風險無所不在，「企業風險」如何用「保險」來分散？

屏東科技產業園區內的工廠，112年9月22日周五傍晚發生嚴重火災，造成多人死亡和超過百人受傷的重大慘劇。

前言：企業在追求獲利的同時，其實也伴隨著許多的風險

企業在進行投資、追求獲利的同時，其實也面臨著許多的風險，這險風險都可能會帶來損失；風險沒來都沒事，可是風險一旦真的發生，可能會一次斷送了數年，甚至數十年企業努力經營的成果，真的很可怕。

這篇文章來介紹一下，從保險的角度來看，企業會面臨到什麼樣的風險，以及如何利用保險來分散風險。

一、企業面臨的風險

從保險的角度分類，可將風險分為四類：1.財產損失風險，2.淨利損失風險，3.責任損失風險，4.人身損失風險。

(一)財產損失風險

財產可分為不動產與動產。

1.不動產：主要是指建築物和裝潢修飾。

2.動產：包括營業用品、辦公設備、機器設備、原料、成品、半成品等。

(二)淨利損失風險

企業遭受風險時，除了財產上的損失，還會造成營業收入的減少，以及營業費用的增加，造成淨利損失。

例如：工廠火災，險了建築物、設備、機器等被燒毀之外，因為火災停工，造成停工期間營業收入的損失，以及許多額外的費用支出，這些就是淨利的損失，停工愈久，損失愈大。

(三)責任損失風險

企業對員工或他人造成的損失，包括財產上，以及人身上的損失，在法律上必須負責的賠償。

例如：工廠火災造成員工的死亡或傷害。這部份除了勞基法的補償責任，可能還會包括民法的侵權行為損害賠償責任。

(四)人身損失風險

員工或重要幹部如果傷害、死亡，不只影響員工個人生計，也會為企業帶來損失，例如生產線人力不足造成的損失等。

二、利用保險來分散風險

企業面臨的風險是很複雜、多樣的，所幸老闆可以把一些風險分散出去，讓所有參加保險的企業一起來分擔、一起互助，以下來介紹如何利用保險來分散上述的企業風險。

(一) 財產損失風險 → 火災保險

財產損失風險主要的原因為火災，例如這次屏東科技產業園區的工廠大火。

這個時候商業火災保險，就可以來補償火災造成的建築物、裝修、機器設備、貨物的重大損失。

另外，針對其他的事故，商業火災保險也可以附加其他的附加保險，例如：爆炸保險、地震保險、颱風洪水保險等等。

(二)淨利損失風險 → 營業中斷保險

企業如果萬一發生火災，在復原的期間，勢必有一段時間沒辦法營運，如果企業在商業火險中附加了營業中斷保險，就可以來補貼這段停業時間無法營運的損失。

(三)責任損失風險 → 責任保險

1.公共意外責任險

公共意外責任險主要在保障「場所」責任，就是因為「場所」設施發生意外事故，造成第三人體傷、死亡或財物損失的賠償責任。

例如房子如果火災，延燒到隔壁鄰居，對鄰居的房子或人員造成的損害；或是開店的店家，如果客人在店內跌倒受傷，店家可能要負擔的賠償責任。

2.產品責任險

企業生產的產品，無論是餐飲、食品、玩具、文具、或各式各樣的產品，對於所生產的產品都必須負責任；就是如果因為這個產品的缺陷，引起消費者的體傷或財物損失，生產的企業或店家，就要負責賠償。

3.雇主責任險、 雇主補償契約責任保險

員工在工作的時候，如果發生意外事故，員工跟員工的家庭，都面臨巨大的痛苦。

老闆如果有投保雇主責任險、雇主補償契約責任保險，就可以啟動理賠，幫助了員工，跟員工的家庭，也幫助老闆分攤了可能面臨的民事賠償責任。

(四)人身損失風險 → 團體保險

團體保險常見的險種是團體意外險，另外也有團體人壽保險、團體健康險等。

一般的團保可以分成老闆出錢的「公費方案」，也有員工負擔部份保費的「自費方案」。

「公費方案」是公司的福利，讓員工無論在工作期間或下班後、休假的時候，都可以有保障。「自費方案」除了員工本人，還可以加保眷屬，可以用較便宜的團體費率來擁有保障，讓公司的員工工作起來心裡較為的安心，也加強了員工的向心力。

結論：

經營企業，或開店做生意，老闆的心力都投入在如何把這家企業顧起來，可是，不怕一萬只怕萬一，一個小小的不注意，都可能造成極大的經營風險。

把一些風險轉嫁給保險來分攤，老闆們就更可以專注在經營企業，讓公司穩健成長賺大錢。

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