隨著 2025 年步入尾聲，台灣房市最熱門的關鍵字不是「房價創新高」，而是讓購屋族心驚膽跳的——「限貸令」。
最近在各大房產社團，頻頻出現「簽約後銀行通知暫緩撥款」、「排隊要等半年」甚至「被技術性勸退」的慘況。這場資金緊縮風暴，究竟只是年底的短暫現象，還是會一路延燒到 2026 年？
身為購屋族，我們必須看懂銀行背後的遊戲規則。
🏦 為什麼銀行突然不借錢了？
銀行並非「沒錢」，而是受到法規的「水位」限制。
根據《銀行法》第 72 條之 2 規定，商業銀行辦理住宅及企業建築放款的總額，不得超過存款總餘額及金融債券發售額的 30%。這就是所謂的「不動產放款天花板」。
2025 年底之所以爆發「錢荒」，主要有三大推手：
- 房價高漲：房價變貴，每一筆貸款金額變大，快速吃掉銀行的放款額度。
- 新青安滯後效應：大量寬限期內的貸款尚未回收本金，導致銀行資金回籠速度變慢，水庫只出不進。
- 年底結算壓力：銀行為了美化資產負債表，年底審核本就更為嚴格。
📉 展望 2026：緊縮恐成常態
如果你正打算在 2026 年購屋，必須要有心理準備：「排隊撥款」將成為常態。
銀行為了控管水位，可能會要求申貸者簽署切結書，同意接受長達 3 至 6 個月的撥款等待期。此外，除了首購族（新青安）外，一般房貸利率的地板價恐怕很難再看到 2.5% 以下，且銀行鑑價會趨於保守，變相導致貸款成數不足。
🆘 已經簽約卻貸不到款，該怎麼辦？
這是目前最棘手的情況。如果您已經簽約，卻在過戶前夕收到銀行「成數不足」或「暫緩撥款」的通知，千萬不要直接違約！
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- 非銀行管道：當公股銀行滿水位時，哪些「不受 72-2 限制」的機構還有額度？
- 避險談判術：如何與屋主協商「延後交屋」或簽署協議書以換取時間？
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