收入的意義

兩位諾貝爾經濟學獎得主迪頓與克魯曼在2010年，對美國45萬人所做的社會實驗證實，年所得7.5萬美金是美國人幸福感的頂點，超過7.5萬美元的年收入就不會因為所得增加而增加幸福感。對於你而言呢?一個月、一年多少的收入，會讓你感到安全感，多少的收入會讓你的幸福感增加?這個答案很主觀，每個人定義的幸福或滿足感，也非常難以具體化，如果先略過這個問題，筆者就個人淺薄財務觀點，談談個人及家庭的收入這件事吧。

最近很紅的月薪25萬議題，讓大家爭相討論月薪多少可以過上什麼樣的日子。事實上，收入不應只有是"月薪"，應該還會有理財收入(利息、資本利得等)、其他兼職收入或是各項的政府補貼(育兒津貼、退稅等)，收入的來源越是多元，你的財務風險將越分散。如果把一個人或一個家庭看成是一個公司，受薪階級最重要的無形資產就是"你"這個人，"你"不但是名下所有資產存續的依歸，"你"更是產生固定現金流重要的資產。站在這個角度去思考，可以為你增加未來收入的支出是為投資，例如買股票、基金甚至是房子支付貸款，或是為自己投資各種證照、學歷或課程等，可以為你未來增值的學習。而投資以外的支出，則可以視為費用。

除了收入之外，還有支出。筆者自以為是地把必要支出後的剩餘稱為淨收入。所謂必要的支出即為支撐你或一家人基本食衣住行育樂的這些費用。不管你的固定月收入(月薪+月度固定的投資收益等)，固定支出的部分是你可以控制的。要去管理這些費用，許多理財專家會建議"記帳"，記帳確實很重要，不過一般人很難堅持，筆者的建議是可以試著去記錄一個月，把固定的支出都匡列出來，在可接受的生活品質之下，把費用分成幾個大類，每個大類預計一些固定的金額並固定其支出管道(同一張卡/現金)，每個月檢視使用的狀態，超過一定的比例檢討即可。如行的部分，固定用某一張悠遊聯名卡，油資、捷運或公車都固定用一張卡消費。用現金支出的部分，像是小朋友的幼兒園費用，就固定用現金支出，吃飯買菜也是，如果習慣用全聯買就一次充值1000-2000元。每個月只要檢視剩多少即可，固定的去看費用結構，讓自己對支出有感，不要讓自己追求超過自己負擔的生活品質，就是控制最大的目的。

除去必要的支出後，剩下來的淨收入就是可以自由運用的部分。如果你現在的收入不高，節省下的淨收入更是少得可憐，那筆者會建議你，把這些錢用來投資自己吧。投資自己的部分，除了上述比較功利性的外，在健康及感情(親情、友情及愛情)上，也很值得投資，這些投資可以為你的人生帶來更多可持續性。另外，年輕時，最大可以運用的資源是"時間"，除了把淨收入運用在各種投資上，還要配合時間的使用。你所有的投入，包含金錢、時間與精力，或許並不會在當下產生立即的回饋，如果你是有方向及目的的在持續投入，筆者相信總會有回報的一天，而且比你想像的還大。

筆者從26歲投入職場，歷經幾次的轉職，如上所述職場的前2-3年大多的淨收入與時間，都重複投入在自己工作能力的提升為主，多的時候可能佔到總收入的10-15%，這樣的投入也在工作的第5-6年得到好的回饋，一直到前一份工作離職前達到高峰，加上內人的薪資及公司的津貼福利等，在繳納個所稅前，或許也近達所謂月薪25萬的收入。而今年年中，筆者開始了一人公司的生活，領著自己注資再發回的微薄薪資，過著開始吃老本的日子，這樣的反差也多少影響對於支出的心態。

上述所謂必要支出的出發點在於滿足自己能接受的生活品質，月薪三萬跟月薪25萬，最大的差異在於過什麼樣生活品質的心態。以筆者為例，之前喝咖啡一定選精品豆，現在Costco的量販包也很棒，啤酒買歐美或日本進口的品牌，味道比較純厚，現在會去特意注意超市特價的國產啤酒。其實有限度的降低一些品質，並不會影響生活太多。不過，一樣沒有減少的是對於閱讀與學習的投資，或許某些新書價格會稍貴一些，那就透過網路平台找二手書也無所謂。

筆者在海外工作遊歷多年，因小孩教育問題，今年返台自行創業，回到台灣的感覺真好，雖然台灣國內已沒有高度成長的浮躁感與機會，但社會安全網落實佳，醫療與教育的品質與費用，對於收入不高的我，幫助極大，不用擔心小孩生病要先繳上千的掛號費，準公托或公幼的品質及費用都很合理。少了當經理人高壓高工時的生活與收入，多的是與家人共處及思考反省的時間，或許等公司上軌道後，收入跟時間又會有所拉扯。無論如何，我特別珍惜與享受這段陪小孩成長的時間，也感謝台灣這個美好的家園。