【Susu聊心室】07.確診ALS後，我如何規劃金錢上的運作?

2019年確診漸凍症之後，我知道自己勢必會離開職場，家庭會面臨缺乏經濟來源，後續的長期照護更需要龐大的資金，於是我先了解身邊有什麼資源可用，以及思考該如何規劃金錢上的運作。在此整理了一些相關的資訊供大家參考，離開職場前我做了以下的幾件事。

1.檢視全家人的保單

檢視保單是為了知道自己在什麼情況下能理賠？還有多少保單沒繳費期滿?保險受益人是否該調整?當罹患不可恢復的疾病時，通常是保險公司拒絕承保的標的，若現有的保障中斷，將來也沒有再投保的可能。

疾病最重要的是預防，投保保險便是為了替自己無法承擔的風險做預防。保險的種類很多，在購買前要先了解哪些是自己無法承擔的風險，單身、有家庭、青年還是面臨退休，規劃保單的重點都不同，當面臨收入中斷，又要付出龐大的醫療、照護費用時，這樣的困境在任何階段都是難以承擔的風險，有些人會因為醫療器材或輔具很貴，缺乏資金來源而放棄較好的醫療或生活品質，而保險的作用是提供資金上的保障，當面臨這樣的困境時，要使用何種醫療或照護時才能有所選擇，因此建議投保保險要在健康的時候，依自身需求規劃保單。

另外這裡有個很重要的提醒，保單並不是購買之後就不管了，依照人生不同的階段要適當調整保單內容，最好每年都能檢視保單是否符合需求，可避免需要申請理賠時，才發現保障已到期，或忘了繳費導致保單失效，了解自己的保單，才不會影響到自身的權益。保單提供怎樣的保障，每家保險公司的設計不太一樣，購買前最好詳細看過保單條款的保障範圍，要了解什麼情況下可以理賠，什麼情況是除外。

這裡我舉例幾個對漸凍症有幫助的保單資訊，提供大家檢視保單，實際理賠申請仍需以自身購買的保單條款為主。

重大傷病險

重大傷病險和傳統的重大疾病險的保障內容不同，重大傷病險是與時俱進的保單，只要符合領取重大傷病卡身分，一共22大項，超過300項的傷病都是理賠範圍，其中也包含漸凍症。

失能險

失能險的作用在於當身體失去功能時，可按照失能的等級理賠，造成失能的原因分為意外或疾病，漸凍症是一種神經性退化疾病，會引起肌肉萎縮，嚴重時無法自主呼吸、吞咽困難，失能的情況是漸進且長期的，若能投保月給付的保單是最適合使用的保障。失能是既定的事實，在疾病的前、中期可請領失能等級較輕的理賠。

長照險

長照險的啟動，會評估是否符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」，漸凍症後期會造成生理功能障礙，導致失去生活自理能力，可提供巴氏量表或其他臨床專業評量表做為證明，申請長照險的理賠，但也因為有些人的生理功能障礙是暫時性的，所以在理賠認定上提出一次申請，給付的期限只有一年，也就是購買分期給付的長照險，必需每年提出理賠申請，直到請領至給付上限，或被保險人身故為止，理賠的過程較為繁瑣，但因為漸凍症本身不可逆，因此申請理賠時，可詢問保險公司是否能用專案受理，不需每年鑑定巴氏量表。

醫療險、手術險、實支實付醫療險

漸凍症的居家照顧時間較長，但當無法吞咽需要胃造口，或嗆咳導致肺炎等需住院時，就會啟動住院醫療險、手術險、實支實付醫療險。實支實付醫療險的理賠範圍是住院收據，若住院期間需要自費醫療耗材相關的費用，可理賠投保的保障額度內的收據金額。而定額型的醫療險和手術險通常依住院日數，或是手術項目給予定額給付，在投保時需注意投保的保障額度是否夠用。

壽險

一般人認為壽險的功能是身故後作為喪葬費使用，但其實常見的儲蓄險、還本險、投資型保單也是壽險的一種，壽險分為定期和終身兩種保障期限，可用於理財、節稅、遺產分配、還房貸、留給未成年孩子的生活費等規劃。漸凍症如何請領壽險保障呢？可查閱保障範圍是否有以下敘述:「致成附表所列永久完全失能程度之一」。

意思是只要符合條款失能項目表中的一項，即可申請壽險理賠，對於漸凍症的後期照護有資金上的幫助。需注意的是請領壽險之後會終止保單契約，若有喪葬費用或遺產分配，以及後續還有可能請領醫療的保單等規劃，就需考量提前請領壽險的必要性。

2.更換房屋借房貸

這部分的運用需考量家庭的經濟能力，將來如果沒辦法住機構時，更換房屋是為了有足夠的房間可在家照顧，另外再多借一筆房貸資金，可於後續的生活照護使用，在有工作的情況下借房貸容易審核通過，有身心障礙身分時，也可申請購屋貸款利息補貼，這個規劃是以房貸額度小於壽險額度來計算，並確保在身故後用壽險理賠能還清房貸。另外，資金在運用上掌握「開源」和「節流」兩個重點。

