差額理財 投資型vs分開配置
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投資理財內容聲明
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遇到一位認為買投資型保單比較好的朋友A
理由是用少少金額有終身有三百萬的保額
又可以自選投資帳戶 又覺得其他有保單價值的壽險太貴
可以逐步拆解
>少少金額要有三百萬保障
定期壽險可以解決
>終身保障
由於業務的推薦為甲型投資型 為帳戶價值跟保額取其高
因此後期帳戶價值>保額時 就等同於一般投資帳戶 保障變成也是你的投資價值
>自選投資帳戶
>其他有保單價值的壽險太貴
這就是有無保單價值的問題 所以被導到有「價值」的投資型
但實質上 透過差額理財（BTID） 也能達成類似的功效
(其實我也不確定本文算不算BTID)
而我就現有資訊進行分析 這張投資型保單是年繳58,000
對照組是30年定期壽險+ETF投資 扣掉30年期壽險12,900
每年可投資成本為45,700 這樣就能達成300萬保障+投資帳戶
保險業務試算的年化6% 但實際上ETF要內扣0.75%
所以要達成6% 表示該ETF實際報酬為6.75%
簡易扣個0.05%當成自行交易額外成本
【情境A】
報酬6% 保單年度 30年之內 對照組帳戶價值始終領先投資型
且保單第25年度即有300萬投資跟300萬保障
也就是說萬一身故於保單年度25~30
就有壽險300萬+300萬投資帳戶 600萬爽賺 (開玩笑 平平安安健健康康好嗎
甚至直接就解約 把後面的5萬多拿來投資 來跟甲型投資型立足點一樣
而甲型投資型帳戶則是最多仍僅有300萬保障
【情境B】
報酬年化6% 保單年度 30年之後 且30年後對照組定期壽險到期
300萬保障消失 但投資帳戶早已累積逾300萬
而投資型帳戶甲型 是帳戶價值跟保額取其高
也就是消失壽險性質 僅存投資帳戶價值
截至60歲的時候一來一往少了67萬
【情境C】
年化3% 保單年度 30年之內 對照組於保單年度31、32
由於定期壽險到期 保額消失 僅存投資帳戶價值
因此這兩年萬一身故會有缺口31、15萬
【情境D】
年化3% 保單年度 30年之後 只要跨過情境C這兩年度
就會回到情境B 投資帳戶累積逾300萬
一樣在60歲 相近差20萬
【其他情境】
>若投資帳戶績效差怎麼辦
30年內 更便宜的對照組 有費用率上的優勢 會存有更多帳戶價值
30年後 對照組保單到期 保障消失 但投資型只要保單不消滅 就還有300萬保障
對照組要另行找尋30年後定期壽險來彌足保障
30年後的定期壽險想必會更貴 這是變因之一
>若投資績效高高低低 對照組30年始終累積不超過三百萬怎麼辦
其實這問題就跟上述一樣 30年後的定期壽險想必會更貴 這是變因之一
假設保單年度第30 跌掉7成 帳戶價值約170萬
剩下130萬 要靠當下的壽險做缺口填補 就存在費用率問題
萬一變很貴 萬一變很便宜 這是最大的隱憂
【總結】
不曉得有沒有我沒提到的 但本案例相當單純 為甲型 無附帶醫療險
若你認同指數投資長期報酬為正的特性 那報酬差的結果發生機率想必較低
而即便報酬率僅3% 除了中間兩年缺口 仍是對照組較好
所以在兩種情境下 對照組皆明顯有優勢
此外若是套用到國外ETF 該保單國外扣1.2% 貴死...
