包子企業-當我提前報到的那一天

這篇文章想討論的是一個很重要的問題，根據衛服部統計顯示，102年國人總死亡人數達15萬4374人，其中因為事故傷害死亡人數達6,619人，佔國人死因第6名，追究傷害事故原因，主要以交通意外、火災、跌倒、溺水等情況為主。

交通部統計資料指出，102年平均每天有將近800件交通意外，造成近2000人死亡，其中近半數為25至45歲青壯年族群，平均每78分鐘就有1人因意外事故死亡。

是的，我想講的是死亡...

如果你現在是孤家寡人一個，或許可以直接關掉這個網頁了，如果你跟我一樣有個家要養，那就聽聽我的想法。如果你跟我一樣是個勞工，你應該有參加勞工保險，根據勞保局網站的資料，有以下這些死亡給付金可以請領：

1、本人死亡給付

保險年資合併已滿 2 年者，按其死亡之當月（含）起前 6 個月之平均月投保薪資， 1 次發給 30 個月遺屬津貼。 以最高投保薪資來算。43900x30 = 1,317,000元。

2、本人死亡喪葬津貼

按被保險人死亡之當月（含）起前 6 個月之平均月投保薪資， 請領喪葬津貼 5 個月 ,如果是最高投保薪資43900，就可以申請 43900x5 = 219,500元。

3、新制的勞工退休金

勞工於請領退休金前死亡者，應由其遺屬或遺囑指定請領人請領一次退休金。

勞退新制退休金是以每月工資提撥6%，假設每工月資45,000元，依照"勞工退休金月提繳工資分級表"為薪資級距為45800元，2005年7月1日開始施行勞退新制，累計到2014年底一共是119個月，不考慮勞退新制報酬之下應該有：

45800 x6% x 119 = 327,012元。

因此在沒有額外保險情況下，意外死亡可以請領：

1,317,000+219,500+327,012 = 1,863,512元。

如果你是個月薪5萬年勞工，每年固定14月收入，186萬/5/12個月 = 3.1年，才3年的所得替代。在不幸發生後除了無盡的悲傷外，留下來的人還要面對現實生活中其他的壓力，例如經濟支柱消失、鉅額的房貸、生活開銷。以至於你的家庭陷入無法想像的噩夢中，而你呢？

別想了，你已經死了。不用想了。

再來看幾則條新聞： 平均死亡保額 衝上165萬，金管會推動八年多的提高國人保險保障方案，已有成效，金管會保險局昨（4）日公佈102年國人平均死亡保障，每人平均有165萬元，比95年時的129萬元，已經增加36萬元。

台灣的平均投保率已經超過200%，意思是說持有的保單超過2張，這樣平均一張保單僅 165/2 = 82.5萬，假設你也乖乖的買了兩張保單165萬元理賠，你可以在死後幫你甜蜜的家又多準備165萬元，算到這邊你應該有351萬元了，想想不錯，生前可能還沒這麼多存款。

但你有想過每月的家庭開銷嗎？在少了你的薪水後351萬可以支撐多久？

如果你是個月薪5萬元勞工，351萬/月薪5萬/12月 = 5.85年，不到六年你的家庭就要面對風暴了，你有想過這些問題嗎?有算過要有多少錢，才能讓家中的幼兒可以在缺少你之後，還可以在不大幅改變生活條件下快樂平安的長大成人？

我們實際來算看看吧。

首先列出你的負債有多少，例如房貸、車貸....等，舉例加總後有500萬元，家中的幼兒離成年還有15年，另一半持續在工作，但是家庭開銷每月還是不足2萬元。

粗算應該至少需要 500萬+(2萬x12月x15年) = 860萬元，跟我們的死亡給付金額351萬比較，還多了500萬以上差額。這個錢該怎從哪來？有的，解決辦法還是你的保險。

當你已經能算出保護你家庭所需要的目標金額後，該用怎樣的工具就有方向了。我們應該找尋的保險是能幫忙我們承擔無法面對的風險，例如：死亡、殘廢、重大傷病、意外，這才叫買『保險』。

足額的意外險與定期壽險是最需要被優先考慮的，你該好好認真看待的保單，而不是每年傻傻得付錢。當你在看過 劉鳳和先生所著的平民保險王一書之後，你就會明白買『保險』意義與方法了。

在2014年底，當我順利完成最後一份保單的加保後，我的包子企業之家庭延續計畫總算完成了，我也知道我的孩子就算在沒有我之後，依然可以平安長大。

有飯吃有屋睡有書讀，這才算完成我為人父的一個責任。