公銀房貸利率創新高！你知道房貸收支比該如何計算嗎？

由於新青安房貸，讓今年的房屋買氣超出預期，央行為了避免炒房與投機客，於是將放款金額緊縮，台灣銀行與土地銀行的房貸利率都超過3%，以免再次引發金融海嘯危機。

向銀行申請房屋貸款時，銀行都會評估申貸人的房貸收支比。當兩大國銀房貸利率增加時，該如何評估房貸收支比計算方式，以及因收支比被銀行婉拒時是否有其他解決方案就變得至關重要。

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房貸收支比是什麼？

在向銀行申請房屋貸款時，銀行都會評估申貸人的各項條件，像是信用、收入、是否有穩定收入來源、房屋地段、屋況、屋齡等條件，其中很重要的一個指標是「收支比」。

房貸收支比指的是每月房貸繳納金額，佔總收入的百分比，是銀行評估申貸人是否有償還能力的方式。房貸收支比愈低，表示申貸人具有很好的償還能力，那麼過件率就會愈高。

為什麼銀行要看房貸收支比？

房貸收支比是銀行評估申貸人還款能力的一種方式，也可以推斷申貸人當前總收入情況下，可以承擔多少還款金額，因而判斷申貸人是否為高風險族群，或者是否需降低貸款成數。

而從申貸人的角度，則可以透過房貸收支比了解自己每個月可還款多少房貸金額，或者是否符合銀行資格，可以省去不少來回跑件溝通的成本。

房貸收支比如何計算？

房貸收支比的計算公式為：（每月房貸金額/每月總收入）*100%。

舉例：假如每月房貸金額為20,000元，每月總收入為50,000元，那麼房貸收支比為（20,000/50,000）*100%=40%。

一般而言，房貸收支比在60%以下的過件率會比較高；反之收支比愈高，銀行判斷還款金額對申貸人是有壓力，就會將其列入高風險族群，過件率也會隨之降低。

此外需注意的是，如果申貸人本身就已經有負債在身，那麼每月總收入需要先扣除負債額，才能再套用公式計算房貸收支比。

舉例：假如每月房貸金額為20,000元、每月總收入為50,000元、先前負債金額為每月20,000元，那麼房貸收支比為（20,000/30,000）*100%=67%。

若不幸因房貸收支比被銀行拒絕，還有哪些申貸房貸管道？

前面提到因新青安房貸造成房屋買氣增加，兩大國銀已經將房貸利率提升到3%以上，這表示房貸審核過件率也會隨之降低。在這樣的情況下，倘若不幸因房貸收支比被銀行婉拒貸款，申貸人還有哪些管道可做房屋貸款？

1. 民間貸款公司

除了銀行房屋貸款以外，許多人也會尋找民間貸款公司做各類房屋貸款。以好交貸為例，我們提供房屋一胎貸款、房屋二胎貸款、土地貸款、增貸、轉貸等借貸諮詢管理服務。

民間貸款公司最大的優點是對於申貸人的條件審核較寬鬆、過件率高，最重要的是不會看申貸人的房貸收支比。以房屋貸款為例，只要有擔保品（房屋、土地）就可以申辦貸款，並且申辦非常簡單、不需要保證人，同時撥款快速，可以快速解決資金的燃眉之急。

2. 上市櫃融資公司

另一個選擇是找尋已上市櫃的融資公司，同樣在申請時也不會看申貸人的房貸收支比狀況。然而根據規定，多數企業不受理民眾直接向企業洽詢二胎房貸，需要經過合法授權的經銷商代為申辦。假如想要選擇找融資公司做房貸增加資金，如何尋找合法經銷商和申辦程序會相對較為麻煩。

房貸收支比常見問題

Q1. 房貸收支比是什麼？

房貸收支比指的是每月房貸繳納金額，佔總收入的百分比，是銀行評估申貸人是否有償還能力的方式。房貸收支比愈低，表示申貸人具有很好的償還能力，那麼過件率就會愈高。

Q2. 房貸收支比計算方式為何？

房貸收支比的計算公式為：（每月房貸金額/每月總收入）*100%。

Q3. 向銀行申請房屋貸款，需注意哪些條件？

信用、收入、負債比、收支比、聯徵查詢記錄、是否使用過預借現金，以及房屋條件如地段、屋況、坪數等，都是申請貸款時銀行會特別留意的項目。

Q4. 房貸收支比未達銀行標準，被銀行拒絕該怎麼辦？

如果因房貸收支比被銀行婉拒貸款，建議可尋找民間貸款公司如好交貸，以及上市櫃的融資公司。這類民間企業的借貸條件較為寬鬆，且不會看申貸人的房貸收支比，只要有擔保品即可申請貸款。