你會為了一杯飲料、一頓外食、一本書，在心裡反覆衡量、計算、說服自己嗎？
這類消費金額不大，卻異常耗神。
它真正消耗的，往往不是金錢，而是決策能量。
在《The Wealth Ladder》（中文暫譯《財富階梯》）中，最早被大量轉述的「萬分之一（0.01%）原則」，正是在處理這種小額選擇帶來的心理內耗。
我想用這篇文章，釐清它容易被誤解的地方。
先說結論：0.01% 不是消費建議，而是決策負擔測試
在我看來，所謂的 0.01%（萬分之一）原則，並不是在告訴你「每天可以多花多少錢」,也絕對不是鼓勵消費的預算配置。
它真正處理的是：你是否在「不重要的金額」上，消耗了過多的決策能量。換句話說，這是一個用來「停止不必要糾結」的決策負擔測試工具，而不是花錢指南。
萬分之一原則，原本是怎麼被設計出來的？
作者 Nick Maggiulli 提出的計算方式其實非常簡單：
你的「可投資淨資產」 ÷ 10,000（也就是 0.01%）
得到一個 Trivial amount(worry-free) 的金額。
注：淨資產或可投資淨資產 (Net Worth)=總資產（例如現金、股票、房產）減去總負債（例如貸款、信用卡債）
當某一筆支出，小到只佔你淨資產的萬分之一，卻仍讓你陷入反覆猶豫時， 你可以把它視為一筆「不用糾結的小錢」，直接決定。因此，這個設計，並不是在告訴你該不該消費，而是在幫你標示：哪些選擇不值得消耗心力。
為什麼「每天 0.01%」是一個常見誤解？
這個原則，常被錯誤簡化成一句話：
「我每天可以多花淨資產的 0.01%。」
但作者本人在訪談與補充說明中其實講得很清楚：0.01% 可以被理解為你的財富每天「理論上」能穩定產出的比例（年化約 3.7%，甚至比 4%法則 還保守）。
這是一個心理安全邊界，不是行為指令。它並不代表你每天都該把這筆錢花掉。它只在一種情境下出現意義：當「偶爾的」小額選擇出現時，你可以不用反覆計算。
更貼近原意的理解：自由「增量」，不是自由消費
如果要替這個概念重新命名，我會這樣說：
0.01% 是一張「自由增量」的心理許可證。
它不是你可以隨時隨地、無感花掉的消費上限，而是：在你原本已經穩定存在的生活結構之上，能不能額外、自由、毫不猶豫地「加上一點點」。
我會拿這個概念來處理我們和金錢之間的心理張力，而不是消費行為本身。
為什麼這個態度這麼關鍵？
因為它同時完成了三件重要的事情。
1. 它拆穿「低消費＝安全」的浪漫神話
很多人以為節省代表自律、代表安全。但如果你連萬分之一的額外支出，都需要高度自制與心理動員，那往往意味著：你的生活其實沒有緩衝層。
2. 它是一個誠實的「財富階梯定位器」
萬分之一的自由增量，會非常直接地暴露你目前站在哪一階。也許你不是不會理財，而是你所在的位置，還撐不起某些「看似很小」的自由。
3. 它是一個心理壓力測試
你可以把它想成金錢版本的「心率變異度」。
它測量的不是紀律，而是：你的日常生活，是否還有餘裕，承接世界的變化。
用「手搖飲」理解什麼是自由增量
先給一句話版本：
萬分之一，不是你可不可以喝手搖飲，而是：在你本來就會喝的情況下，能不能毫不糾結地多喝一杯。
Step 1｜基礎生活層（不是 0.01%）
假設你的日常是：
- 每週固定喝 1–2 杯手搖飲
- 已經被納入生活節奏與支出預期
這是你「已存在的生活」，我們先不拿它來判斷你理不理財。
Step 2｜自由增量真正出現的時刻
某一天，你面前多了一個選擇：
「要不要再多喝一杯？」
這一杯，才是萬分之一在處理的對象。
Step 3｜不看數字，看反應
如果這杯多出來的飲料：
- 不需要計算
- 不影響其他安排
- 不引發補償或自責
那代表的不是你「花得起」，而是你的生活結構，允許你在不硬撐的情況下，多接住一點。
快速排雷：常見錯誤理解
❌「所以我每天都可以多喝一杯？」不是。萬分之一原則不是鼓勵消費。
❌「那我是不是應該限制自己？」也不是。萬分之一原則不是節制訓練。
它是一個決策能量節省器。
一個簡單但誠實的雙層模型
基礎生活層 × 自由增量層
- 基礎生活：你已經站穩的地方
- 自由增量：你能不能向世界多走一步而不硬撐，不變形
當你想「多加一件小事」時，你的內在反應就是答案：
- 「好啊」→ 自由增量存在
- 「要不要算一下」→ 邊界狀態
- 「算了」→ 結構已繃緊
反應本身，就是診斷。
結尾：真正該問的，不只是消費
你不需要立刻算帳，也不需要馬上改變生活。只問自己一個問題就好：
如果我的生活照常運作，突然多一件小事，我有多少餘裕可以承擔？
萬分之一，不只是運用在跟錢有關的事情上。它提醒我們的，其實是：
我們的人生，有沒有「加一」的餘裕。
Ps. 就像有時候，你的財富允許你加一杯，但你的健康不允許。自由增量，從來就不只關於錢。（哈哈）
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