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先花收入再花資產

閱讀時間約 2 分鐘
  我們討論過了幾種退休後取得生活費的方法,除了政府提供的退休年金外,一種是靠投資分紅或利息所得,一種是靠不動產租金所得,還有一種是透過資本利得的4%提領率法則,簡單的分類就是不動本金的被動的收入或是變賣資產的方式。
  一句玩笑話,年輕人才做選擇,各種方法其實是可以一起使用的,只是有個先後順序,如果你有投資股票可以領股利,或甚至有多餘的房地產可以出租收租金,那這就是最基礎的生活費來源,如果被動收入不如預期,譬如股市表現不佳,股利配得比需要的少,或是房地產閒置無法出租,那麼將資產變賣換成現金就是不得不的選擇了。
  房地產的變賣需要較長的時間,而且變動金額很大,如果資產裡有股票,最容易的方式就是變賣股票,也就是採用4%提領率方法,看當年的生活費用缺額多少,就賣掉夠用的股票換成現金就好,如果缺額不大,手上還有有價值的保單,可能也可以暫時用保單質借來支持幾個月的生活費用,真的沒有辦法了,才會把腦筋動到不動產上,不動產因為有他的價值,如果只是當年度生活費有點不夠用,可以拿不動產抵押去做小額貸款,不需要直接把房產賣掉。
  有一個情況很可能會發生,當你的股利收入不足以支付生活費的時候,很有可能表示當年的股票市場表現不好,如果需要賣出股票換成現金,表示很高的機會是將股票賣在近期的低檔,因為股利低而被迫實現損益實在是有點吃虧,所以建議退休時必須要另外準備一筆生活週轉金,雨果的建議,理想是準備至少2年生活費,最低標準至少保留1年,並將生活週轉金放在銀行定存,只有在必要的時候才能動用,有了這一個週轉水庫,就不會在股市低檔的時候被迫賣股,但也不要將週轉金拿來低檔加碼股市。
  舉例來說...
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美國財務規劃專家在1990年代初期提出的4%法則是針對退休族來研究的,基本原則是指,如果你每年所需的花費金額只有股債投資金額的4%,那麼就算達到可以退休的門檻了,換句話說,如果你的股債投資資產已達到年花費的25倍,就可以退休了,譬如你一年花費需要50萬元,則退休金準備就是1250萬元,這個4%
台灣的房價越漲越高,特別是雙北的新屋房價實在是高不可攀,為了讓年輕人買得起房子,部分銀行推出了30年甚至40年期的房貸,還款時間拉長,可以大大降低了每個月還款金額,但也有許多人抱怨,拉長貸款期間只是讓年輕人背更久的房貸,一輩子就為了一間房子在努力,政府應該要讓房價下跌才能讓更多人負擔的擁有一間
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有些股市專家會以搭火車來舉例股票市場的操作,譬如你從高雄搭車北上,有的人台南站、台中站就下車了,很少人能一路撐到台北站,賺滿整個波段才下車。也有一種說法是要順勢操作股票,當你看到某列火車往某個方向前進行,你跟著大家一起上車,等到火車不向預定方向走時,我們就要下車,你不知道火車何時會改變方向,所
特別股又被稱作優先股,主要是由一般上市公司所發行的,不同於股票的是,特別股的償債順序優於普通股票,如果公司發生倒閉清算的情況,持有特別股的股東會比一般股票股東優先獲得補償,而且配息也是優先於普通股,若公司今天要發放股息,一定是要優先發ETD的利息,接著是特別股的股利,最後才是普通股的股利。
近期在研究如何準備退休金的同時,也在思考,該怎麼從準備好的退休金中領取花費,才能確保安穩退休生活,台灣比較常聽到的方式有兩種,一種是當包租公買房收房租,另一種是買高股息的股票,領現金股利當生活費。其實理財圈還有一種方式叫做安全提領率(Safe Withdrawal Rate)。
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