欠錢？欠大筆債務？如何解決？讓身經百戰的危機管理者告訴你

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負債要區分成兩種 第一種負債是無擔保品，也就是信用貸款與信用卡為主，除非你到民間借信貸或者身分證貸款（拜託你不要借，那種利息超高，高到會違法的邊緣但是他們都控制在法律的底線之上，你會還不完） 第二種債務是有擔保品，房屋土地汽機車這些都是主要的擔保品，保證人我不會列入，因為他本身不是物品。

然而多數人不懂如何理財更不懂理債，所以我用一篇文章給你方向，我的家人在負債近七百萬的情況，也就是借了房屋貸款一二三胎與汽機車貸款，欠下五筆信用卡債，真的是壓到他喘不過氣，他曾自殺一次。二胎與三胎是民間融資公司，尤其是三胎的資金不明確，利息高到嚇人，基本上是遇到高利貸，而且借一百萬，實際拿到才80萬，你看多誇張。

我假設兩種情況

第一種情況：您只有欠銀行的錢，也就是檯面上你看到的這些銀行的錢，這些錢都好處理

第二種情況：很糟糕，您借了民間融資甚至地下錢莊的錢，根本還不完，未來討債時，手段很兇殘，不騙你，就算不傷害你也會造成你精神壓力負擔不起。

分析兩種情況的清理債務的方式，第一種情況：又可以區分成兩種

第一種就是有擔保品的債務，以銀行來說就是你用房屋或土地抵押來貸款，萬一你還不出錢，銀行就會向法院申請扣押與拍賣，假設你好運，這些房屋與土地賣出去的價格高於你貸款的金額，恭喜你，你直接封印解除，多出來的錢，法院會寄通知給你把錢還給你使用。從此債權關係的消失，但是你的聯徵紀錄會長期列為低分數的人，通常這個紀錄是三年以後才會消失，這段時間你無法申請任何貸款，連最低而度的信用卡，銀行也不願意辦理。根據網友的分享，因為銀行內部本身一樣會紀錄你的債務狀況，特別是你貸款的銀行，這筆仇恨他們不會忘記，所以你也不用笑想以後跟這些有貸款過的銀行往來，直接找其他銀行。 第二種情況是無擔保品的債務，你可能底下很多欠款的信用卡未繳，甚至信用貸款也沒有繳，這些利息也超級高，拜託你一定要繳。但是正常人薪資都不超過四萬，這些貸款加總起來超過一萬甚至高達 兩萬五左右都有可能，依照個人借款與信用卡使用狀況而定。那麼多借貸跟還款時間不一樣，導致你資金無法週轉，所以你要做「債務協商」，讓多筆債務整合成一筆債務，讓他用長期與低利息以一間銀行作為最終債權人來開始還錢，做債務協商不容易，你可能要透過律師協助，當然你也可以自己跑流程，網路上都有。

但你千萬不要再跟民間融資公司借款，這些不肖業者打著你急著用錢與冒險的心態要騙你貸款，號稱「債務整合的民間低利息」都是騙人的，天底下沒那麼好的事，如果那麼好，大家不就很容易還清債務嗎？這筆生意銀行幹嘛不要搶著做，你跟我都不需要浪費時間去找民間融資公司，這些人就是要趁人之危，你沒有好處，他們有龐大的法律團隊與討債能力，都已經欠債務了，請你止血。

假設你的情況比我家人慘或跟他一樣，接下來的話你更要聽 法律上雖然有所謂的債務關係消滅時效，也就是 民法第125條 請求權，因十五年間不行使而消滅。但法律所定期間較短者，依其規定。 不要以為你搞人間蒸發十五年，債務都不要還，你當這些銀行甚至融資公司是吃素嗎？當然不是，他們可以跟法院申請債權憑證，也就是把你的債務再做一次重新計算，把債權牢牢掌握在手中，他們總是會逼著你還錢。所以不要妄想銀行跟民間融資公司會忘記的的債務。你的銀行帳號隨時都有可能被強制扣款。不過法院頒布支付命令，讓銀行裡的金額被扣掉，這個支付命令只限於法院頒布的時效內，而且是具體時間，會寫某年某月某日或某時扣款，當這個時間一過去，你把錢存進去，沒事，一樣可以交易，但我希望你非必要也先不要存錢，把現金流身邊過生活比較實在，等你有餘力再還錢。

哪些法律資源你可以諮詢？ 政府有提供公家機關的法律扶助基金會，簡稱法扶，你有任何債務問題直接找他們，他們有絕大多數的案件都是處理債務問題。情況特殊者可能連法扶都幫不了你，法扶是免費資源，你不用怕付錢，如果你的身份條件許可，甚至幫你打官司都不用錢。歡迎點擊以下法扶的連結來看 https://www.laf.org.tw/ 你從網頁搜尋到的XX法律協會，「政府認證」、「合法經營」，這些都是要騙你的字眼，事實上成立協會本來就要向內政部登記，所以當然合法，以會拿到協會的證書。所以這些話都是要騙你的，這些法律協會簡稱為代辦，這些協會你也不要碰，因為他們都要你先付出好幾萬塊才願意幫你忙，很多人都被騙，甚至案件被拖延，與案件被亂處理的案例比比皆是。

接下來我要說明你要如何在惡劣的欠債環境之下生存 。首先，你要正常使用銀行功能是無法的，只要你存錢被發現，銀行隨時可以透過法院的支付命令把你的錢都扣走，利息一樣照算，除非你存的錢足以一次還清，否則我會建議你留在身邊，全部變成現金自己保管。所以你需要借重配偶或家屬的銀行帳號才可以使用交易功能，因此家人的關係非常重要，家人的關係也是你可以生存的動力。利用配偶或家人的銀行來收錢，你總要工作對吧？錢放在身上危險啊，雖然借人頭這件事情本身有法律空間可以爭論，不過你也可以說是家人自願配合或自發性的配合，所以你就不會有法律問題。

