【閱讀筆記＃029】《致富心態》：關於財富、貪婪與幸福的20堂理財課
我在閱讀摩根‧豪瑟 ( Morgan Housel ) 這本《致富心態》時，很快地我就讀完了，因為這本書裡沒有複雜的投資術語和各類分析工具，他用了20個小故事，述說著在致富路上最重要、也最容易被忽略的技能。
尤其書中章節雖然相關，但也各自獨立。雖然我在讀這本書的時候，採用最原始的從頭到尾的讀法，不過，你可以隨意翻閱到感興趣的章節開始閱讀，這並不影響你的閱讀體驗，整個過程能夠很自由地、輕鬆地按照你的步調增進你的財務觀念，對我而言，這樣會是一個很棒的閱讀體驗。
我發現這些觀念當中，很多都是簡單到大家都知道的事，但是即便如此，這個社會上真正富有的人仍然為數不多，這就很有趣了。
有句話說 : 笑到最後的人，才是贏家，這世界上不乏很會賺錢的人，不過，只是會賺錢就夠了嗎 ? 有人曾經很會賺錢，卻在後期家道中落、等於這一生白忙；也有人起始條件並不如含著金湯匙長大的人，但卻能夠在有生之年捐出鉅額捐款，為什麼 ? 這是否表示，懂得賺錢並不是致富的唯一條件，還有更重要的軟實力在背後支撐這件事 ?沒有錯，這個軟實力就是致富心態。
因此，在這本書裡，我挑出三個對我來說很有啟發的觀念想分享給大家，分別是 :
- 個人的成敗，無關能力
- 投資成功，一匹黑馬就夠了
- 要怎麼收穫，先怎麼栽
個人的成敗，無關能力，端看你剛好選到運氣或風險
一個人的成功或失敗，經常是因為他的選擇所致，運氣與風險，看他剛好選到哪一個，與個人能力無關。運氣與風險是並存的，有多少運氣就有多少風險，當你看到一個幸運的成功者，就會有一個對應的不幸倒楣鬼在世界的某個角落出現。
現在市場上尚存的投資大師，絕對有他們厲害的地方，當初做出讓他們現在成功的決策，我相信他們做了很多的研究、評估。但是也不能否認他們的運氣成分，也是剛好他們的選擇落在成功的一端；然而，這世上有多少成功的人，就有多少倒楣鬼，這些倒楣鬼裡面當然有人魯莽行事，造成失敗，不過也有很多人確實做了很多準備、風險評估、應對策略仍遭受，然而這些人失敗，難道是他們故意要讓自己失敗?難道讓自己身處險境?我不這麼認為。他們已經盡自己最大努力，只是剛好運氣比較差，選擇落到了倒楣的一端。
其實很多的成功人士，在他們成功前期所做的行為，就是孤注一擲的表現。我們暫時拿掉他們成功的光環、暫且忘記他們現在的成功，把時間倒回當時，理性地檢視他們所做的決策就會發現，其實他們當初的決定，風險很高，然而他們成功了，也被世人歌頌了。現在也不談甚麼高風險高報酬，現在就談運氣，他們真的有用到運氣，只是刻意被忽略了，不然怎麼造神?
