圖文編輯：四腳兩腳 Family CFO
重點摘要： 你以為房子登記在自己名下最安全？或者登記在老婆名下就萬無一失？在 2026 年的法律攻防中，這些傳統觀念往往是致命傷。所謂的「資產裸奔」，是指資產完全暴露在債務追償、離婚剩餘財產分配、以及身後遺產爭奪的射程範圍內。Family CFO 的「信託健檢」將從產權結構、稅務風險、控制權設計三大面向，評估你的防禦係數。別等法院的封條貼上門，才發現你的防火牆是用紙糊的。
所謂的「資產裸奔」，是指資產完全暴露在債務追償、離婚剩餘財產分配、以及身後遺產爭奪的射程範圍內
什麼是「資產裸奔」？
簡單說，就是當災難（欠債、被告、失智、猝死）發生時，你的資產沒有任何法律上的阻隔機制，直接變成別人眼中的肥肉。 Family CFO 的健檢邏輯很簡單：我們假設明天你就發生意外（或被倒債），你的錢會流向哪裡？是流向你愛的家人，還是流向國庫、債主，甚至是那個不孝子的前妻？
健檢案例分享
案例 1：裸奔的醫師（高風險職業的代價）
王醫師名下有 3 間診所店面和 1 棟豪宅，全部登記在自己名下。某次醫療糾紛，病患家屬提告並聲請假扣押。 診斷： 因為資產全在個人名下（裸奔），法院裁定假扣押後，王醫師的所有帳戶凍結，不動產被查封。為了換取解封，他被迫拿出鉅額現金擔保，資金鏈斷裂。 處方： 若早一步做「自益信託」，資產與個人責任隔離，醫療糾紛僅能針對「執業所得」求償，動不到信託裡的「老本」。
案例 2：穿錯衣服的董娘（無效的借名）
林太太為了幫先生避稅，把公司廠房登記在自己名下，並寫了一張借名契約。 診斷： 雖然有契約，但未做信託或預告登記。當林太太的娘家弟弟欠債，債主查到林太太當保人，直接查封廠房。先生拿出借名契約異議，被法院駁回。 處方： 借名登記必須搭配「抵押權設定」或「信託」，否則那張契約只是安慰劑。
表格 1：資產防禦力自我評量表 (Risk Assessment)
在我們正式面談前，請先對照下表，看看你的資產現在處於什麼燈號？
表格 1：資產持有架構風險等級對照表
資料來源：民法、強制執行法及信託法實務風險評估
表格 2：健檢掛號單：你需要準備的「病歷」
為了讓評估精準，請在腦中（或實際）盤點以下資料。Family CFO 不看你的存款數字，我看的是「結構」。
表格 2：信託架構健檢 必備資料清單
信託架構健檢 必備資料清單 @familycfo
資料來源：中華民國理財規劃顧問協會 (FPAT) 實務準則
表格 3：健檢後的治療方案：三種防護等級
根據你的「病情」，Family CFO 通常會開出以下三種處方籤。
表格 3：資產保全解決方案分級
資產保全解決方案分級 @familycfo
資料來源：信託業商業同業公會業務統計
解決方案：Family CFO 的 3 個實戰建議 (行前準備)
在你正式找銀行或律師做信託簽約前，請先做這三件事，才不會被當肥羊宰，或簽出無效合約。
- 誠實面對「黑歷史」： 不要對你的顧問隱瞞私生子、地下錢莊債務或借名登記。
- 理由： 信託架構是量身訂做的，隱瞞關鍵資訊（例如人頭實際上已經欠債），會導致設計出來的信託一戳就破（被撤銷）。
- 預想「最壞劇本」： 問自己：如果我明天失智了，誰是我最信任的人（監察人）？如果孩子拿到錢就去吸毒，我要怎麼限制他（給付條件）？
- 理由： 銀行提供的制式合約通常很陽春。你必須自己帶著「劇本」去要求銀行把條款寫進去。
- 準備好「過路費」心理建設： 信託不是免費的，資產移轉（尤其是不動產）可能會產生稅費。
- 準備： 自益信託免贈與稅，但若涉及受益人變更（他益），會有贈與稅。預先盤點手上的現金是否足夠支付稅金與信託管理費。
【FAQ 常問重點】
Q：做完這次健檢，我就要馬上把房子過戶給銀行嗎？
A： 不用。 健檢是「診斷」，信託簽約是「開刀」。你可以先了解風險在哪裡，再決定要不要動刀。很多時候，簡單的「預告登記」或「遺囑公證」就能解決 80% 的問題，不一定要動大刀。
Q：我可以自己做信託嗎？還是一定要找銀行？
A： 可以找親友當受託人（民事信託），但不建議。 親友會老、會死、會捲款潛逃。找銀行（商事信託）雖然要管理費，但銀行不會死，且受金管會監管，帳目透明。除非你的資產單純到只有一間小套房，否則請找專業機構。
Q：健檢會需要多久時間？
A： 只要資料齊全（表 2），Family CFO 的初步評估通常在 1 小時內 就能抓出致命弱點。重點是你願不願意面對真相。
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【你想知道下一步】
既然你已經不想裸奔了，下一步我們來點實際的。你對哪個執行細節最沒把握？幫我留言 1、2、3：
- 誰來當守門員？ 如何挑選與委任「信託監察人」？
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編輯室聲明： 內文僅供參考，不構成任何法律建議或投資邀約。信託架構需視個案狀況量身訂做，執行前請務必諮詢專業會計師、律師或銀行信託部。所有規劃皆有風險，請您風險自負。
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