保險科技的趨勢及應用

保險科技（InsurTech）顧名思義就是保險服務與新興科技的結合，運用人工智慧、物聯網、區塊鏈等技術，提升保險業營運效率，優化保戶的使用者體驗。而金管會也開放純網路保險公司的設立，讓保險科技有更彈性的發展空間和趨勢。

而這樣的新興科技帶來什麼樣的益處？台灣的發展現況又是如何？以及衍生了哪些產品與服務呢？今天就讓馬克帶大家一同了解保險科技的趨勢和應用吧！

保險科技（InsurTech） 就是保險服務與新興科技的結合，透過科技來更精準的掌握客戶資訊，並提升營運及管理效率，讓保險公司開發更加多元的保險商品，給客戶更便利和優良的保險服務體驗。

而哪些技術或概念的誕生促使保險科技成為趨勢呢？

一、人工智慧：機器運算能力漸趨成熟，人工智慧也逐漸被使用在各個產業。透過演算法的技術與大數據分析，AI 可以掌握客戶的喜好和需求，針對不同客戶提供合適的服務方案，除減少客戶與業務人員一來一往的接觸成本，更能精確評估客戶需求，也能降低人為誤判。

二、物聯網：利用IOT 裝置貼近客戶生活模式，立即將獲得的資訊設計成客製化商品、個人化保單，節省作業成本。保險公司則可配合行銷手法，將商品販售給適合的客戶。

三、微保險趨勢：近年越來越多保險業提供短期保險商品，讓客戶可隨時選購，也有許多針對特定族群打造的保險商品。若能結合AI 與大數據分析，便能更快速地找到目標客群，達到即時決策和自動化。

四、區塊鏈：區塊鏈技術將資料以複製的方式，記錄在大量組織及利益相關者的系統之內，並且利用加密技術進行交叉驗證，令資料不可刪改，以及讓所有紀錄都可以被追溯。這些好處可以針對保險業者在風險控制、保單理賠追溯，以及效率等方面的問題進行優化。

一、營運效率提升：透過人工智慧技術的應用，協助線上客服人員從雲端資料與歷史紀錄中找出對應方案，節省人員判斷與審核的時間。除此之外，許多線上申請保險流程改為自動化，可減少各個案件處理時間，提升營運效率。

二、精準的客製化服務：網際網路的便利讓個人的資訊更容易被取得，保險公司更能精確地分析客戶需求，依照即時獲得的數據和資料，提供客製化商品價格。

三、與客戶緊密連結：保險科技可以提供更多元的管道服務客戶，像是網路平台或行動裝置，而根據這些裝置提供的資料更深入理解客戶，強化與保險公司的連結。

四、資訊透明化：客戶的使用量及行為被數據化後，在申請理賠案件發生狀況時，保險公司可以即時獲得較完整和正確的資訊，降低詐欺及偽造的發生機率。

疫情的爆發加速了數位化的進程，雖然相較其他國家，台灣保險科技的應用起步較晚，但近幾年有許多新型態保單因應金融科技趨勢而興起。保險公司將人工智慧、物聯網、區塊鏈，及大數據分析融入傳統保險業務，創造新的服務和商品，打造保險科技世代。

實例
一、智能保單：過去保單需由業務員手動整理分析，耗時長之外也有人為疏失的風險。智能保單則可依照客戶的需求，透過系統進行大數據分析和演算法，為客戶提供最佳投資組合，節省時間與人事成本。

二、UBI 車險：Usage-Based Insurance（UBI）指保險商品的保費是以被保人的行為表現作為計價基礎，因應自動駕駛的趨勢，傳統車險已無法提供完善的服務，保險公司需重新設計商品。UBI 車險透過車載裝置蒐集里程、駕駛習慣等各式動態資訊，將這些數據資料彙整，對客戶進行個別風險評估，最終完成客製化保單及定價。

三、智慧居家保險：透過安裝智慧裝置，偵測住家安全、數位身分驗證及居住者健康狀況等，保險公司可事前規劃保單內容和風險評估，需要時可立即做出對策。

四、區塊鏈共享投保資料：保戶只需向聯盟鏈其中一家保險公司提出個人資料變更或理賠申請，並同意由首家保險公司，透過聯盟鏈傳送申請資料，透過建置的保險區塊鏈共享平臺，通報其他業者受理，就能同步啟動鏈中所有投保的保險公司的申請作業。

