保險經紀人是一個神祕的行業，網路上資料很少。但由於我在行醫的過程中，深刻體會到健保的不足，以及商業保險的重要，就摸著石頭過河，一步步踏入這個行業。
本人非保險相關科系畢業，家裡也沒有人從事保險業，以下分享自身成為保險經紀人的經驗，也期許能藉此文章，拋磚引玉，吸引更多人投入這行業，討論及精進保險相關的知識技術與經驗。
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一、什麼是保險經紀人?跟保險業務員有甚麼不同?
《保險法》第9條: 「本法所稱保險經紀人，指基於被保險人之利益，洽訂保險契約或提供相關服務，而收取佣金或報酬之人。」
《保險法》第 8-1 條: 「本法所稱保險業務員，指為保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司或兼營保險代理人或保險經紀人業務之銀行，從事保險招攬之人。」
所以實際上保險經紀人是 基於被保險人之利益 而簽訂保險契約的。
一般保險業務員是幫保險公司、保險經紀人公司(簡稱保經)、保險代理人公司(簡稱保代)拉保險的人，雖然實際工作內容相似，但是立場不同，造成保單規劃內容也有所差異。
(你得到的保單建議，是為保險公司利益而建議，還是真的為你設身處地的規劃?)
再者，一般保險業務員的執照有四張，都是保險相關公會核發的，包含
- 人身保險業務員
- 財產保險業務員
- 人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品
- 投資型保險商品業務員
基本上這些執照都有選擇題題庫可以背誦練習，一般難度較低。
而保險經紀人是國家專技普考，50%選擇題，50%申論題，歷屆通過率不到30%。
我應考的109年，甚至因為通過率太低而降低錄取分數(考選部規定錄取人數最少要到考人數的16%)，所以是有相當難度的考試。不過考過後，這些保險商品都可以幫客戶規劃。
保險經紀人考試統計表
資料來源: 中華民國保險經紀人公會
因為醫師本於服務病人，將患者的健康與幸福作為首要顧念，與保險經紀人基於被保險人之利益而服務，理念一致。而且保險經紀人門檻較高，須通過國家考試，因此我選擇成為保險經紀人執業。
二、什麼是保險經紀人公司?跟保險公司有甚麼不同?
保險公司、保險經紀人與業務員之關係圖
如圖，保險經紀人可以
- 個人名義執行保險經紀業務(個人執業經紀人)
- 以公司組織經營保險經紀業務之公司(經紀人公司)
- 經營保險經紀業務之公司或銀行應任用經紀人，並得由其執行保險經紀業務、檢核、法令遵循、稽核或其他相關業務(受任用經紀人)
都是賣保險，保險公司業務員只能賣自家的保險商品，保經公司、個人執業經紀人可以賣各家的保險商品，組合出適合客戶的保單規劃。
我自己的理解，
就好像一位醫師可以自己開診所(個人執業)，
也可以開醫院(經紀人公司)，
又或是在醫院受雇(受任用經紀人)。
不過不論在哪邊服務，
都一樣會開藥(賣保險)，
只是每位專業人士的處方(保單規劃)可能有所不同。
在台灣，不論是在保險公司、保經代公司、個人執業經紀人買保險，
相同商品，價格都一樣，所以不用擔心。
三、保險經紀人可以做哪些服務?
根據《保險經紀人管理規則》第三十三條第四項，主管機關有訂定可服務的範圍
- 一、洽訂保險契約
- 二、提供風險規劃服務
- 三、提供再保險規劃服務
- 四、保險理賠申請服務
至於收費方式，有以下幾種:
- 一、按次計費
- 二、按時計費
- 三、按件數計費
- 四、按保險費之特定比例計費
- 五、其他經保險經紀人與要保人或被保險人議定之方式
所以雖然主要是賣保險，但其實保險經紀人還可以協助保險理賠申請、風險規劃等各項服務，業務範圍可以相當多元喔!
四、保險經紀人考試是甚麼? 怎麼準備?
