這幾週說真的過得相當緊湊，連續三週的微學分課程接著兩週的主課，還有一堂課導入了藝術創作，相關準備工作也不少。老實說，這些事前的安排確實不輕鬆，但因為內容有趣，也讓人覺得開心有成就感。這週的春假我也沒有休息，而是和朋友一同前往故人的墓前掃墓，一起緬懷過往。
創作與標達設計思維分享
這次的創作課程中，書店老闆以一場線上研討會的方式進行教學，靈感來自 ClickFunnels 創辦人羅素‧布朗森（Russell Brunson）的行銷模式。布朗森的理念在全球擁有許多追隨者，許多人也依此方式行銷自己。
當初我並未深思這背後的邏輯與思維，直到這次書店老闆的說明，才理解這樣的策略其實結合了對受眾的理解。在我們的課程群體中，早期採用者約佔 13.5%，而這樣的行銷設計，也讓我們能夠回顧過去五期學員的表現與回饋。因此，我也開始嘗試將這樣的概念應用在課程中。所謂「努力」的人，究竟什麼時候才有機會站上舞台展示自己？每個人期待的內容與動機不同，有些人會問：「斜槓的目的到底是什麼？」賺錢或許是其中一環，但更核心的，其實是「價值的傳遞與變現」。唯有先創造價值，再透過有效的方式傳遞出去，最後才有可能實現真正的變現。
金錢力的課程
「金錢力」這門課程的發想，來自一位邀請筆者授課的大學好友。他是一位擁有12年金融業經驗的專業理財顧問，同時也是金融研訓院的講師，長期投入於高齡族群的理財教育。
雖然筆者尚未親自參加過他的課程，但每次與他交流，都能從中獲得許多寶貴的理財知識。他在教學中涵蓋了「資產傳承」、「基礎理財規劃」、「風險規劃」、「投資規劃」與「退休規劃」等核心主題。
他對理財的定義為：理財規劃是一種策略性流程，旨在協助個人有效管理財務，以實現其人生目標。在制定理財建議與計畫時，理財顧問會全面考量客戶的各項情況，並整合各項財務活動之間的相互關係。這些規劃活動往往涉及彼此衝突的目標，因此更需要專業的整合與權衡。
聰明生活經濟學
在我們的人生旅程中，許多重要階段往往未曾仔細思考其背後的財務規劃與準備。例如，在我們尚未誕生之前，父母可能就需要考慮以下三個層面：家庭是雙薪還是單薪？採取何種教養方式？以及是否有足夠的保險保障。
進入置產階段，則需思考購屋目的為自住或投資出租？可負擔的每月還款金額為何？以及這是否與職涯發展規劃相符。
在結婚前，應審慎討論彼此的金錢價值觀、婚後財產安排、身分登記與保險受益人設定等問題。
若面臨離婚，則需處理贍養費、子女扶養、保單受益人更改與剩餘財產分配等事宜。
而在人生即將邁向終點時，則須考慮遺產與財務分配、家庭和諧維持、以及預留足夠稅源，以減少後代的負擔。
理財三變二解
隨著個人想法、關係以及家庭結構的變化，理財規劃也必須隨之調整。在理財實務中，通常可分為「預防性解方」與「應對性解方」兩大類，分別對應預先規劃與臨時應變的需求。
我時常思考：為什麼我們需要學習理財？學習理財是否有致富的「公式」可循？在這門課程中，我們提到一個簡單但有力的觀念：
財富 = 賺錢力 × 理財力。
這意味著僅有高收入不足以致富，還需要具備良好的理財能力。根據國泰世華銀行的關鍵報告指出，台灣民眾退休所需的資產預估至少為1,431萬元。
另外，根據美國心理學會的統計，以下五種性格類型的人較容易在職場上獲得高收入：
- ESTJ（總經理型）
- ENTJ（指揮官型）
- INTJ（建築師型）
- ESTP（企業家型）
- ENTP（辯論家型）
在全球政經情勢方面，以2025年美國前總統川普針對關稅政策、政府部門效率、台積電發展、高階綠卡政策，以及烏俄戰爭等議題的討論，都將對全球經濟產生連動影響。在這樣的大環境下，個人財務的開源節流與收支管理顯得格外重要，也是本課程希望引導學生深入思考與實踐的核心能力之一。
財務盤點與資產健檢
在日常生活中，我們往往較少深入思考：什麼是資產？什麼是負債？我們這一生究竟需要多少金錢？又該如何有效地賺取並管理這筆財富？
財富可以粗略分為幾個等級：
- 一千萬以下
- 一千萬至五千萬
- 五千萬至一億元
- 一億元以上
那麼，到底是「會存錢的人」比較容易累積財富？還是「善於消費的人」更懂得賺錢？其實兩種觀點都有其道理，關鍵在於背後的財務思維是否合理與可持續。
