為什麼延後退休，退休金會變多？——一位親切教授的解說
大家好，我是一位在人生下半場也還在教書的教授。今天想用一個簡單、好懂的方式，來聊聊一個很多人都關心，卻又常常霧裡看花的議題：為什麼延後退休，退休金會增加？
退休制度對許多台灣人來說，就像是一個我們知道很重要、卻總覺得還離自己很遠的東西。但其實，不論你是20歲、40歲還是已經快要60歲了，了解「退休金怎麼變多」這件事，對你來說都有幫助。
今天我們就從幾個角度來看看：「延後退休」，到底怎麼讓你的退休生活過得更安穩、更有尊嚴。
一、什麼是退休金？我們的錢從哪裡來？
退休金，說白一點，就是你退休後，每個月可以領到的生活費。有些人是公務員，有公保、退撫基金；有些人是勞工，有勞保、勞退；有些自營業者可能只有國民年金，甚至沒什麼準備。
不過，不管是哪一種制度，它們都有一個共通點：退休金「不是從天上掉下來」的，是我們在工作時，一點一滴繳出去的保費，經過時間的累積、投資，再加上一些政府的補助，慢慢形成的一筆錢。
這筆錢，未來就是我們老年生活的基礎。
二、延後退休，是怎麼讓這筆錢「變多」的？
延後退休，簡單來說，就是你原本可以 60 歲退休，但你選擇多工作幾年，65 歲、甚至 68 歲才退休。這樣的選擇，為什麼會讓你的退休金增加呢？
來，我們用「三個錢袋」的比喻來說明：
1. 你繳的錢變多了
每多工作一年，就多了一年的保費繳納、多一年的薪資提撥。也就是說，你在幫自己「存更多退休金」。這筆錢會進到你的退休帳戶裡，未來也會用來發給你。
舉例來說，如果你每年提撥4萬元勞退金，延後5年退休，就等於多了20萬元本金。而這筆錢在基金裡還會投資，有利息、有收益，效益會比你想像的大。
2. 領的年數變少了
別擔心，我不是說你活不久喔（笑）。而是退休金的設計，是以「平均餘命」去計算要發給你多少錢。
假設制度設定你平均會領 20 年，提早退休的話，這 20 年就從比較早的年紀開始發，所以每年給你的就會比較少；相反地，如果你延後退休，這 20 年就從比較晚的年紀開始發，所以每年的金額就會比較多。
這就像一塊蛋糕要切成幾份，早點領就是「每份切得小一點」，晚點領就是「每份切得比較大」。
3. 提早領會被「打折」，晚點領會被「加碼」
這是很多人不知道的地方：現在不論是勞保、國保或勞退，制度設計上都有提早領會減額、延後領會增額的機制。
例如勞保老年年金，60歲退休會每提前一年減少4%；但如果你延後退休，65歲再請領，則每延後一年會增加4%。這等於是你自己選擇要「打折」還是「加碼」。
三、退休不是離開工作，是「過自己想要的生活」
有些人聽到「延後退休」，會覺得：唉唷，我都工作一輩子了，還要拖到那麼晚才能休息，太苦了吧！
但我想說的是：「退休」其實不是一個時間點，而是一種生活狀態。你可以選擇不再上班，也可以選擇轉成兼職、接案、教學，甚至創業。延後請領退休金，不代表你不能活得自由自在。
想像一下，如果你健康狀況許可，工作也還得心應手，只要多工作幾年，未來每個月就能多拿幾千元、甚至上萬元，還不用擔心錢不夠用。這樣的選擇，其實也滿划算的。
四、那我該不該延後退休？
這個問題沒有標準答案，但我給你幾個參考的原則：
- 你的身體狀況還不錯嗎？
如果你健康、精神好，工作又不會讓你過度疲憊，那延後退休是個不錯的選擇。 - 你現在的工作穩定嗎？
穩定的工作收入會讓你更有餘裕去規劃未來，甚至累積更多的退休準備。 - 你有其他收入來源嗎？
有些人有房租收入、有投資，這樣可以提早退休也沒問題；但如果沒有額外收入，退休金就更重要。 - 你預計會活到幾歲？
雖然沒有人能準確預測自己的壽命，但根據統計，台灣人的平均壽命已經超過80歲，女性甚至接近85歲。要活20年以上的退休生活，還是多存一點比較保險。
五、小結：退休金不是「幾歲開始領」，而是「能不能安心過生活」
寫到這裡，想跟大家說的是：「退休」不是一個固定的年紀，也不是某一天就突然開始過輕鬆日子。
它是一段要靠我們提前準備的旅程。
延後退休，不是要你永遠工作、永遠勞碌，而是給你一個選擇：多一點時間準備，多一點錢支撐自己的未來生活。
最後，我常跟學生說：你今天所做的決定，是為了十年後的你。
願我們每一位都能為自己準備一個自在、不慌張的老年生活。
如果你覺得這篇文章對你有幫助，也歡迎分享給你身邊正在考慮退休或擔心退休金的朋友。畢竟，懂得為自己未來打算，就是最好的投資。
