今天和 AI 聊天時，它帶給我一個新名詞：「財富收斂期」。出於好奇，我立刻用 Google 搜尋這個詞，卻發現幾乎沒有文章真正解釋「財富收斂期」是什麼意思。
接著我繼續和 AI 討論，它開始詳細解釋這個概念：
什麼是「財富收斂期」？
「財富收斂期」（Wealth Convergence Phase）是財務規劃，特別是在 FIRE（財務自由、提早退休）族群中常見的一個概念。這個階段代表你的資產已經累積到一定程度，不再追求高速成長，而是進入穩定維持，甚至開始提領資產、逐步使用的階段。
📊 財務生命週期的三個階段：
- 資產累積期（Wealth Accumulation Phase）
- 年齡大約在 20～40 或 50 歲之間。
- 主要任務是賺錢、投資、儲蓄，讓資產快速成長。
- 財富收斂期（Wealth Convergence Phase）
- 大約在 40～60 歲之間。
- 資產已達一定規模，足以支撐生活。
- 不再冒高風險追求報酬，開始著重於穩定與風險控管。
- 開始依照如「4%法則」進行資產提領。
- 資產耗盡期（Wealth Decumulation Phase）
- 正式進入退休生活，開始大量支出資產。
- 重點轉為如何有尊嚴地花完、安排遺產等。
💡 舉例說明：
假設你提早退休，擁有 NT$6,000 萬資產，年支出約 NT$150 萬。如果年報酬率約為 4%，你每年可以提領 NT$240 萬（6,000 萬 x 4%），就足以覆蓋開銷而不用擔心資產減少。這時你已進入「財富收斂期」：不增不減、以守為主。
🎯 核心觀念：
- 從資產最大化轉為最適化（Optimal）
- 目標是「風險最小化 + 生活品質最大化」
- 投資策略也會轉為保守穩健，強調現金流與波動控制
我是否進入了財富收斂期？
這讓我思考：我們追求 FIRE、依循 4% 法則、停止工作收入的那一刻，是不是就代表我們進入了「財富收斂期」？
對某些人來說，答案是肯定的。以我為例，2020 年我離開職場，當時達到了年百萬股息被動收入的目標，而我的年花費僅為 50 萬元。沒有主動收入的我，自然不再追求資產增長，而是著重在控制開銷、維持現有生活品質。我認為，當時我就已進入了「財富收斂期」。
不少指數投資人也會隨年齡增加調整投資配置，提升債券比重、降低波動風險，這正是收斂期的特徵。
❗ 財富不夠就進入收斂期，會發生什麼？
若你在資產尚未足夠時，就太早進入收斂期，可能會頻繁面對「錢不夠用」的困境。突如其來的花費，如生病、植牙、交通事故、旅遊等，都可能造成財務壓力。
因此，當財富還不夠支撐你的基本生活與突發支出時，不應該太早放棄主動收入。只有當資產規模或被動收入已能涵蓋你的實際需求時，收斂期才會過得從容不迫。否則，只會落入靠意志力或「心理催眠」硬撐的困境，那就表示你的財務還沒準備好。
我的例子：從 3,000 萬到台積電
回顧我自己的經驗：雖然我離開職場時，總資產僅有 3,000 萬，但其中能產生百萬的被動收入。我也知道，光靠這些可能無法真正「財富自由」，所以我繼續尋找機會。
2019 年，我選擇重押台積電，並持有至今未曾賣出。這個選擇並非偶然，我認為它來自於一種「致富思維」。
