼。」
- 「你不敢花錢，是因為你仍在替父母的匱乏負責。」
- 「富足不是存款，而是對未來的底氣。」
- 「情緒沒有出口時，消費就會成為出口。」
- 「投資不是為了變有錢，而是為了練習相信未來。」
- 「你不是不會理財，你是不曾被教導如何不害怕金錢。」
- 「你現在的金錢焦慮，可能不是你的，而是父母留給你的。」
- 「真正的富足，是你終於敢為自己做金錢決定。」