而以上的經驗，又會造就個人對理財觀念不同。
我們每個人都帶著自己的濾鏡在看別人，所以看到別人所做的財務決策與自己相左時，往往覺得對方瘋了；換言之，對方看到我們的決策才覺得我們瘋了，但其實我們都沒有問題。我們現在的所有行為，只是反映我們過去的種種經歷 。
我的父母輩還有他們同輩的人，在他們剛出社會的當時，處於經濟起飛時期，只要願意工作、認分、好好存錢，基本上過的不會太差，當時的銀行利率也好，他們更喜歡穩定無腦的把錢存在銀行，他們永遠不會理解、也不想理解，他的孩子為什麼現在喜歡把錢拿去投資ETF。相差不過二十多年的出生，他們年輕時所建構的財務觀念已經根深蒂固，即使現在狀況已經不同以往，他們還是相信他們年輕時所看到的榮景。
可是這裡有誰錯了嗎?其實沒有。景氣有循環，只是你不知道你的出身會落在哪個位置，這決定了你這輩子所相信的事，對於未來，我們都是新手。
持續你的計劃，等待一匹黑馬
人們經常把失敗看得很重，這樣的看法，似乎認定單次的失敗就是一切。那是因為他們只看到成功人士的成功面，而沒有看到累積出這些成功時，背後所付出的失敗。實際上，成功人士所經歷的失敗也不比我們少，但人家會成功，肯定有甚麼定方跟我們想的、做的不一樣。誠然，成功人士確實有些部分跟我們不一樣，但其實也不是差別太大，他們只是持續做著一樣的事而已。
不同於散戶，成功的投資者在遭受投資失敗時，並不會就此打住，他們仍然會持續地尋找標的做投資，他們也都知道投資很可能會失敗，投入的資金很可能有去無回，但他們仍然這麼做，因為他們知道，即便他們所投資的大半標的都失敗，但只要這當中出現一匹黑馬就夠了，這匹黑馬不僅能夠將之前的所有虧損都攤回來，而且還能很大幅度地超越其他有賺錢的投資標的的加總。這就是長尾效應，少數事件會產生大部分的結果。
這也告訴我們，做任何事不要三心二意，持續自己的投資計畫，清楚知道自己在做的是甚麼事，然後持續做下去就對了，無需跟他人比較，因為他們在玩甚麼，不甘你的事。
要怎麼收穫，先怎麼栽
所有的報酬都有對應的付出，也有其不確定性與波動性，千萬不要想說自己可以用最低、甚至不用成本，就能夠換得不錯的報酬，通常，這樣的情況維持不久，而且很可能在未來的某個時間點，會因為之前不願意付出成本，而現在要加倍付出。俗話說的好，免錢的最貴。
人們願意花錢在吃吃喝喝、享受生活、購買商品，在花這些錢的時候，都認為花錢獲得獎勵，所以，心態上比較開心、正向 ；弔詭的是，當這件事發生在投資，人們就不這麼想了，彷彿在投資路上的任何一分花費都是罰款，花得很痛苦，原因是人們討厭不確定性、討厭付出去的沒有回報。
事實上，我們生活中很多的事情都是用機會成本換來的，如果因為討厭波動而害怕投資，那就等於將未來可能有高報酬的機會隔絕在外，何不把投資時的波動性視為一個獲取高報酬的入場券 ?進到這個滾錢的遊樂園應該會讓你受益匪淺，不管結果如何，就算失敗了，你也獲得寶貴的經驗。
後記 : 沒有一種財務規劃適合所有人
作者在最後一章的自白裡談到，他們家保有很高的儲蓄率，他們保留了很大比例的現金資產在身邊，買房也是現金買，投資都做些簡單的指數型基金。很難想像，像豪瑟這樣的創投基金協和基金合夥人、理財網站的專欄作家，會是如此規畫他們家的財務，明明有更好的增加資產的方式，但他們家並不這麼做。
即便他很懂如何投資、如何理財，但那都不是重點，重點是這個方法適不適合他們家，很顯然，他們走保守路線，但又怎麼樣呢 ?只要他們執行起來舒服、沒有壓力、自在那就沒有問題。他會在這一章公布他們家的財務規劃，也是在告訴讀者，沒有一種財務規劃是適合所有人的，大家可以多聽、多學、多比較，這沒有問題，只是自己要知道，某人在談論他的財務規劃時，那都只是建議與參考，你並不見得需要照單全收，你始終要清楚，那不一定適合你。
所以，在做自己的財務規劃時，要先弄清楚自己的財務目標、個性以及可運用的資源，如此一來就能夠打造出屬於你個人獨一無二的計畫，那麼你現在已經知道要怎麼規畫你的財務了嗎 ?