我投個VT或AOR 分散效果更好 更高機率實現長期報酬為正
我會認為 自選帳戶 選了類全委或是共同基金
這些容易帶來超額落後的投資工具 加上昂貴的保單成本
更容易產生績效差的情況
最後 如果要用乙型 那保險成本更貴 或等對方業務不死心
又拿出乙型的時候 我再來做參照組
補充：被招攬者屬朋友的朋友 所以對談過程經第三方
若有未確切表達 僅供參考 謝謝
或過程計算、思考有誤 煩請告知 都是我認知不足 都是我的錯 謝謝
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嘿，大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢？
跨年夜的我趕工製作某個外包設計案，在工作告一段落時趕上倒數。
然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻，看到朋友傳來的解籤網站，興致勃勃熬夜體驗了一下，覺得非常好玩，或許有人玩過了，但還是想寫上來分享紀錄一下~
1. 為什麼時間複利是投資的關鍵
複利效應常被稱為「第八大奇蹟」，越早開始投資，資產的增長潛力越高。以下是30、40、50歲開始投資的簡化比較：
假設條件
每月投資金額：300美元
年化報酬率：8%
投資年限：到65歲退休
觀察：
30歲開始投資比40歲開始多投入36,000美元，但
夫妻雙方的財產如果金額多寡不平均，資產多的一方先死亡時，資產少的配偶可以向國稅局主張自遺產總額中扣除「夫妻財產差額」。要注意無償取得的財產（例如受贈或繼承取得的財產）或婚前財產，都不在這項扣除的計算範圍內。
台南健華會計師事務所也提醒大家，上述遺產稅申報完成之後，在取得國稅局核發遺產稅
8月初，美股台股等全球金融市場出現股災，主要反應包括：美國經濟「硬著陸」、日圓套利交易平倉的資金面因素，還有美國科技巨頭投資AI恐無法回收成本等多項擔憂。「美國經濟確實存在風險。」
市場的這些擔憂確實是下半年全球經濟的「黑天鵝」。學者提醒，中國經濟不佳所帶來的外溢效應，才是全球真正該擔心的問題之一。
本文分析了利變型終身壽險的結構和功能，以及在何種情況下適合購買此保單。包括保障類型、儲蓄增值、回饋金的啟動標準和給付方法，並提出購買此保單前應該考量的三個重要事項。此外，還指出哪些人不適合購買此類保單。
年輕的時候買過儲蓄險，在懵懵懂懂下存完6年。(太長的話可以直接從第3點開始看)
發現錢沒有變多，反倒被通膨吃掉一些，心得還是很多人說的保險歸保險、理財歸理財才是正途。
1.儲蓄險的優缺點。
優點：強迫儲蓄、鎖住利率、死掉有死亡理賠金。
缺點：解約會賠錢、死亡理賠金不多、期滿才開始有利息。
哈囉大家好我是宥爸~
保險算是人生中一種很重要的資產配置
但是常常聽到的投資型保單 到底可不可以買呢???
今天宥爸用親身經歷告訴你 投資型保單到底值不值得買
宥爸在年輕的時候買過一張20年期變額投資型保單
一開始還很正常 後來我發現這張不只要繳20年
而是帳戶裡面必須要有錢
扣
買進低成本，大範圍，多元化的市值型ETF，然後不擇時的投入，累積資產就是這麼的「簡單」。
其實，隨了股票，基金外，人壽保險也是不錯的選擇！因為人壽保險是一項長線投資，而長線的投資產品可為我們透過複利效應，帶來理想的回報。
「時間是投資的朋友」。由於傳統的人壽保險的現金價值會隨年月增長，現金價值及紅利可滾存在戶口內再賺取回報，產生複利的效果；只要滾存的年期夠長，有限的資金在長時間發揮下可
因現在利變型保單，壽險比大幅增加，所以滿期即保本，還有不輸定存利率的時代已不復存，當儲蓄險回歸到保險本質上，這商品還有什麼存在的意義？
存在的意義是肯定有的，可用來當作壽險規劃、稅源預留、資產分配等等.....
這邊只提壽險規劃，其餘稅務議題，未免我一向的用字不精確，而造成誤導社會大眾的
近來高股息ETF如火如荼的上架吸取龐大資金，三天破千億的00940便是其一，大家似乎對證券市場起了好大興趣，是為了每個月賺取現金流？ 變相給自己加薪？為了讓自己規劃的退休金屌打勞保的退休基金？對證券市場投資策略感興趣的朋友可以參考本文分享的觀點和建議。
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