在支出管理方面，可參考常見的理財金三角原則（The Golden Ratio of Money Management）：
- 投資與儲蓄：30%
- 生活支出：60%
- 風險管理（如保險）：10%
此外，我們可將支出進一步區分為三類：
- 必要支出：無法避免、直接影響生活的開銷，例如房租／房貸、水電瓦斯、醫療支出與三餐等。
- 需要支出：與生活品質有關，但相對可以控制，如手機通訊費、交通費與基本開銷。
- 想要支出：屬於提升生活享受的開銷，如娛樂、購物、旅遊等。
為了更有效地管理金流，建議實施分帳戶管理法，可依功能分為以下三個帳戶：
- A帳戶｜緊急預備金帳戶：用於突發事件，保留3～6個月的生活費。
- B帳戶｜薪資轉帳帳戶：專門用來安排投資、儲蓄與固定支出。
- C帳戶｜日常生活開銷帳戶：負責日常消費與彈性支出。
透過這樣的分類與比例控制，不僅能幫助我們看清自身的財務狀況，也能在不同人生階段做出更有彈性的理財選擇。
中頭獎1個億
中頭獎獲得1億元後，應依循有序的財務規劃策略展開運用。首先，優先償還債務，以減輕現有的財務壓力；接著進行理性的投資配置，確保資產穩健增值。此同時，可適度提升生活品質，實現個人或家庭的理想目標。最終，逐步邁向財富自由，使資產能長期支應生活所需，甚至達到「花不完」的理想狀態。
然而，在進行財務規劃之前，最重要的是先認識自己的金錢性格與行為傾向。以下以動物作為比喻，幫助理解各類財務個性：
- 貓咪（價格敏感型）：擅長比價、精打細算，對支出特別謹慎。
- 台灣藍鵲（經濟計畫型）：具備長遠規劃能力，善於設定財務目標。
- 螞蟻（節制紀律型）：具備高度自律性，擅長儲蓄與自我控制。
- 蜜蜂（勞動傾向型）：透過穩定且持續的勞動累積財富。
- 松鼠（儲蓄傾向型）：有強烈的儲蓄習慣，偏好穩定安全的資產配置。
- 貓頭鷹（財務意識型）：具有高度的財務警覺性，能敏銳察覺風險與機會。
了解自己的財務性格，有助於制定更貼近個人需求與特質的理財策略，從而提升整體財務決策的品質與效率。
先漲50%，再跌50%，到底賺錢還是賠錢？
很多人以為先漲50%再跌50%，應該是「剛好打平」。事實上，結果是虧損。
舉例說明：
- 初始本金：100
- 上漲50%後：100 × 1.5 = 150
- 接著下跌50%：150 × 0.5 = 75
最終只剩下75元，實際損失25%。
若反過來看，先跌50%再漲50%，結果一樣：
- 初始本金：100
- 先下跌50%：100 × 0.5 = 50
- 再上漲50%：50 × 1.5 = 75
這再次證明：「百分比漲跌不是對等關係，投資首重風險控制！」
投資第一步：看風險，不是看報酬
沒有無風險的投資。若不願意承擔風險，怎麼可能期待賺錢？
你必須先理解：報酬是對風險的補償。
投資的數學基礎：複利公式
FV=PV×(1+r)nFV = PV \times (1 + r)^nFV=PV×(1+r)n
- FV：期末金額
- PV：期初本金
- r：利率（每期）
- n：期間數（年、月等）
在複利的世界裡，時間才是真正的力量。
一個啟發性的對話
貝佐斯問巴菲特：
「你的投資方法那麼簡單——買好公司、長期持有，為什麼大家不照做？」
巴菲特回答：
「因為很少人願意慢慢變有錢，多數人只想快速獲利。」
理財工具與複利的關聯
以下哪些具備複利效果？
✅ 活存、定存、儲蓄險、股票、基金
⚠️ 房租收入（非自動複利）
❌ 貸款（複利在利息支出上）
❌ 固定配息產品（收益穩定，但非複利自動累積）
財富目標模擬
若您希望將來累積1,000萬元，可透過不同「利率 × 時間」的組合，推算現在每月應該儲蓄多少。
（此部分可搭配試算表或理財APP，如 Vision Money 協助規劃）
理財，是一種長期而動態的過程
理財規劃不是一次性結果，而是持續的調整與實踐。
請記得：
Live your today, plan your tomorrow.
活在當下，計畫未來。
理財五富觀念
- 創富：建立收入來源，提升賺錢能力
- 守富：風險控管，穩健資產管理
- 傳富：遺產與信託規劃
- 分富：回饋社會、家庭支持
- 永富：讓財富可以世代延續