你總要賺錢養家對吧？ 我建議你採用雙邊戰術來清理戰場 第一，認知自己的貸款的輕重緩急，先還小的債物再還大的債務，什麼？不是先還大的嗎？錯了，小的債務通常利息都很高，先各自擊破，再來處理大的。民間的融資刻不容緩，你也不要花錢與花心思去打官司，因為你跟他們借款都是依法有據，他們也是按照他們的法務顧問寫出的貸款規則把錢借給你，所以你不要以小蝦米對抗大鯨魚，一點都不划算，能還就快點還。

除非你借到高利貸，也就是超出法律規範的利率，但每年都不一樣，你自己上網搜尋「暴利罪」就可以，暴利罪其中有一個條款就是趁他人之危難借出貸款，搜取暴利利息。所以借到高利貸，務必請求懂法律或法律扶助基金會來協助你打官司，這種高利貸公司應該都該死一死。以上內容是講述無擔保品的貸款，除非你的高利貸還有抵押房屋或土地，那就看下一段。

無擔保品的貸款例如信貸與信用卡，可以透過債務整合讓所以債務全部整理長一筆債務，變成你只需要跟一間銀行還錢就可以，但是債務整合不包含民間融資，因為不是銀行體系，所以你只能獨力還錢。

第二、假設你是房貸或土地貸款，你還不出錢，乾脆就任由法院拍賣，有多出來的錢就會退給你，拍賣出去的錢不足額就會從你所有銀行去扣款，你只要認真工作幾年基本上就可以還清，這樣做最乾脆，你也不用找仲介賣屋了，因為這些資產都被扣押是被法院的執行處所管理。假設你的債務不多，有家屬願意購買資產，更好，把買屋的價格提高，拍賣之後就可以清償所有貸款，多出來的錢，法院會退給你，當然親人願意這樣幫助你，你要感激他，給點紅包不為過，假設親屬願意以這種方式來借你錢最好，家屬的關係維持在一個不上不下的情況，因為他用錢幫你還清債務，當然房屋歸他所有，他可以做任何投資使用，假設他不需要你還錢就是最棒的方式了，但如果他需要你還錢來換房子也沒關係，記得簽署任何契約與條款都需要公證人，公證人可以是法院派出的人員或是民間的代書，費用都不貴，公証是嚴肅的事情，也是保障你我的權益。

把以上兩種情況的戰場清理與安排好之後，請你找份工作多兼差還錢，這樣還錢更快速。你做什麼行業賺錢最快而且合法？我直接告訴你，就是年輕人最不想做的藍領階級的工作，但是這些工作雖然都是勞力工作，但是只要你願意學習技術，其實含金量很高，有技術在身上，日薪破兩千以上都不是問題，比跑外送還要好，因為外送的市場過度飽和，我以前研究所時我也跑過了，不騙你，我在路邊顧路的時間比送餐還多，我在新竹市與宜蘭市，兩個截然不同的地方都是同樣的結果，所以跑外送月收入十萬，你也不要妄想，我有一位朋友是這樣沒錯，但你知道他跑幾個小時嗎？從凌晨五點半就開始跑到半夜宵夜場都結束，剩下時間才是私人時間，你根本無力照顧好家人或發展副業。

所以這種工作你不要做比較好，既然同樣都要冒著風吹日曬的風險，為何你不去做日薪容易破千的工地工人？做久了這個行業你也熟悉也可以建立人脈，你自己可以當仲介或者工程發包的公司，當然你債務沒還清之時，所有開設的公司都不能是你的名義，你要以你的配偶或可以信任的人來掛名，這樣就容易多了。

還有一種工作非常熱門，年輕人不願意做，也就是看護，看護是一項照顧他人的勞力工作，但我不建議你去長照機構或者任何照顧機構去工作，因為你領的薪水有限，卻要妳照顧一堆人，根本不划算。最好的情況就是在醫院當個體工，你可以在醫院外發名片，或是在可以接觸到病人或家屬的場合發名片，這樣就可以找到案件了，如果你遇到加護病房的病人甚至是隔離病房的病人，這種特殊情況甚至可以讓你一天賺一萬，這是我母親的經驗，而且我母親只是在雲林的長庚，更不用說在大城市的醫院，薪水會更好。當然你也可以掛在人力仲介公司底下，他們找客人比你快，而且有些醫院是直接簽約合作的，根本不怕沒客人接案，但你就會被抽大約一成的收入。做看護的好處在於願意付出與冒險，薪水自然高，而且都是領現金，但公司不會給你勞健保，你要自己處理。

假如你具備一技之長或專業知識，歡迎你去開課或者開創自媒體。我將來要在中國開課，但是中國的外匯管制嚴格，全台灣只有一間獲得專利的公司可以正常在中國做電商與線上課程生意，而且有對岸的網紅可以協助賣課程或商品，當然也需要分紅，如果你要了解相關事務，請直接跟我聯繫 [email protected]

我未來要透過這間公司的線上販售系統來賣課程，連補教業者名師高國華也在這個平台開課收入破千萬。這間公司的收費大約在3.5萬至6萬或7萬左右，看當時這間公司的優惠活動與報價如何，他們都有網站跟專人可以聯繫，你自己接洽，收費是一次性的，使用銷售系統的時間是一年，這個收費是為了要開通系統與你專屬的個人銷售網站與金融服務等工作，讓你擁有最大權限賣商品與掌握客源。

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