還款壓力大，我要如何和銀行債務協商？掌握關鍵時機點，聰明理債重返財務自由

當負債越滾越多，收入不夠正常還款，銀行的貸款已經快繳不出來，就可能產生貸款遲繳狀況。為了維持信用，這時候你就可以考慮向銀行討論，看能不能重新談還款方式，例如延長期限或降低利息，而這個過程就叫作「債務協商」。

債務協商分三種，協商時機會影響談判空間

債務協商還可以分為3種，分別是個別協商、前置協商和債務協商。

個別協商指的是你自己找所有的債權銀行，一一進行個別的討論；而前置協商，則是找最大債權銀行（也就是欠最多錢的那一家銀行），請他去跟其他的債權銀行統合協調，要如何分配、調整還款的方式。

以上2種情況，都是你自己主動找銀行談，這樣的好處就是可能會拿到比較好的條件，比如說利率可以談到零利率、還款年限最長可以拿到15年。

但如果你的貸款已經繳不出來，換銀行找你談的時候，就是「債務協商」了。這時銀行就不會這麼好說話了，還款條件可能會比上面兩種協商方式來得差一些，例如只能拿到利率5%、還款年限5年的方案。

聯徵註記將影響信用，債務協商前先考量優缺點

雖然真的還不出錢時，向銀行提出債務協商，是解決解決債務的關鍵一步，畢竟債務協商最大的好處，就是為你提供一個逐步解決債務的方法，但是債務協商也有它的缺點！一旦向銀行提出申請，銀行就會通報聯徵中心，並在你的信用報告上留下紀錄。即便協商不成立或者是最後不申請，紀錄都還是會留存1年。

除此之外，債務協商完成後，就必須按時繳款，如果沒有按時繳款，就會變成債務協商毀諾。債務協商毀諾會產生很嚴重的後果，包括：

• 債權人聲請強制扣薪，每個月扣除薪資的三分之一來償債。
• 銀行通報聯徵中心，並留下債協毀諾註記，揭露時間是3年。
• 所有銀行都不會再跟你往來，想要申請信用卡、貸款等，都會被婉拒。即便債務清償後，也無法改變這個情況。

債務協商失敗怎麼辦？認識更生與清算

債務協商的過程中，並不一定都會很順利，有可能會發生你跟銀行其中一方，對於協商的內容不滿，而導致協商失敗的情形發生。這時候你可能將面對更生或清算的狀況。

什麼是更生？

所謂的更生是指你有還款意願，但是銀行不接受你的還款條件，這時候你就可以告訴法院：「我有意願還款、每個月有辦法還多少錢」，讓法院來裁定最終的月付金額。你在連續還款6年之後，剩下的債務就不用再還了，這叫作更生。

什麼是清算？

當法院認定你真的缺乏還款能力，沒有辦法穩定還款後，就會將你的財產做一個清算，並拿來分給所有的債權人，不夠的部分也都不用再清償了。這種方式就叫作清算。

看起來好像還不錯？但是必須告訴你，在更生清算期間，你不能搭計程車、不能上餐廳吃飯，也不能從事121種跟誠信、社會公務有關的工作（包括金融相關產業），將會對你的生活造成巨大影響。

總結就是，建議大家做好財務規劃，千萬不要因為收支沒有計算好，造成負債累積、無力償還。

債務協商重點：千萬不要找代辦！

為什麼不建議你找代辦申請債務協商？因為債務協商其實是銀行的既有服務，只要提出就會受理。很多代辦可能會說自己是「某某法扶協會」，要幫你做債務協商申請。如果跟他們申請，可能會被收取高額費用，甚至直接送到法院去申請更生或清算，後果非常嚴重。