走向 AFP 之路 #91 <被保險人與受益人同時死亡，保險金額應該歸於何人？>

摘要

當被保險人與受益人因同一個事故死亡，如果可以先知道死亡順序，例如被保險人先死亡，之後受益人才死亡，則保險金是受益人的遺產，如果受益人先死亡，或是不知道兩人死亡的先後順序(推定為同時死亡)，則保險金是被保險人的遺產

正文

文 / 簡榮宗律師

案例：

志明以自己為要保人及被保險人投保人壽保險，且為了報答父母的養育之恩，特別將受益人指定為父親，希望在自己發生意外後，父母可以以這筆保險金安養天年。志明知道法律規定受益人必須活得比被保險人久，才可以領取保險金。可是如果被保險人志明與受益人父親於同一個意外事故死亡，無法得知先後之順序，那保險金到底應該由誰受領？

解析：

依保險法第一百十條第二項規定，受益人以於請求保險金額時生存者為限（但多數學者認為受益人於保險事故發生時仍生存即可）。也就是說受益人須於保險事故發生時還活著，才能向保險公司請領保險金;否則若受益人先於被保險人死亡，而又未變更指定其他的受益人，則此時保險契約就視為未指定受益人的情況，而將保險金視為被保險人的遺產。若受益人於保險事故發生後始死亡，則應認受益人之受益權於保險事故發生之時點已確定，而後受益人死亡，則保險金應為受益人之遺產。所以，被保險人與受益人死亡之先後，關係著保險金的歸屬，影響十分重大。

    惟若被保險人與受益人於同一意外事故死亡，但不能確定是誰先死亡時，應如何認定？民法第十一條規定：「二人以上同時遇難，不能證明其死亡之先後時，推定其同時死亡。」法律之所以於前述情形推定其同時死亡，乃是為了簡化彼此間的繼承關係。此時縱同時死亡的二人間互有親屬關係，法律也不認為其彼此間有相互繼承之權利。法律既推定於保險事故發生時被保險人與受益人同時死亡，則此時受益人也就不符合須於保險事故發生時仍生存的要件，自不能向保險公司請領保險金。此時，保險金應作為被保險人的遺產，即由被保險人的法定繼承人來繼承。當然，前項被保險人與受益人同時死亡之「推定」，還是可以以反證來推翻的。

　　依前所述，若志明與父親不幸於同一意外事故中喪生，而不能證明誰先死亡時，則法律推定二人同時死亡。此時為被指定為受益人之父親因而喪失其受益權，保險金成為志明之遺產，而由志明之繼承人繼承。反之若能證明於此意外事故中，志明先於其父親死亡，則其父親之受益權已告確定，就得由志明父親之繼承人來向保險人請求。

（相關法條：民法第一一條、保險法第一一O條）

資料來源

https://www.lawtw.com/archives/326739