開源

●借房貸轉投資

我將房貸還款年限設定30年，緩繳三年的方式使用借款，不只能將還款年限拉長，貸款利率也較低且穩定，對於不確定要照顧多久的長照時間而言，替龐大的費用爭取了還款的喘息時間，我將借款依照短、中、長期規劃了三個階段，短期會以現金定存作為急用時使用，也會在台幣升值時兌換美元，用途為支付生活開銷、房貸利息、家人的保費、緊急預備金等；中長期的部分會投資報酬率較高的股票、基金，在對的時機將收到的利息再投入市場，不浪費時間成本，也可抗通膨。

替未成年的孩子和先生開證券戶，每年轉移部分的現金到他們的帳戶，定期定額扣款指數型ETF，目的是培養孩子的理財能力，養成良好的儲蓄習慣，同時也能替先生額外準備一筆退休金。

●打零工

離開職場之後，我還會接一些符合能力範圍內的工作，例如到學校演講、線上助教，也另外學習新的技能，開創新的工作項目，例如販售自製的占卜牌卡、開設塔羅牌課程、線上收費占卜、LINE貼圖等，雖然失能在家，也因為興趣在社群上認識不少同好，我仍然可以透過網路有社交活動，不會整天無事可做。

●申請保險理賠、公益團體扶助金

當身體退化到一定的程度時，可檢視已購買的商業保單是否符合理賠的申請資格，在適當的時間點提出理賠申請，若有符合要保人或被保人豁免，也可少繳未繳費期滿的保費。加入公益團體或基金會，除了能詢問輔具相關資訊之外，也有協助申請助學金、生活扶助金等資源的管道。

節流

●購買市場生鮮蔬果、團購商品

飲食為生活中最大的消費，到菜市場採買回家自己煮可降低飲食成本，或到大賣場購買茶包、咖啡包自製飲品，也可以加入團購群組，共同購買相同商品，不但能拿到批發價還能節省運費。晚上八點過後可以逛逛便利商店，能用打折價購買到即期的惜福食品。

●行動支付繳費

降低消費慾望也是省錢的一種方法，必要的消費可使用行動支付，將行動支付綁定現金回饋的信用卡，除了繳水電、瓦斯、學雜費等生活的必要花費可回饋現金折抵費用，外出吃飯、購物，也可透過行動支付得到更多的現金回饋、積點換咖啡，少花就是多賺。

行動支付可綁定財政部的電子發票條碼，消費時掃瞄條碼將發票儲存在雲端，減少紙本發票既環保，對獎也方便，也利於分析消費概況。若行動不便外出不易，生活消費最方便的還是使用網路購物平台，若使用shopback、LINE購物網站，透過平台連結到合作的購物網站消費，可額外回饋不同比例的現金。

●申請社會福利

身心障礙搭乘大眾交通工具有半價優惠，憑手冊購買康樂場所門票有優待價，還有生活補助、社會保險費補助、輔具補助、子女就學費用減免；重大傷病的部分若就醫相關的疾病，可免除健保部分負擔費用；長照資源的喘息服務、無障礙改善、交通接送服務等，可依長照等級有不同的補助。

3.了解社會福利、長照資源

漸凍症在整個病程中都會有不同的資源介入，早期可申請重大傷病身分、領取身心障礙手冊，中期行動不便可先核定輔具費用補助，購買適當的輔具，也可申請衛福部長照（1966專線）的居家服務，協助陪同就醫、生活照顧相關的工作，後期生活完全無法自理時，便會需要看護或是長照機構、在宅醫療的資源。

4.了解勞保的失能給付

當退化到只能做輕便工作時，可符合勞保的失能七級，申請失能一次金，需要注意的是，給付的計算方式是根據診斷失能日期當月起，前六個月(含當月)的平均月投保薪資，按照失能等級的給付日數標準計算給付金額，因此申請失能一次金，前六個月的投保薪資是影響給付金額的關鍵。

若已經退化到無法工作的程度，可申請失能年金，請領了失能年金就會退勞保，在申請之前建議先詢問勞保局相關的資訊。若未滿６０歲，失能為一到三級的程度時，可提早請領雇主提撥的退休金，建議先了解請領給付的影響，再依個人需求判斷該如何請領較為適當。關於社會福利的相關問題，建議直接詢問政府的相關單位，可得到修改法規後的最新的資訊。若是個人的商業保險問題，可詢問保單的所屬公司，請客服人員協助查詢，或派員到府服務。關於資金運用上還有什麼好方法，也歡迎留言給我哦!

ALS是肌萎縮性脊髓側索硬化症，在台灣又名為「漸凍症」，與癌症、愛滋病等疾病被視為絕症之一，想對這個疾病更加了解可參考漸凍人協會官網，也歡迎您發揮愛心成為漸凍人的守護天使。