一、前言
這篇文章，是我在銀行法金領域多年下來的經驗心得，雖然很多法金的大前輩都說，法金的東西很雜、很難系統性地學習，但其實還是有一些脈絡可循。這篇文章的內容大多是我過去的工作筆記，很多東西都是邊做邊摸索出的想法，還有從大前輩們身上學到的東西，希望分享出來給大家做參考。這篇文章不只是寫給希望進到這個領域的人，也是寫給十幾年前的自己，做一個小小的總結。雖然我已經離開這個領域，但我仍然認為這行是新鮮人認識社會的絕佳起點。
原本我是希望可以在同一篇內寫完，沒想到打完草稿後，發現內容太多，只好分成上、下兩個部分來談。
- 上篇的部分，著重在進入這個領域之前的心理準備，還有一些銀行業的現況。包括法金的主要業務、銀行及法金部門的組織文化等內容。
- 下篇，則會進一步說明法金業務的核心精神，以及所需要的技能。還有我對這個領域的一些想法。
二、銀行法金是什麼行業
法金業務內容與社會意義
借錢，或放款，大概是人類世界最古老的行業之一。但在法金領域，我們不說借錢或放款，我們叫「授信」。有的時候專業領域就是這樣子，圈子內的人都喜歡以溝通時的用語來判斷對方是不是專業人士。有點莫名其妙，但整個文化就是這個。
這個世界上總是有一些比較大膽、有創業家精神的人，願意承擔風險跟銀行預支未來，利用一些財務槓桿擴大自己的事業版圖。法金的核心業務，就是把向社會大眾吸收來的存款，借給這些企業暫時使用，然後約定未來的某個時間，把錢連本帶利收回來。所以法金除了是風險事業，也帶有一定程度的公益性。畢竟，銀行是特許行業，拿廣大存款戶的錢去營利，本身就應該有比較高的社會責任。銀行肩負著分配與管理社會信用資源的角色，必須在風險、收益與社會責任之間取得平衡。
但，現實的情況是，台灣人遠比大家想的還要有錢，這些放不出去的錢一般叫「爛頭寸」，加上台灣銀行家數太多、同質性又高，企業授信市場在過往幾乎都處在一個高度競爭狀態。銀行為了提高收益，法金人員會把服務範圍拓展到企業理財、外匯避險工具等業務，以提升整體收益。加上近幾年洗錢防制法規越來越嚴格，第一線法金人員通常要花費額外時間進行相關作業……。
所以其實你可以不必一開始就把工作目標或使命感想得很宏大，這其實就是一份工作而已，但是是一份可以讓你快速看懂經濟社會的工作，而且待遇不算差。當然，如果你時間做得夠久，看到自己長久服務的客戶營運狀況越來越好（尤其是自己開發來的新客戶），替你帶來的收益越來越多，你必定能感受到莫大的成就感跟喜悅。
銀行產業與法金業務的演進
早期，大約是上個世紀90年代以前，由於法規政策的關係，銀行業基本上是由公股（國營企業）主導整片天，當時台灣的放款利率尚未自由化，政府主導利率價格（這部分也導致過往台灣民間金融氾濫的情況，有機會我再寫相關文章）。當時法金業務的邏輯真的很像在經營當舖，對於企業的風險評估都是以擔保品為核心進行。
一直到1991-1992年，財政部大量開放民營銀行牌照，一時之間大量新銀行成立，銀行產業生態發生結構性轉變。好處是，原本市場上過多、氾濫的民間游資終於有了去處，緩解了民間金融問題；壞處是，過快的開放政策，讓新銀行內部管理良莠不齊，開放後十年間銀行放款呆帳飆高，才有後來的兩次金融改革與陣痛期。當然，這段期間外部環境的變動也沒少過，包含1997年的亞洲金融風暴，以及2008年的全球金融海嘯等，這段期間金融業基本上風波不斷。
直到近十餘年，在全球金融法規改造（Basel II、Basel III等），以及政府逐步加強金融業公司治理與總體審慎監理的情況下，整體經營環境才有所好轉。台灣銀行業的法金業務也在這段期間，逐步加強開拓不同種類的授信產品（例如自償性融資、企業理財等）以及海外客群（例如跨境台商）的經營。
組織文化
如前面說明，由於台灣的銀行業是逐漸由國營事業慢慢轉型為公股與民營銀行並存發展的結構。而很多1990年代後成立的新銀行，一開始也是由原本的公營行庫高層與資深行員開拓發展的結果，所以組織設計上難免還是會有一些傳統公家機關的風格。銀行業的組織型態通常是相當垂直的，就像公務員體系一樣，職等跨度很大。而法金這個領域通常是男性職員主導，加上職涯發展曲線很長，很多人待久了容易變成老油條。
