【一位CFP的日常】健身房重訓教我的理財三件事

作者 : 蔣竣植 (CFP)

最近每天泡在健身房重訓，不外乎為了讓身體更好，頭幾次請了教練說明各重訓設備的正確使用方法，以及身體各部位正確的訓練觀念，不禁讓我開了眼界，也了解到原來重訓也是一門學問。

在重量訓練之前可先跑步10～15分鐘左右，一方面訓練心肺功能，另方面藉此熱身。結束之後透過收操伸展以舒緩緊繃、高張力的肌肉，藉此放鬆以減少受傷、痠痛的機會。

理財方面的熱身，就是投資理財的基本觀念。財務諮詢那麼多年來，發現到財務上所犯的錯誤，其實並不複雜，甚至很多只是生活上的壞習慣導致財務的紊亂。但若僅是理財的基本觀念，為何還會犯錯呢？原來，就因爲是基本觀念，所以很容易被輕忽。唯有將基本觀念時刻提醒並植入腦中，執行時才較不容易偏頗。

而理財方面的收操伸展，對個人的財務而言，就是定期檢視財務相關狀況。收支是否平衡有結餘？淨資產是否有所增長？若否，原因又是為何？投資，無論獲利還是虧損，更是需要檢討操作的過程，才能有機會讓下一回的投資能有更好的績效表現。該不會將每次的投資表現，都歸向「運氣」這個因素吧？

為了穿衣的體態好看，常會因此訓練胸肌，但教練提醒別忘了背肌的訓練也很重要，讓身體的前後肌肉能保持平衡，否則若只著重在正面的胸肌，不小心ㄧ練過頭，就容易出現類似「背著龜殼」的站姿。

財務上的資產配置，意味著過去的生活狀態，同時也決定了未來的財務狀況，更代表著未來財務風險的高低。銀行帳戶中是否有一定比例的現金，以備不時之需？負債佔收入的比重是否過高，導致生活及工作壓力過大？投資部位是否佔有一定的比例，讓未來有可供運用的資金？而保險的比重亦不能輕忽，以轉嫁未來的可能風險。

其中，若再細究上述的投資，其配置比重也關係到未來在投資時能否承受波動風險。投資其實一直同時存在著「向上、向下」兩個方向，但絕大多數的人僅期待著向上的趨勢，卻輕忽了向下的可能，導致在投資一段時間後，不幸遭遇景氣反轉，讓原本可能的獲利成了「紙上富貴」，甚至是慘不忍睹的「不願回憶」。有效的投資配置及耐心的等待，才能有機會讓投資穩健增長。

為何需要重量訓練？教練提到重量訓練的重要性，主要能夠透過身體肌肉的力量保護並支撐著骨頭，以減少未來骨折的可能風險。

財務的保護，在人生的奮鬥期，指的就是透過「保險」這個理財工具，轉嫁未來的可能醫療支出。所謂「天有不測風雲、人有旦夕禍福」，小傷小病的醫療費用，或許尚能「自行吸收」，但若較為嚴重的狀況，其醫療支出卻有可能因此壓垮個人或家庭的財務狀況。唯有「保險」這個有著槓桿的理財工具，能降低因醫療費用所帶來的財務衝擊。

若已處於閒雲野鶴、悠遊自在的退休期間，資產能否有效的傳承，是需要妥善規劃的。畢竟辛苦了大半輩子，起先可能透過勞力所累積的資產，再藉由理財讓資產增值，莫不希望這些資產能傳承給下一代。但相較於傳承時稅賦的問題，下一代能否妥善運用並珍惜這筆錢，或許會更令長輩所煩惱。而「信託」就是一種能依委託人意思處理資金的一種理財工具，也能解決上述所擔心在資產移轉後的使用問題。

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