《有錢人和你不一樣的致富紀律》觀後感：像嬰兒學步一樣累積財富，從內在力量建構起財富自由！

• 閱讀書籍：《有錢人和你不一樣的致富紀律：改變數百萬人的理財7步驟，從累積第一桶金到提早退休，沒有高薪和富爸爸也可以財富自由》
• 作者： 戴夫・藍西 (Dave Ramsey)
• 出版社：天下雜誌
• 出版日期：2023/03/29

有「毒」的金錢文化

我相信人深受環境所影響，雖然說蓮花可以出淤泥而不染，但我覺得人是社會文化及人際互動下的產物，我們可能會嘗試和體制對抗，也可能會不同意某人的觀點，但無論如何，每個人或多或少都會從其他人身上或所身處的文化背景下得到一些想法。而對於金錢的概念，我們同樣也受原生家庭及社會文化的浸潤，想要變得有點錢，又或者說「脫離貧窮」，那麼就得先擁有致富的思維，或擺脫貧窮的觀念。

作者指出現今社會充斥著有毒金錢文化的謊言，各種信用卡公司及貸款機構的「宣傳」洗腦之下，我們開始相信某些方法可以替自己開源節流，甚至是家人、朋友、親戚、鄰居、網紅或某些權威人士告訴你：「有錢人都是靠爸、靠媽，透過繼承遺產或耍特權 能獲得財富的啦！」於是對於金錢還毫無概念的我們，若沒有謹慎思考，就很有可能掉入這個毒金錢文化的深淵裡而不自知。

看待金錢的方式將影響我們這一生與財富的關係！我很喜歡書中提及猶太人對於金錢觀念的詮釋 — — 猶太家庭將「賺錢」視為一種道德的行為，他們會一邊吟誦著有關財富的禱詞，並一邊高舉酒壺，把酒杯裝滿，這代表滿足自己的需要；然後，再接著繼續將酒倒到從杯子裡滿溢出來，這則代表自己足以對他人付出，這兩點充分地說明了該如何看待財富及累積財富的原因。

為了用更良善的立意看待金錢之於我們的關係，我們得先排除自己內心懷疑自我的聲音，並且調整一些我們過去對金錢的誤解。引述本書作者所言：「一旦你相信錯誤的東西，就會制定錯誤的決策。每當有心胸寬大的人譴責文化的不公義，並設法改變文化，我絕對為他們喝采。然而，有些人花太多時間著墨在我們文化中的障礙和問題，相信「普通人」無法克服障礙。最後他們只能散播絕望。透過散播絕望來推動社會理念實在邪惡，因為這剝奪了「普通人」認為自己能赢的信念。

因此，本書分享了「嬰兒學步致富法」，這是一套作者擬定的致富紀律，跟著書中的步驟執行，將可以協助人們更容易邁向「千萬富翁」的目標。特別強調是「千萬富翁」，並非「億萬富翁」喔！因為兩者的收入與生活天差地別。依據書中的研究，一般人若跟著書中的嬰兒學步致富法理財，平均可在17年後達到千萬富翁的水準，不過，如過你是夢想成為億萬富翁，住在擁有三層樓高的豪華別墅，擁有大泳池和一望無際的花園，甚至有專屬司機和管家，那麼，這本書可能將不符合你的期待。

嬰兒學步致富法

談到「嬰兒學步致富法」之前，得先澄清「千萬富翁」是什麼呢？其實「千萬富翁」的定義很簡單，這只是一個數字上的概念，並非一種感覺，也不是任何人的看法，指的就是淨資產超過一千萬的人。

本書幽默地解釋千萬富翁並非一個道德觀，如果你的腦海中還充滿了「有錢人都是壞人」的想法，那麼作者的觀點也許能說服你 — — 有錢人並非都是壞人，但也並非都是好人，這就如同我們在這個廣大的世界之中，一樣也有好人，也有壞人，富有並不是把人作為分類的界線，再說我覺得人其實很難用「全好」或「全壞」來區分。

成為千萬富翁是一個里程碑，就像是在理財路上給自己一步一腳印的機會學習致富，作者說道：「成為千萬富翁的道路絕對不是一條直線，但結果也絕非全憑運氣。」在學習累積財富的過程中，我們會強韌自己的心靈，會培養出堅持的情操、自我要求的紀律以及成熟的金錢觀，這些都是更巨大的財富。本書甚至點出「快速致富」的危險性，有些人因為瞬間獲得巨額的財富，反而讓自己墜入一個揮霍無度或浪費生命的深淵，雖然這並非百分之百的絕對，但作為一個提醒亦有醍醐灌頂的美意。

「我們大多數人在累積財富的同時，情感與精神層面也為越來越成熟。金錢會增加，人也會成長。同步成長是種保護機制，我們同時累積財富，也打磨性格，財富就永遠不會壓垮我們，因為我們有足夠的堅強的性格來承受。」所言甚是，我相信美好的東西都需要時間醞釀，生命中美好的東西不僅是財富，還有健康與各種愛的感受，這些美麗的事物都會讓我們淬鍊出更柔和的光輝，並在這不疾不徐累積的過程中，學會尊重生命的韻律、不傲慢、不怠惰、知取捨、懂人情，更在這樣耐心追求與等待的路途上，滋養出強大的專注力，同時也能釐清自己真實的渴望。

