直到現在，我才終於稍微體會到這句陳腔濫調的真理：「你不理財，財不理你。」
即使看過了《富爸爸，窮爸爸》的資產概念，聽過無數次「先支付自己」的概念。然而，在消費慾望不斷刺激的環境下，我們總有辦法說服自己：「錢沒有不見，只是變成自己喜歡的東西。」何況現在的世代文化更不鼓勵深思熟慮的「慢思考」，反倒是助長全天候不斷的多巴胺衝浪，就是買、買、買。
成也科技，敗也科技科技不只帶來好處，更有各種辦法斷絕我們在付錢過程中的「痛感」。行動支付、分期付款、線上支付等等，都只是幾個按鍵、指紋和眼睛(Face ID)之遠。我們只要舒服地待在家裡等東西送上門，然後在下期的帳單再面對自己的決定，或者選擇逃避，只繳最低應繳金額。
而最讓我在多年後的現在感到不可思議的是，如此微小卻影響甚巨的財務決定，我完全沒有印象在學校裡面被討論和教育。直到了覺得事情「怪怪的」，我才開始看書和從YouTube 上學習。
科技確實讓我們更容易消費和負債，但同時，它也消除了資訊落差，使我們不受環境限制地學習。
財務問題就像山坡上滾動的雪球
最好的方式就是防患未然
而就一個過去十年都是憑感覺在消費和儲蓄的人來說，這真的是一個災難。我很少認真去分配我的金流到個位數，大多只是稍微加加減減的心算，加上情緒化的決策。然而，現實卻無比實際，帳單金額很實際、儲蓄金額很實際、當沒有勇氣從不喜歡的工作離開的時候很實際、當沒有錢應對突如其來的意外時很實際。
所有生活上的問題，通常追根究底就是錢的問題。它們就像是不斷來襲的敵人。在這個永恆的戰場，你就是指揮軍隊的將領。如果沒有清楚分配兵力，你將無法維持勝利。
所以我是這麼做的，以下是我目前對我來說有效的方式：
確立消費的優先順序
我可以確定的是我不是有著高收入的工作，我也確定收入提高，確實消費支出也會提高。此時如果任性地不自量力什麼都要最新的手機、3C、衣服、鞋子，確實沒有問題，但就會是負擔能力的高低。
我後來學習到要確認生活基礎開銷的重要性，也就是每月的固定消費（包含房租、水電、手機費、網路費、食物、油錢、保養等容易被忽略的項目）。所有花費都應該在這之後。
投資應該無聊
同樣這只是對我而言。我也嘗試過畫畫 K 線、買買 NFT、玩玩加密合約。雖然金額都不大，但也足夠讓我知道我沒有這麼有熱情。如果你想體驗這樣的方式，試著從小範圍開始，像是最小可行性產品（MVP）的概念，小資金的開始。
想當然我嘗試過的這些方法大多無法持久。我認清到我很懶又沒有足夠熱情學習金融技術和內容，但卻想要不凡的結果（投機），根本是天方夜譚。所以我後來也對什麼類股暴漲沒買到也不覺得可惜，畢竟我無法賺到我認知外的錢，所以無聊但卻相對穩定的方式是適合我的。 最終我選擇定期定額的 ETF。我相信「複利是世界第八大奇蹟」，而人類經濟也會持續發展。然而我知道這也是樂觀和理想的狀況。
預備金： 雞蛋不該放在同個籃子。除了投資，我也替我自己留了預備的生活備用金，也就是基礎開銷 x 3-6 個月。或許到某個時間點，我會更新我的財務規劃，將我的預備金增加或減少。
永遠都會有下個想買的東西
這讓我想提到納瓦爾曾經提過有關於慾望的一段話：
慾望就是你跟你自己訂的契約，在得到這的東西之前你不會快樂。
所以知道你想要什麼，以及你為什麼想要都很重要。
在這邊我想推薦《金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明消費》這本書，裡面提到了很多耳目一新的觀點對我來說很受用。
回到買東西這件事（指奢侈品、娛樂用品等），我覺得這是個很廣話題，它反應一個人的喜好、價值觀和責任感、財務決策能力。我實在沒什麼立場來告訴你該不該買什麼。而我的想法是要在確定基礎開銷和投資儲蓄都沒問題後，剩下的才是實際自己的購買力。
我自己多年亂花錢的經驗是：
- 當下喜歡的東西，不一定以後會喜歡。
- 把金額視為機會成本，體驗總是大於物品。
- 買東西只是開始，怎麼使用、放哪裡、怎麼丟、怎麼保養都必需列入考量。
- 如果是為了場景而買（給人看、腦補特殊用途），通常都是非必要支出。
- 健身房費用列入必要開銷。
- 不需要這麼多平台的訂閱。
- 多領到的錢不是多的（普發、獎金、發票等），本質上跟薪水一樣，避免用專款專用的扭曲心態。
- 清楚理性的算清楚自己的實際購買力再做決定。
- 別沒事逛網拍逛脆，你也會想要別人要的東西。
- 手機夠用就好，
再好的手機她也不會回你訊息。 - 將物品金額換算成自己的時薪後的對等工時，控制消費衝動很有效。
盤點和建立系統
最不想面對的是買東西時的焦慮和罪惡感。憑著感覺加加減減的心算是不實際的。
成為自動化的信徒
1. 盤點軍隊狀況
先對自己全部的資產做盤點：存款、投資、債務都完成列出，確認自己的軍隊狀況。
2. 規劃支出金流
將生活基礎開銷、投資和儲蓄都列為必要支出，確認哪些固定的戰場，要多少兵力。
3. 建立預算分配及自動化系統
善用自動轉帳和專戶專用。以我目前而言，基本開銷 60%、投資 10%、儲蓄 10%、餘 20% 各別分配到不同帳戶。當中能用來花費買額外想到的東西是「餘」的部分。確定了預算，我就會在紙上畫好像是管路一樣的路線圖，多少金額會在什麼日期到哪個帳戶都寫清楚。
試算表的重要性： 像我自己的誤區，就是之前都會漏把 0 利率的分期付款列入固定支出。
你需要自己設定一張試算表，讓你可以隨時掌握自己所有的支出項目和流向。
4. 檢討戰況
如果都設定好了自動化，那剩下的就是檢視系統和戰況，是否項目比例要調整。我現在固定檢視的就是上月的支出狀況，檢視比例和金額，會對自己的消費習慣有更進一步的認識。（可能早餐吃太貴？可能喝太多次飲料？花太多錢在訂閱上？衣服？）。
我希望能在十年前就把這篇文章給我看，雖然他可能也不會照做，不過至少可能可以省下許多學費，現在的我絕對會非常謝謝他。可惜回不去了，但現在的我能為十年後的我做規劃，我希望他到時候可以給我些稱讚。
祝福大家一切順利，下次見。
希望這篇文章對大家有幫助，再幫我多多點讚分享！