如果你是大學一畢業就進法金領域，你的直屬主管年紀可能可以當你爸爸；你主管的主管，應該快要可以當你爺爺。而有決策權的人通常都是這些資深主管們。所以很多時候你覺得組織太過古板，或是很多觀念太八股，這些代溝問題都是正常的。當然，民營銀行這種情況可能會少一點，但大格局基本不變（一般來說，公股行庫的員工平均年齡大約在40-45歲之間，民營銀行員工則較低，可能少個5歲左右）。如果你在裡面做事覺得難受，有可能不是業務本身的問題，而是銀行這類大型科層組織本身就讓你覺得窒息。
而做這行有時也很像半個公務員，做業務時同時也要顧及許多法規（例如最近央行的選擇性信用管制）跟來自金管會金融檢查的壓力，如果你是比較愛好自由的靈魂，進來之前要三思。
職涯發展
綜觀而論，法金算是進可攻、退可守的領域。有許多新鮮人第一份工作選擇法金，是認識社會運作絕佳位置。尤其對社會組科系背景的新鮮人來說，是個不錯的開局選擇。基本上法金職務會給你基礎的金融、法律、財務分析、產業分析、商業禮儀與應對進退等全方位的訓練。一個好的法金人才培養成本是很高的。在比較大型的金融機構，能當你法金同事的人基本上學經歷背景都不錯，除了繼續升遷外，有一些人做了幾年之後，跳業界的財務部門、創業、回家接家業，或繼續出國進修的所在多有。
一般來說，金融機構裡面有幾種比較突出的人格類型：研究型、協調型、事務型、運動員型等。法金人員的能力與個性通常比較均衡發展（但個別單項技能不突出），偏向協調型、談判型的人格，會比較適合這個職務。
在微觀層面，法金職系通常有強烈的「師徒制」，也就是資深的法金人帶領資淺的人員。會有這種師徒制主要是這個領域的知識很龐雜，許多細節不容易系統化傳授，一些軟技能也吃個人特質，新人多半只能在旁做中學。師徒制本身就是一種權力結構，所以你跟你「師傅」的關係會直接影響你的工作心情跟學習到的事情。
一般來說，老一輩的銀行人會認為，外匯業務要學五年、法金至少要學十年才會出師，這是有一定道理的，但也有組織上的問題。如果是「分行制」為主的傳統銀行，新人通常要依照分行的需求，輪流接存匯、外匯、房貸、企業授信等業務，這樣的做法雖然每一樣業務都能有基本的掌握，但養成時間也會相對拉長；如果是「事業群制」的銀行，你一進去就是掛法金職務，對於授信專業的養成會比較有效率，但缺點就是很多關聯業務你會比較不熟悉需要跟其他單位合作。不過長期來看，都能達到訓練目標，只是路徑不一樣而已。實際上很多銀行都是在這兩種制度中跳轉、權衡。
另一個我們覺得法金人要培養10年以上的原因是，金融產業是景氣循環行業，走完一個完整的景氣循環大約要10年以上的期間。在不同的景氣環境下（升、降息周期、匯率走向等），有不同的經營策略，重點推廣的產品也會有所不同，且金管會可能也會適時依環境推出一些系統性政策。例如過去有一段期間，很流行台商回台掛KY股上市，或是幾年前金管會鼓勵金融機構打亞洲盃（擴張海外據點），或是近期流行的家族傳承與亞洲資產管理中心等。金融業本身就是一個隨社會與經濟整體狀況有所調整的行業，這些都是造成法金人養成期間較長的根本原因。
再來是分組的問題，一般法金內部會依照所服務客戶的規模大小、屬性，分成中大組（公發以上大型企業）、中小組（中小企業）、環球金融組（境外台商客群），以及部分特殊組別，例如FI（金融同業）、專案融資、國際聯貸等。不同的組別看的東西不同，需要的能力也不太一樣，但核心概念是大致相通的，累積一定年資經驗後通常有機會輪調。分組只是方便管理、增加經營效率。
我理解有一些新人比較喜歡服務中大型企業，或是到硬技能門檻比較高的組別，但對資深的人來說，這些東西相對來說沒有太大的差別，能不能創造獲利相對比較重要。但確實不同組別需要的技能比較不一樣，擅長的產業跟產品類別也會有所不同。說實話我這邊沒有辦法給你哪一組比較好的答案。主要是工作考量的內容未必只是業務本身，還有其他個人因素。一些專業度比較集中的組別通常只會在大城市跟總行單位，如果不是住在這些區域附近的人可能會比較辛苦。此外，個人氣質也是一個重點，選組這件事情其實沒有那麼絕對。
最後，讓我在這邊推坑一下法律人。我覺得其實法律系畢業的人很適合做法金，在某些領域甚至比經濟系或企管系還適合，只要多學一點會計概念就可以上手。只要你不排斥按計算機，法金業務其實沒有想像中難跨越。大家剛進銀行，很多東西都是從頭學起。就我觀察，法律系畢業的新人在法金裡面，表現跟適應狀況都不錯。日後也有機會轉任總行法務或法遵，可能是意外有發展性的出路。
