投資型保單緊箍咒-錯誤方向
閱讀時間約 4 分鐘
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今日看到兩則新聞標題2023/1/12
投資型保單配息大革命 低於淨值8元將禁止配息
投資型保單投資標的遭祭兩大緊箍咒 業者憂降買氣
【錯誤政策方向】
當類全委帳戶出現爭議 因為經理人的操作 因為業務員的銷售
讓投資者只認知到高收債的好 讓投資者帳戶績效落後基準指數
金管會的想法是禁止機車 禁止買這類資產 果然台灣的主管機關都一樣
問題不是出在交通工具 而是人 問題不是出在投資工具 也是人
不懲處經理人落後操作 不懲處業務員錯誤銷售(後者部分有)
四檔ETF比較圖
Vanguard-全世界債券ETF[BNDW]
iShares-iBoxx高收益公司債券ETF[HYG]
iShares-7至10年期美國公債ETF[IEF]
iShares-J.P. Morgan新興市場美元債券ETF[EMB]
就看過去回測績效 非投資等級債的表現還高於其他債券
一部分原因是其近於股票的波動性 但這樣股票就可以不用禁嗎 波動性也很大
股票波動OK 非投等債NO 當然非投資等級債有他的資產特性在
因為股票大家普遍有認知 非投等債沒有 所以這是銷售端的錯誤
汽車國道OK 紅牌NO 法規上已經開放 只是民眾普遍認知錯誤 所以先禁再說
好像有一句話很有名 沒有不適合的商品 只有不適合的人
這時候我就會說 沒有不會漲的資產 只有不會操作的主動投資者、經理人
【殊途同歸】
不良駕駛人騎機車 不好好遵守交通規則 鑽車 闖紅燈
想要比別人更早抵達目的地 結果卻出車禍
(任何交通工具都有不良駕駛人 但主管機關更歧視機車 故用機車舉例)
交通部是禁行機車 對路上還沒車禍的不良駕駛人 毫無改善
對已經發生的 吊扣 記點 不是任駕駛退場 也十分鬆散
不良經理人操作基金 不想跟隨大盤指數 加減碼部位 買高收債波動高的
想要比大盤更好 結果卻落後虧損 金管會是禁止高收債
對超多都落後大盤 甚至差到下市的基金 經理人 毫無改善 任由他們一直發新基金
對已經經落【後的 結果也都只】是投資者承擔
【經理人退場?】
我到現在還不知道主管機關有沒有因為經理人績效差然後退場
看上去就是爛到規模縮小 其實是投信經管費上沒利益 所以裁減基金
或是說經理人績效差 投信會開除阿? 但經理費收到口袋了有差嗎
經理人是帶著幾百萬的收入離職 跟投資者是帶著幾百萬的虧損解約
經理人離職或離開原有操作基金 八成都是績效爛到不行 但每個都會說職涯規劃
不用幫經理人講話了好嗎
【金管會雙標】
最後還是不免俗要嘴一下雙標金管會
單位撥回居然有問題耶??? 這樣要限制股票股利不能發嗎
市場有一派存股族希望多累積股票股利 如果股價一直跌 那這個派別要禁止嗎
且股票配息也是一直配本金阿 左手換右手阿
如果股價沒漲是不是不准配息 長榮跌成那樣不就是虧損本金
這樣為甚麼可以配息 或是放寬一點 沒填息的股票不准配息
奇怪了 股票可以投資型保單不行 官員的腦袋真難懂
【結論】
從好享退落後 類全委落後 都是主動基金的落後
金管會也都沒有想要有Clawback 績效返還 一昧地禁東禁西
卻都只是治標不治本 基金分類RR1~RR5不達標不能買
台灣基金通常是RR4 RR5 所以70~80歲 或是 重大傷殘不能買
但C5的股票市場個股 開戶就可以隨便買賣 不識字也可以買
分類的意義 限制銷售機構 但問題還是出在人身上不是嗎
扯遠了 反正只要主管機關還持續推共同基金 跟投信利益綁一起
我想我應該有寫不完的文章 甚至出書都沒問題了
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公職放榜之後，初任公職者一定會有很多親戚朋友(同學、以前同事、嬸嬸、阿姨、姑姑…之類的)在做保險業務，會以請你吃飯名義，實際上要你買儲蓄險或投資型保單，我不是說這個東西不好不能買，而是你在買之前要評估自己在近3~6年內會不會有大額度的支出，例如：買房、買車、或是結婚、出國唸書…之類的。
一旦
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一個家庭需要至少維持長達20～30年的賺錢能力，如果當家中賺錢的主力不在了，現有的資產能否夠繳房貸？夠養小孩？夠維持多久？是否會有不易變現或繼承方面的問題？若錢不夠，有誰可以支應？壽險最基本的身故理賠功能就是用來解決這樣的問題。
一、考試科目：
第一節：投資型保險商品、金融體系概述 (題數50題、考試時間50分鐘)
第二節：投資學、債券證券評價、投資組合(題數100題、考試時間100分鐘)
二、報名資格：共分2類組，擇一報考
1.第一類組(
https://bit.ly/3KaDb9A
[請益] 投資型保單跟基金及ETF - 看板 Stock - 批踢踢實業坊 (ptt.cc)
https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1690041944.A.687.html
版友們都有推文說了，但我還是想要算一筆帳讓你知道這
首先你該知道的事是:
1. 它是投資型保單，要自負投資盈虧的風險
2. 它的配息並不是保證一定不變的
3. 保本的特性可能會讓你的保單失效
4. 所謂的保本是身故才有保本
(請訂閱Youtube頻道: Life & Money理財與人生)
明智理財網 https://ifacfp.com
一般人買東西可能都會貨比三家，看哪邊便宜、超值或功能比較好，因為這些東西還算容易理解，也容易用生活經驗去判斷，但是在面對投資的陌生領域，通常又採取超保守或是相信親友、相信「專家」的建議，尤其是投資型保單理財產品，常常踩雷而不自知，等到大虧後才驚醒，後悔莫及，這樣的事件也在新聞版面層出不窮。
投資型保單熱銷讓壽險公司有面子又有裡子，不但可以增加的市占率，投資風險保戶自負，且配息率及本金不保證，不會增加壽險公司利差損壓力，台灣投資人對月月有錢領的配息模式相當嚮往，因此基金、ETF或投資型保單，許多都有定期配息的機制；目前市面上的投資型保單大約95%都有配息。
配息與不配息帳戶價值的變化:
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