全名專門職業及技術人員普通考試保險代理人、經紀人及公證人考試，
每年舉行一次，通常是2月底附近上考選部報名，
6月上旬的周六日考試，總成績平均滿60分就及格。
我那屆分北、中、南三個地方考試，財產保險經紀人星期六考，人身保險經紀人星期日考。每科考試1.5小時，四科考完也花了一整天。只要有高中以上學歷，就可以報考，不限制畢業科系。
考試科目如下
1. 財產保險經紀人
- （1）保險法規概要
- （2）保險學概要
- （3）財產風險管理概要
- （4）財產保險行銷概要
2. 人身保險經紀人
- （1）保險法規概要。
- （2）保險學概要。
- （3）人身風險管理概要。
- （4）人身保險行銷概要。
所以可以看到保險法規概要及保險學概要是重複的。實際上一起準備，只要準備6個科目，但是兩天的考卷，題目還是不一樣。
坊間有保險經紀人、代理人考照班，
是保險經紀人領域令人敬重的前輩-吳慶明老師開設的。
不過我個人是花一年的時間，用當住院醫師的空閒時間，買書自學準備的。
應試策略:
A. 每科都是50%選擇題(共40題)，50%申論題(2大題)。
目標分數:選擇題拿八成分數(32題，40分);申論題寫多字一點，
希望能拿到筆墨分數20分(一大題約十分，申論題很憑運氣的......)
B. 保險法規、保險學概要優先準備，也花最多時間背熟。
這兩科目相對有實體條文或書目可以依循，而且人身、財產保險經紀人都要考。
相對來說，保險行銷概要比較看運氣……
人身保險經紀人考試成績
財產保險經紀人考試成績
最後結果看起來選擇題有勉強達標，
申論題感謝閱卷老師的欣賞，比預期分數再高一些。
五、保險經紀人考試個人建議書目
1.三民輔考-保險特考保險經紀人套書
最主要的考試準備書目，至少要念兩-三遍，並且把其中的題目做熟。
我習慣錯的題目，考前1個月內，還要再重新作答一次，
加深印象，避免同樣的觀念錯誤。
2.保險法及保險法施行細則、保險經紀人管理規則、保險業務員管理規則
其實考試用書都會在後面附上所有條文，不過要小心保險法常常會修法，然後新修正的法條就變成考試重點，所以還是上『全國法規資料庫』查找最新的條文比較保險。
如果可以的話，最好可以達到默背法條的程度(雖然我也達不到……)，這樣不論是申論題還是選擇題，都可以加以應用拿分。
3.保險學：理論與實務
這本書寫的非常清楚扼要，我非常享受閱讀此書的過程。它帶領我一步步了解保險的相關知識。三民輔考的考試用書，有時候背後的理論知識講的不夠清楚，這時候可以翻翻保險學這本書，可以讓自己的觀念更清晰。
4.考古題
不論是哪種專技國家考試，考選部都會整理歷年考古題供參考，幸運的話當年度也會有類似的題目可以拿分，並且在做考古題時，也可以知道出題老師的重點，把相關的概念知識釐清。
上述是我覺得對實際考試最有幫助的書籍，而下列幾本是我個人有買的其他相關叢書
5.風險管理：理論與實務
其實我最一開始準備考試，是先買這本書。整本看完後，發現對實際考試沒甚麼幫助……如果有時間的話，可以多少看看，或許對寫申論題有點幫助…..?
6.保險法
本書作者葉啟洲教授是國內知名的保險法專家，網路上對這本書的評價非常高。
可是……對非本科系的我來說，這本書太難參透了……。
實際準備考試，把法條每一個字背的滾瓜爛熟更重要!
7.人身&財產保險業務員速成
因為我是保險業白紙一張，擔心沒有業界相關經驗，考經紀人考試會比較吃虧，所以還是買了這兩本書，看看一般業務員需要知道的相關知識。不過保險經紀人很少考業務員的部分，題目也很少重複，對實際考試幫助不大。
8.風險之書
算是我的保險之路啟蒙書之一。接受醫學的訓練，累積經驗後，發現沒有甚麼事是不會發生的，一切只是機率而已，永遠有機會發生意想不到的事。而保險，就是一門計算、處理風險的學問。這本書詳細介紹人類從古至今，如何處理機率與風險。雖然跟考試無關😊，但是很推薦大家閱讀。
考試導向之保險學習相關書目
以上大概是是我準備保險經紀人考試的方法。當然我覺得除了念書以外，最重要的是有沒有決心，尤其出社會後，有工作家庭等繁多事務要處理，真的需要有恆心毅力，才能有空唸書準備考試。也感謝家人朋友&同事的支持。
最後秀一下考試院的及格證書
保險經紀人考試及格證書
六、我已順利考過保險經紀人考試，接下來要怎麼執業?
