退休金不是「存到一個神秘數字」就安全，而是先用三個關鍵變數把風險算清楚：活多久、花多少、通膨多快；再用「勞保＋勞退＋自備資產」把缺口補起來。
退休金到底要存多少？先用 3 個數字抓住全局
多數人退休焦慮，原因不是因為不會投資，而是因為沒把問題拆開。
你只要先回答三件事：
- 你想幾歲退休？
- 退休後每月想花多少？（含房貸/租金、醫療、長照預備金）
- 你假設自己會活到幾歲？
這三個數字會決定你的退休資金「需求區間」。
退休不是一筆錢，而是一條現金流。
勞保會破產嗎？你真正該擔心的是「給付縮水」與「通膨」
網路上常見的「勞保會不會破產」討論，容易把焦點放錯。
對中資產族群來說，更務實的問題是：
- 未來制度若調整，給付可能不如預期
- 即使照領，通膨也會吃掉購買力
所以你的策略不該是「全押某一支柱」，而是把退休來源拆成三條腿。
政府「每年撥補勞保基金」擬入法（傳言？）
近期行政院已通過《勞工保險條例》修正草案方向，重點包括：
- 將「政府撥補為勞保基金來源」明文入法
- 由政府負擔「最後支付責任」
這代表什麼？
- 短期：撥補機制更明確
- 長期：制度仍可能調整（例如給付、費率、請領條件），個人仍要準備自己的缺口
參考來源：政院拍板「每年撥補入法」相關報導。
歷年撥補金額＋各年度虧損（並延伸到 2031 試算）
永遠靠撥補撐下去？
2020年–2031年（單位：億元）
資料來源：整理自勞動部勞工保險局歷年決算報告及 2024 年勞保財務精算報告。
專家解讀： 身為保險與財務規劃從業人員，我要提醒的是：上表 2026 年後的數據是「假設情境」。政府撥補確實能延後破產年限，但表格左側「保費收支差額」逐年擴大（從幾百億到幾千億）才是核心問題。這就是人口老化帶來的結構性挑戰，也是為什麼你不能單靠勞保退休。
退休黃金三角：勞保＋勞退＋自備資產（缺一不可）
這裡的「黃金三角」不是行銷話術，而是一種風險分散。
1. 勞保：應對「長壽風險」的基礎
勞保像是制度提供的基礎保護，但它受政策與人口結構影響。「長壽風險的基礎」（活越久領越久，雖然會縮水）。
- 性質： 確定給付制 (Defined Benefit)。
- 角色： 活越久領越久，是退休金的地基。
- 風險： 政策風險（給付可能打折）。
2. 勞退：強迫儲蓄的專戶
勞退像是你自己的退休專戶，但你需要面對「實質購買力」問題。勞退自提 6% 的節稅效果與強迫儲蓄功能，這是無風險的資產累積第一步。
- 性質： 確定提撥制 (Defined Contribution)。
- 角色： 個人帳戶，錢是你的，不會破產。自提 6% 還有節稅效果。
- 風險： 通膨風險（如果只放著不理，購買力會下降）。
3. 自備資產：你能控制的那一塊
包含投資、現金流工具、商業保險等。
- 性質： 商業保險、股票、房產、現金流工具。
- 角色： 用來填補前兩者的缺口，並應對突發的大額支出。
重點是：把「不可控」轉成「可控」。
退休三支柱風險分析
中資產族群常見錯誤：把退休當「投資題」，其實它是「風險題」
許多人努力存股、追求高殖利率，卻忽略了退休後最大的資產殺手不是股災，而是：
- 大額醫療與長照支出： 一個月 3-5 萬的看護費，會迅速燒乾你的現金流。
- 順序錯誤風險： 在市場大跌時剛好需要提款生活（Sequence of Returns Risk）。 正確的順序是： 先確保醫療與長照風險不會把資產打回原點 $\rightarrow$ 再談投資報酬與資產增長。
FAQ
Q1：退休金有沒有一個公式？
有，但重點不是公式，而是把假設說清楚：退休年齡、支出、通膨、預期壽命。建議用「所得替代率 70%」抓大方向，其中勞保勞退約佔 30%-40%，剩下 30% 需靠自備資產。
Q2：勞保會破產嗎？
與其問「會不會倒」，不如問「如果它打 7 折，我還過得去嗎？」政府會透過撥補維持運作，但給付條件勢必會動態調整。(115年起法定退休年齡已確定為65歲，未來呢？)
Q3：我現在 30/40/50 歲，還來得及嗎？
A： 絕對來得及。越晚開始，越需要把「風險缺口（保險）」優先補起來，避免意外事件造成致命拖累，再來才是衝刺資產累積。
Q4：我是軍人、公務員、公私立教師，也有退休風險嗎？
A：有。鐵飯碗保證的是「有錢領」，但不保證「夠你花」。
你們面臨的風險比勞工更隱蔽，因為「預期心理」太高，現實落差會更大：
- 年改砍幅（溫水煮青蛙）： 所得替代率逐年調降，你退休那天領的，絕對比你現在以為的少。
- 通膨隱憂（購買力縮水）： 公教退休金調整機制僵化，20 年後的月退俸，可能只剩一半的購買力。
- 長照缺口（最大的錢坑）： 月退俸是用來「過生活」的，不是用來「請看護」的。一旦發生長照需求，你的退休金將全數轉手交給外籍看護，生活品質瞬間歸零。
專家結論： 軍公教的優勢是「現在現金流穩定」。 你該做的不是以為退休金夠用，而是趁現在有能力，把未來「年改少給的」和「生病要花的」先存進自己的口袋裡。
下一步，看懂你的「就業歷程」
如果你想知道自己目前累積了多少權益，建議你先做這 3 件事（完全免費）：
- 查詢： 到勞保局 e 化服務系統，查詢你的「投保年資」與「勞退個人專戶金」。
- 整理： 盤點你的換工作年份、空窗期、是否曾經中斷投保。
- 彙整： 將資料列在一張紙上，你會立刻看出保障缺口。
如果你希望我幫你把這些生硬的資料，轉譯成你看得懂的「退休地圖」：
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