繼純網銀後，金管會於2021年年底開放純網路保險公司（純網保）的設立，透過網路販售和購買保險已是國際趨勢，金管會期望能透過國內法規的開放，讓台灣與國際接軌，達到保險業的數位轉型。
而純網保與傳統保險公司有什麼差異呢？雖然現在許多傳統保險公司也提供網路投保的服務，但原本的線下服務仍在持續運作。純網保則未設立任何實體服務處，也沒有業務員，只透過客服中心解決客戶問題，所有投保、理賠等流程皆在線上進行。

（一）數位原住民：1995年至2010年出生的Z世代，於2019年成為全球最大族群，面臨第一次購買保險經驗與需求。因應此年經族群需求，純網保勢必掀起熱潮。

（二）消費者自動服務：Z世代受網際網路與社群媒體影響，傳統保險業的服務模式已不能滿足此客群，新世代保戶消費習慣改變，線上即時解決保險問題將成為主流，推動線上投保成為一大趨勢。

（三）新冠疫情：疫情使得線下銷售員銷售活動受阻，驅使零接觸投保的進程。此外，因疫情帶來的諸多風險，讓保戶更重視風險轉移。網路保單的興起可以滿足用戶隨時隨地投保的便捷性，取代有服務時間限制的電話行銷。

（一） 滿足數位時代民眾保險需求：面對平台經濟與共享經濟興起，民眾因面臨新經濟風險所需要之保險保障與日俱增，開放純網保之營運模式，可滿足民眾多元保險需求。

（二）推廣創新保險商品：現行保險市場商品同質性高，創新型保險商品不足，透過政策引導金融科技、生態圈之投資，導入金融科技及數據資源與金融機構合作，開發創新商品(例如：碎片型保險商品，場景風險保險)，提供更全面之保險保障。

（三） 擴大保險保障：台灣人消費習性偏好儲蓄型保險商品，且平均保險金額偏低，又31%未投保人壽保險，以致保險保障不足。純網保將以結合創新科技之簡單、易懂的保障型商品為主，擴展保險之可及性及使用性，以提升民眾保險保障。

（四） 加速保險產業數位轉型：積極鼓勵推動各項金融科技之發展，以加速保險產業數位轉型與升級，並提升整體產業競爭力，營造更具金融包容性之友善環境。

（五）建構直接銷售通路：開放純網路保險公司可建構直接銷售通路，擴大保障型商品市場，使有保險需求的民眾得享有更普惠簡便之保險商品與保障。

一、台灣人壽「eClaim理賠區塊鏈」平臺：串接醫療院所進行醫療資訊交換，保戶授權後即可將申請理賠所需的醫療資料，傳遞給保險公司。讓保戶在申請醫療理賠金時，不需要往返醫院索取相關資料，只需透過行動App 即可完成一切作業流程。

二、國泰金控「電動車車聯網區塊鏈金融平臺」：經由保戶批准後取得電動車行車數據，再透過區塊鏈將數據資料加密存證，國泰可將鏈上車主行車資訊，串連國泰保險與金融業務，提供更即時與便捷的融資申貸、保險理賠、個人化商品推薦等服務給車主。

三、異業結盟－PChome 與易安網：PChome網路家庭宣布結盟經營保險領域多年的「易安網」，易安網經營網路保險平臺通路已有十多年，清楚與客戶的互動方式與產業結構。未來PChome線上購物、露天拍賣、Pi付錢包App等，將提供各種不同形式的保險產品，並藉由這些平台來銷售，提供更多樣化的網路金融服務。

在金管會開放業者申設純網保後，原本數個大集團對純網路產險公司表達興趣，但在2022年05月遇到防疫保單之亂之後，申設態度已轉趨保守。另外各家業者對於純網路壽險公司幾乎是沒有興趣，因為純網路壽險只能辦理保障型商品，毫無獲利空間。

金管會雖然強調不設限要發出幾張執照，審查重點將在於營運創新模式可行性，所以金管會是希望透過創新來滿足目前民眾缺乏的保障，但對業者來說嘗試新的營運模式有相當大的風險，而大部分的業者也都有網路投保業務，因此再出資出力成立純網保的誘因不太足夠。

但不可否認的是，未來若真的有純網保的業者加入，對於台灣的保險科技發展有相當大的幫助，畢竟未來數位金融服務會越來越盛行，如果能實際運行純網路保險的商業模式，或許可以讓這個轉型更早一天到來。