《保險經紀人管理規則》第31 條: 「個人執業經紀人、受經紀人公司或銀行任用之經紀人應於申請執行業務前一年內參加職前教育訓練達三十二小時以上，並經測驗及格。」
財團法人保險事業發展中心(簡稱保發中心)每年會辦理兩次保險代理人/經紀人/公證人職前訓練班，大約在每年3月、10月的時候，需要整整一個星期的時間到保發中心上課，並繳交7000元報名費。報名網頁如下圖所示
基本上認真聽講，考試前一天有再複習重點，幾乎沒有不通過的學員。
不過上完課後，才是真正挑戰的開始。
如前文所述，保險經紀人可以三種方式執業，但是
1.以公司組織經營保險經紀業務(經紀人公司)
詳情可參考中華民國保險經紀人商業同業公會(簡稱商業公會)-成立保險經紀人公司的介紹。不過申請經營保險經紀業務者最低實收資本額為新台幣2,000萬元整，而且董、監事、總經理資格都有特殊規範，所以等我有閒有錢，有金主願意贊助我，再來考慮這個選項……
2.個人名義執行保險經紀業務(個人執業經紀人)
我感覺比較像開診所，繳存保證金、投保足額專業責任保險及保證保險，並且向中華民國保險經紀人公會(簡稱保經公會)申請入會，繳交相關文件後即可執業，就我所知，保經公會可以詢問並協助相關事宜。不過要注意，如果選擇自家做營業處所，因為有營業行為，水電費以及房屋相關稅率可能會變成非自用稅率喔!
我曾經想過就直接出來開保險經紀人事務所，但是自認經驗尚淺，還需要多學習磨練，並且現階段還是以醫師本業為主，因而沒有選擇走開業之路
3.受任用經紀人
我一開始有先打電話去商業公會登記簽署人(當時還有簽署制度)，不過聽到前面有至少100多位保險經紀人登記，就覺得職缺渺茫……
我也曾上人力銀行尋找相關職缺，不過真正簽署人的職缺需要3年以上的執業經驗，然後跟我聯繫(如業界較有名的錠嵂保經、富士達保經…..等)的都是叫我重新考人身保險業務員執照後報聘......，讓我覺得拿著國考證書，居然比業務員還難找工作。
最後是因緣際會，感謝遠見保經(現為看見保經) 合心營運中心 黃筵琮 執行長不嫌棄，讓我登錄在他的組織之下，開始我的保險經紀人執業之路。
人身保險經紀人執業證書
財產保險經紀人執業證書
七、賣保險好賺嗎?
結論: 不好賺
台灣保險業是紅海市場，壽險+保經代業務員登記人數，據金管會統計至少有37萬人以上，而台灣醫師(西醫+牙醫+中醫)執業人數也才7萬人左右，所以保險業的競爭相當激烈。之前看到保險業務員的分享，每天需要做的事情包含開發客戶、例行早會、行政事務(投保/出保文件、調病歷、陪客戶體檢請文件……)、上課進修、帶新人......等，也是相當繁忙。而如果沒有保單成交，又沒有舊保單續期/續佣，可能當月會沒薪水的......
台灣保險商品可以簡單分為理財型保險(投資型保單、儲蓄險)以及保障型保單(醫療險、車險……等)，我大略算過，即便保險經紀人在公司中已經給予佣金加成(因為職級較高)，大概CP值高的保障型保單，佣金大略是首年保費的10%-30%左右，如果沒有持續成交保單，業務員會餓死……。而想要做大單(理財型保險)，那也要找得到願意買單的顧客......相對來說，一般上班族還是比較穩定收入的。所以能在保險業活下來的業務員，是真的有兩把刷子。
不過對我來說，反正我沒有業績壓力，而且保險經紀人可與我醫師本業互相結合，只要我還活著，有工作能力，大家不嫌棄，就可以繼續當我的保險醫生囉!
歡迎大家有任何保險相關問題，都可以線上諮詢/提問喔!
