我需要勞退自提6%嗎？3個思考點

最近因為轉職到新職場，入職時人資有詢問：「要不要自提勞退6%？」

不過，人資除了問你是否要自提，其實不會詳盡解釋自提的優、缺點。除了我妹曾經問過我這個問題，跟同事聊天時，我也發現很多人到了30多歲，都還搞不清楚勞退自提是怎麼一回事，更遑論做出適合自己的選擇。

什麼是「勞退自提」？

首先，先簡單的跟大家解釋台灣勞工的退休金制度。如果你是在職的勞工，雇主每個月要幫你繳三筆錢：健保、勞保和勞退。

勞保和勞退這兩筆錢，都和你退休後可以領到的錢有關，但兩者的性質不同。

勞保是一種「綜合保險」，包含生育、傷病、失能、死亡、職災等多種不同的保障。在職期間繳勞保的保費，退休後可以領勞保老年年金。可以理解為，勞保其實就是一種政府開辦的年金保險，現在繳保費，到一定年齡後可以領年金。

勞退則是一個政府幫你開辦的「退休金帳戶」，可以想像成，雇主和你每個月各自投入一些錢，由政府委託的專家幫你定期定額投資，但這筆錢要等你達到法定退休年齡才能領，不像自己證券戶裡的錢可以隨時賣掉花用。

「勞退」會破產倒掉嗎？

這可能是很多人不敢自提勞退的疑慮。

但需要釐清的是如前所述，「勞保」是一種保險，其運作機制是由一群還在職場上的勞工繳錢，聚集成一個大水庫，用以支付已經退休者的老年年金。可以想見以台灣現在高齡、少子的趨勢，未來職場上的勞動人口會愈來愈少，但需要領老年年金的退休者卻愈來愈多，勞保這個水庫也會愈來愈小。因此，要說勞保有破產危機並不為過。

但「勞退」則不同，它是一種專屬於你個人的投資帳戶，只有賺多賺少的差別。基本上，除非負責操作的經理人投資績效實在太差，差到虧光本金（這不太可能發生），否則勞退沒有「破產」的問題。

我到底要不要「自提勞退6%」？

台灣職場低薪問題存在已久，對許多人而言，要從原本就不高的薪水當中再撥出6%，是一筆很痛的支出。不過，關於這個問題，我覺得可以有幾個思考點：

1.你自己的投資績效如何？過去5年有超過6.55%嗎？

根據中華民國退休基金協會的資料，2023年勞退新制基金的投資報酬率是12.60%。

在108~112年這5年之間，勞退新制之平均收益率是6.55%。如果時間拉長到10年則是4.76%。

2023-2024年間的股市大熱，培養了很多人對於投資的自信。不過，股市起起伏伏，壞年份更考驗投資人的功力。不妨將自己的投資績效和前述數據相比，如果本身對投資沒有概念，或者投資績效並未優於前述勞退基金的數據，自提勞退讓專家幫你操作就是一個可以考慮的選擇。

2.你的儲蓄自制力如何？

自提勞退有強制儲蓄的效果，每個月薪水進到你的帳戶之前，就會先被扣掉、撥入勞退新制帳戶之中。因此，若你是無法強迫自己儲蓄、薪水容易月光的人，自提可以為你日後的退休金多設下一道保障。

3.你是薪資所得高於投資所得的人嗎？你想要節稅嗎？

剛入職場的新鮮人或許沒有這問題，但如果你是薪資所得高，有節稅考量的人，自提勞退的那筆薪水，在收入當年度不會被計入綜合所得，因此可少繳一些税（但是等到了領退休金的年紀，勞退這筆退休金還是會被計入應課稅所得，實際上是否會需要繳稅，視個人所得總額而定。）