嬰兒學步致富法，共有七步驟，分別如下：

1. 緊急儲備基金。

2. 還清房貸之外的債務。

3. 建立充足的緊急儲備基金。

4. 長期投資。

5. 儲蓄兒女的教育費。

6. 節省利息，盡早還清房貸。

7. 用意圖行好事，累積財富和奉獻。

這些步驟需要經過時間與恆毅力的累積，實現前3步驟的平均值約是2至3年，這如同衝刺的短跑，需要聚精會神且心無旁騖的累積財富，至於緊急儲備基金的額度則視每個人的生活平均開銷有所不同，有些人可能僅需要3個月的薪資儲蓄，而有些人則需要半年的薪水才足夠，因此謹慎評估自己的開支狀況，是嬰兒站穩腳步的第一步。

作者說明為了避免陷入債坑，我們需要明白會下雨是遲早的事情，所以我們需要準備一把傘，而充足的緊急儲備金便是那把救命傘。除了節流我們也應該重視開源，有目的的累積財富，作者建議可將家庭稅前收入的15%用於退休投資，因此，步驟4至7則猶如長程馬拉松，我們必須在花錢、賺錢與存錢之間取得平衡，同時發展自己的興趣、重視個人成長，也做好長期投資的心理準備。至於步驟5我個人覺得假如你有孩子，這絕對是相當重要的理財規劃，為孩子儲蓄教育費，我認為是為人父母展現責任與愛的一環，那假如你沒有孩子的話，那我想你會更快邁入步驟6和7。

正如同本文一開始談到的，猶太人認為擁有財富是一種美德，因為財富不僅可以用來照顧好自己，也不用讓別人或社會擔憂你的經濟問題，此外，更多的錢還可以讓自己有能力去對他人付出和奉獻。

金錢本身是中性的物質，決定把金錢花在哪裡，才能決定我們將成為一位怎麼樣的人！我很喜歡書中的一句話：「學習和精進的機會就像蠟燭，可以用來點亮其他蠟燭。」財富如此，愛與善意也是如此。

成為千萬富翁之後

成為千萬富翁的過程也許對一般人來說，都需要花上一段時間，但我覺得這些時間是用來換取我們對於財富觀念的成熟認知，這之中包含了願意努力工作，懂得自我節制，在於儲蓄及花費上擁有正確的管理知識，當然成為富人之後，最棒的是你可以更加慷慨大方、為人奉獻。

《有錢人想的和你不一樣》的作者 — — 哈福•艾克(T.Harv Eker)也曾提及一個概念：「外在的世界是内在世界的展開」。因此，如果想要在外在物質與財富的世界中有美好的呈現，那麼讓自己的內心變得強大又柔軟肯定是致富的必經之路。

「金錢本身是中性的，無所謂不道德，也沒有好壞之分。我們的行為決定了金錢是福還是禍。我們對於金錢的選擇，決定了它對於人生的正面或負面作用。毫無疑問，財富的力量強大，但財富伴隨的責任不見得一定很沉重或有害。只要正確的引導，財富就可以產生助力，甚至可以改變世界。」無論我們的出生為何？過去的財務狀況如何？重要的是願意去相信累積財富可以造就的未來，抱持著受害者心態埋怨社會文化或過去的糟糕處境，並不會幫助我們踏出步伐，雖然人無法左右生命中的突發事件與意外，也無法完全不受任何困境的影響，但我們至少可以選擇充滿信念和希望的去回應。如同作者告訴我們：「你開始任何新的嘗試時，相信能成功，就是成功的一半，這不等於認為自己無所不能，因為這也不是事實。」

「成為千萬富翁之後，我會過著什麼樣的生活呢？」我覺得這也許已經不是關於累積財富的唯一幻想動力了，如果真有什麼精彩可期的，那麼，我們興許可以期待那個時候的自己會擁有何等強大的內在力量！呼應著本文首段提及的毒金錢文化迷思：「有錢人都是壞人嗎？」我想關於這個問題的這個答案，我們可以自己去證實，也可以自己去找到，就如同老生常談卻蘊含哲思的那句話：「我們可以努力地長成自己喜歡的大人。」同理適用，我們也可以努力地長成自己喜歡的富人，並對這個社會及弱勢的人做出貢獻。

本書的內容及脈絡相對好讀，不過我覺得稍微可惜的部份是由於作者身處的國家背景文化與台灣的文化未必完全相同，故讀者在閱讀時，仍需要多加思考是否適用於個人及所處的環境。書籍中的諸多成功案例故事就像許多電視新聞、報章雜誌上的「減重成功」案例，讓人讀起來躍躍欲試，不過我同時認為這會具有某種「光環效應」或迷思，因為財富觀以及一個人能否累積財富的因素仍有諸多綜合考量。

貧窮不完全是個人問題，有時則是社會問題！人無法選擇自己出生在什麼國家或家庭，雖然我們可以永遠抱持著希望與信念，但是有時貧窮是整個國家體制和政府運作的結果。不過，若有幸能累積屬於自己的財富，那麼，我想首先要感謝自己的幸運！接著，我們可以用這些財富去選擇善良，善待自己與對他人慷慨，更棒的是我們還可以選擇把金錢化為某種感恩的形式去表達對世界真誠的喜愛，我們可以捐款款給海洋友善團體或無國界醫療組織等，我們可以選擇把財富當成愛己及人的媒介，當然這些也不必等到成為了千萬富翁才能去做，因為我們一直都正在走往「自己喜歡的大人」路上，不是嗎？

金錢本身是中性的，無所謂不道德，也沒有好壞之分。我們的行為決定了金錢是福還是禍。我們對於金錢的選擇，決定了它對於人生的正面或負面作用。毫無疑問，財富的力量強大，但財富伴隨的責任不見得一定很沉重或有害。只要正確的引導，財富就可以產生助力，甚至可以改變世界。——《有錢人和你不一樣的致富紀律》

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