為什麼50歲後金融資產比薪水更重要？了解如何未雨綢繆！

隨著年齡的增長，工作者在人力資源市場上的性價比會逐漸下降。這是一個不可避免的現象，也是我們必須正視的現實。本文將探討為什麼這種情況會發生，以及我們應該如何應對，通過投資將現有收入轉化為未來的財務保障。

年齡增長對工作者的影響

在職場上，年齡增長帶來了幾個重要的變化：

1. 薪水：隨著工作年資的增加，員工的薪水通常會逐年提高。然而，這種薪水增長並不總是與生產力的提升成正比。

2. 體力下降：年齡增長不可避免地伴隨著體力和精力的下降，這會影響到工作的效率和品質。

3. 家庭責任增加：隨著年齡的增長，家庭責任也在增加，這可能包括養育子女、照顧年邁的父母等，這些都會限制工作者的時間和精力，使得他們不能像年輕時那樣靈活地加班或投入高強度的工作。

為什麼公司會考慮員工的性價比

公司在雇用和保留員工時，會考慮到員工的性價比，即投入的薪資與產出效益之間的平衡。隨著年齡增長，薪水增長而體力和工作效率下降，這個平衡會被打破，導致公司對於老員工的需求減少。因此，工作者需要提前規劃，以應對未來可能出現的收入減少情況。

提前規劃：投資金融資產

為了在年齡增長後仍能保持經濟穩定，我們應該在職業生涯的黃金期內，通過投資將收入轉化為金融資產。這些資產可以在我們工作收入減少時提供財務支持。

1. 資產配置：分散投資於股票、債券、房地產等不同的資產類別，以減少風險。

2. 定期投資：採取定期投資的方式，無論市場行情如何，都堅持定期投入資金，累積長期回報。

3. 退休計劃：早早開始規劃退休生活，確保在退休時擁有足夠的財務資源。

人力資本與金融資本的交叉點

為了更好地理解這一點，我們可以參考下面的圖表，展示了人力資本和金融資本隨著年齡的變化：

在這個模擬中，假設一個人從25歲開始工作，初始年薪為600,000新台幣。每年，他的薪水會增加3%，並且他會將自己薪水的25%用於投資，這些投資的平均年回報率為6%。

藍色的折線代表人力資本，即從當前年齡開始計算到退休（65歲）期間的預期總收入。這是根據每年的薪水增長和剩餘工作年數計算的。隨著年齡增長，即便薪資每年有所增長，但因為距離退休的時間越來越短，可預見的勞動收入總和（即人力資本）會逐漸減少。

橙色的折線代表金融資本，這反映了每年投資的累積價值和投資回報。從圖表中可以看出，金融資本在54到55歲之間超過了人力資本，這表示在那時，他的金融資產的價值將首次超過他剩餘工作生涯的預期總收入。

這個交叉點強調了提前投資的重要性，以確保在工作能力下降時仍然能夠保持經濟穩定。隨著年齡的增長，工作收入可能會因為轉職或其他因素而減少，但累積的金融資產可以在此時發揮作用，提供必要的財務支持。

結語

年齡增長是人生的必然過程，它帶來了挑戰，但同時也為我們提供了提前規劃的機會。通過合理的投資策略，我們可以將現有的收入轉化為未來的財務保障，確保在任何時候都能夠保持經濟穩定。儘早開始，為未來做好準備。