我們討論過了幾種退休後取得生活費的方法,除了政府提供的退休年金外,一種是靠投資分紅或利息所得,一種是靠不動產租金所得,還有一種是透過資本利得的4%提領率法則,簡單的分類就是不動本金的被動的收入或是變賣資產的方式。
一句玩笑話,年輕人才做選擇,各種方法其實是可以一起使用的,只是有個先後順序,如果你有投資股票可以領股利,或甚至有多餘的房地產可以出租收租金,那這就是最基礎的生活費來源,如果被動收入不如預期,譬如股市表現不佳,股利配得比需要的少,或是房地產閒置無法出租,那麼將資產變賣換成現金就是不得不的選擇了。
房地產的變賣需要較長的時間,而且變動金額很大,如果資產裡有股票,最容易的方式就是變賣股票,也就是採用4%提領率方法,看當年的生活費用缺額多少,就賣掉夠用的股票換成現金就好,如果缺額不大,手上還有有價值的保單,可能也可以暫時用保單質借來支持幾個月的生活費用,真的沒有辦法了,才會把腦筋動到不動產上,不動產因為有他的價值,如果只是當年度生活費有點不夠用,可以拿不動產抵押去做小額貸款,不需要直接把房產賣掉。
有一個情況很可能會發生,當你的股利收入不足以支付生活費的時候,很有可能表示當年的股票市場表現不好,如果需要賣出股票換成現金,表示很高的機會是將股票賣在近期的低檔,因為股利低而被迫實現損益實在是有點吃虧,所以建議退休時必須要另外準備一筆生活週轉金,雨果的建議,理想是準備至少2年生活費,最低標準至少保留1年,並將生活週轉金放在銀行定存,只有在必要的時候才能動用,有了這一個週轉水庫,就不會在股市低檔的時候被迫賣股,但也不要將週轉金拿來低檔加碼股市。
舉例來說...
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