投資隨記254_39歲退休老杯杯給女兒的理財叮嚀_5.4.2.2 合法避稅是人民的權利

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5.4.2.2 合法避稅是人民的權利


「把拔相信『納稅是人民的義務,但避稅是人民的權利』這句話。所以,把拔自從退休後,從從來沒有用自己賺的錢繳稅喔。」


小女兒用鄙棄的口氣問道:「把拔,逃稅不是不好的嗎?」


我趕忙答道:「對,非法逃稅是不好的,但是如果是按照政府訂的遊戲規則,把我們繳的錢降到最低,甚至是還讓政府退稅給我們,這個就是合法的喔。」


兩個女兒眼睛亮了一下。


「把拔跟妳們說過,法律不是保護守法的人,而是保護懂法律的人,還記得嗎? 」


看到兩個女兒點了點頭,我續道:「稅法也是如此,先知道它的遊戲規則,除了不會因為違反規則而受罰之外,也才能夠在其中找到能讓自己合法少繳多領的方法喔~」


「基本上,把拔在退休後,從來沒有用自己賺的錢繳過稅。注意喔,把拔不是沒有繳稅,而是『並不是用自己賺的錢繳稅』。甚至,每年還會有退稅的收入…如何才能夠繳更少,領更多。是我在每年5月都在做的功課。」


「那把拔是怎麼做的呢? 這個就需要講到所得稅的公式…放心,只有加減和乘法而已,連除法都沒有喔~」


「我們用的到的所得稅公式,只有兩條:


公式1:所得總額 - 免稅額 - 扣除額 - 生活費差額 = 綜合所得淨額

公式2:股利及盈餘可抵減稅額 - (綜合所得淨額 x 稅率) = 應退還稅額」


「以前阿,還有可愛的「可扣抵稅額」,沒有金額限制,能退的錢比較多。在2019年後,只剩有天花版金額,最多8萬元的『股利及盈餘可抵減稅額』可以退回來。」


「是以,要少繳多領,除了將想辦法將每年的「股利收入」增加到大約94萬左右的天花板之外,另一方面,要想辦法讓「綜合所得淨額」與「稅率」越小越好。


「而所得『稅率』,又是跟著『綜合所得淨額』走的。目前0~54萬核定5%,54萬1元~121萬核定12%,再往上跟我們目前沒有關係。暫時不用記。」


「所以依據現行的法規,我們真正要考慮的目標,其實只有一個:那就是要設法降低『綜合所得淨額』的數目。只要這個數字降低,我們就可以繳的最少,退的最多。」


看到小女兒打了個哈欠,大女兒也有點意興闌珊。我笑道:「現在的妳們對這一塊比較沒有感覺是正常的,但等妳們未來出了社會,就會知道,當別人一年要繳5%的稅,妳一年還可以退稅,這一來一往累積起來所造成的差別,會越來越大喔,而這就是懂與不懂節稅的差別,就先聽一下,知道有這件事,未來有需要時,知道該怎麼樣從那時的法規中找到自己的一條路就好,好嗎?」


兩個女兒點了點頭。


「那我們接著說囉,由公式1中,我們可以發現,要讓「綜合所得淨額」減到最少,需要這樣下手:


1、減少所得總額:為了繳比較少的稅,要你少賺一些,是不太實際的考量。如何找到『不會被國稅局扣稅』的收入,讓實際放到口袋的數字不會減少,但列在稅單上的數字變少,是這個項目所要做的功課。」


小女兒問道:「什麼是不會被國稅局扣到的錢阿?」


我答道:「一些只收現金,但沒有開發票的錢,從巷口早餐店我們買早餐付給老闆的錢,到我們請水電師傅來修我們家馬桶給他的費用,都屬於這種。這樣的錢,因為沒有匯款或是發票做紀錄,所以國稅局沒有紀錄,也就不會扣到稅。不過國稅局沒有紀錄,不代表他們查不到,只是看他們要不要查而已,所以如果可以的話,還是不要一直汲汲營營於這種現金收入上,才能夠在長長久久的理財之路上,少一些不必要的煩惱喔。」


「2、增加免稅額:因為我們沒有什麼其它的避稅規畫,用的是一般扣除額,所以只能夠從扶養親屬的部分下手,從上面的父母到下面的妻小,能報多少扶養全部拉進來,喔…對了,小三不算。把這個數字撐的越大越好,扣的才能夠越來越多。」


「至於什麼是一般扣除額或是列舉扣除額,這個妳們先記住,未來再請妳們自己做功課,如果再一個一個講,怕這邊會講不完喔。」


兩個女兒聽到小三,笑了出來。


我續道:「3、增加扣除額:一般人大多用的是一般扣除額,但如果有其它合計大於一般扣除額的支出,像是捐款、保險、醫藥與生育、自用住宅購屋借款利息、房屋租金支出、災害損失…等,都可用列舉扣除額申報,如果你有大筆捐款或是保險…等費用,那麼就可以好好做一下功課,規畫評估要用那一種申報比較好。」


「不過在扣除額的部分,每年的遊戲規則都會修正,要注意政府法規命令的變更,以便隨時跟上啦。」


「最後,4、增加基本生活費差額:也是與扶養親屬的數量成正比,越多越好。呃…一樣,小三不算喔。」


我喝了一口茶,續道:「如果以上的操作都順利,那麼最後得出的『綜合所得淨額』就會降到最低。此時,再由公式二中,用每年股利帶來的可抵減稅額,幫我繳完稅,也就是我所投資的公司幫我繳所得稅後,還有剩下來的,就會變成退稅的金額,放回我的口袋裡。讓我每年多了一筆額外的可用收入。」


「以上,就是把拔目前在每年4、5月時,會做的稅務規畫動作。希望妳們好好的聽進去,未來一定有用的。也希望大家未來能夠一年繳的比一年少,退的一年比一年多啦~」


兩個女兒哈哈一笑。


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你好,我是一位39歲成功達成財務自由離開職場的老杯杯; 這裡,是我把成功心法匯整而成的筆記。 前半部從建立金錢的觀念,講到創造被動收入達成財務自由的方法, 後半部用自己的經驗,介紹用投資方式達成財務自由的步驟。 希望在這裡的一切 能夠給予有心向財務自由方向努力的朋友,一些有用的建議與協助。
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接下來,讓我們一起看第二步: Set your goals:設定目標,但也不是隨便設定一個漫無邊際,困難實現的目標,我們必須要根據第一步中思考出來自己的腳色、資源等等來設定目標。 如果目標比較遠大,建議將目標分割,並且數字化,先訂定可以完成的小目標,再依序逐步完成,盡量不要妄想一步登天。
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