保險爭議：喝酒過量／死亡，意外性？　

• 常見保險爭議中，則包括意外死亡之爭議，例如最近一則判決(臺灣高等法院民事判決110年度保險上字第17號)所揭示原告概主張被保險人係喝酒後有急性酒精中毒，並因嘔吐物阻塞呼吸道所致之意外死亡，惟法院綜合相關解剖或鑑定報告等，認定係由疾病所引起之死亡，不符合請領意外傷害保險之死亡保險金要件，駁回原告之訴，重要判決理由如下：

1. 人之傷害或死亡之原因，其一來自內在原因，另一則為外在事故（意外事故）。內在原因所致之傷害或死亡，係指被保險人因罹患疾病、細菌感染、器官老化衰竭等身體內部因素所致之傷害或死亡；外來事故（意外事故），則係指內在原因以外之一切事故，其事故之發生為外來性、偶然性，而不可預見者而言。倘被保險人之死亡，係因身體內在疾病所引起，即非承保之範圍。
2. 可知ｏｏｏ之死因應為心律不整造成猝死結果，為其自身疾病造成死亡結果，心律不整縱係酒精所引發，然酒精僅係誘發ｏｏｏ心律不整疾病發生，仍無礙於ｏｏｏ死亡並非意外事故所致之認定。
3. 惟石台平法醫仍判斷ｏｏｏ最終死因為心律不整導致心因性猝死，而誘發心律不整之原因為ｏｏｏ罹患慢性冠心症，益徵ｏｏｏ死因核與意外事故無涉，上訴人主張ｏｏｏ係因急性酒精中毒而死亡等語，於法無據，礙難採憑。

實務上曾有判決認定飲酒過量及嘔吐所致死亡(急性酒精中毒)得認屬意外死亡(臺灣高等法院 96 年度保險上字第 45 號民事判決.臺灣高等法院 高雄分院 105 年度保險上字第 4 號民事判決)之案例，且認為應降低原告(受益人)之舉證責任，如無法排除係意外所致死亡即有機會勝訴，可見上開所提案例之原告主張非全無所據，但只能說每個案件的個案事實不同，上開案例之專業意見似已較傾向於非酒精所致死亡，故而排除意外所致死亡，但本件仍得上訴三審，尚非已有定論囉！