公銀房貸利率創新高!你知道房貸收支比該如何計算嗎?

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由於新青安房貸,讓今年的房屋買氣超出預期,央行為了避免炒房與投機客,於是將放款金額緊縮,台灣銀行與土地銀行的房貸利率都超過3%,以免再次引發金融海嘯危機。

向銀行申請房屋貸款時,銀行都會評估申貸人的房貸收支比。當兩大國銀房貸利率增加時,該如何評估房貸收支比計算方式,以及因收支比被銀行婉拒時是否有其他解決方案就變得至關重要。

 延伸閱讀:史上最嚴的第七波信用管制來了!對台灣房市和經濟未來可能造成什麼影響

房貸收支比是什麼?

在向銀行申請房屋貸款時,銀行都會評估申貸人的各項條件,像是信用、收入、是否有穩定收入來源、房屋地段、屋況、屋齡等條件,其中很重要的一個指標是「收支比」。

房貸收支比指的是每月房貸繳納金額,佔總收入的百分比,是銀行評估申貸人是否有償還能力的方式。房貸收支比愈低,表示申貸人具有很好的償還能力,那麼過件率就會愈高。

 

為什麼銀行要看房貸收支比?

房貸收支比是銀行評估申貸人還款能力的一種方式,也可以推斷申貸人當前總收入情況下,可以承擔多少還款金額,因而判斷申貸人是否為高風險族群,或者是否需降低貸款成數。

而從申貸人的角度,則可以透過房貸收支比了解自己每個月可還款多少房貸金額,或者是否符合銀行資格,可以省去不少來回跑件溝通的成本。

 

房貸收支比如何計算?

房貸收支比的計算公式為:(每月房貸金額/每月總收入)*100%。

舉例:假如每月房貸金額為20,000元,每月總收入為50,000元,那麼房貸收支比為(20,000/50,000)*100%=40%。

一般而言,房貸收支比在60%以下的過件率會比較高;反之收支比愈高,銀行判斷還款金額對申貸人是有壓力,就會將其列入高風險族群,過件率也會隨之降低。

此外需注意的是,如果申貸人本身就已經有負債在身,那麼每月總收入需要先扣除負債額,才能再套用公式計算房貸收支比。

舉例:假如每月房貸金額為20,000元、每月總收入為50,000元、先前負債金額為每月20,000元,那麼房貸收支比為(20,000/30,000)*100%=67%。

 

若不幸因房貸收支比被銀行拒絕,還有哪些申貸房貸管道?

前面提到因新青安房貸造成房屋買氣增加,兩大國銀已經將房貸利率提升到3%以上,這表示房貸審核過件率也會隨之降低。在這樣的情況下,倘若不幸因房貸收支比被銀行婉拒貸款,申貸人還有哪些管道可做房屋貸款?

 

1. 民間貸款公司

除了銀行房屋貸款以外,許多人也會尋找民間貸款公司做各類房屋貸款。以好交貸為例,我們提供房屋一胎貸款、房屋二胎貸款、土地貸款、增貸、轉貸等借貸諮詢管理服務。

民間貸款公司最大的優點是對於申貸人的條件審核較寬鬆、過件率高,最重要的是不會看申貸人的房貸收支比。以房屋貸款為例,只要有擔保品(房屋、土地)就可以申辦貸款,並且申辦非常簡單、不需要保證人,同時撥款快速,可以快速解決資金的燃眉之急。

 

2. 上市櫃融資公司

另一個選擇是找尋已上市櫃的融資公司,同樣在申請時也不會看申貸人的房貸收支比狀況。然而根據規定,多數企業不受理民眾直接向企業洽詢二胎房貸,需要經過合法授權的經銷商代為申辦。假如想要選擇找融資公司做房貸增加資金,如何尋找合法經銷商和申辦程序會相對較為麻煩。

 

房貸收支比常見問題

Q1. 房貸收支比是什麼?

房貸收支比指的是每月房貸繳納金額,佔總收入的百分比,是銀行評估申貸人是否有償還能力的方式。房貸收支比愈低,表示申貸人具有很好的償還能力,那麼過件率就會愈高。

 

Q2. 房貸收支比計算方式為何?

房貸收支比的計算公式為:(每月房貸金額/每月總收入)*100%。

 

Q3. 向銀行申請房屋貸款,需注意哪些條件?

信用、收入、負債比、收支比、聯徵查詢記錄、是否使用過預借現金,以及房屋條件如地段、屋況、坪數等,都是申請貸款時銀行會特別留意的項目。

 

Q4. 房貸收支比未達銀行標準,被銀行拒絕該怎麼辦?

如果因房貸收支比被銀行婉拒貸款,建議可尋找民間貸款公司如好交貸,以及上市櫃的融資公司。這類民間企業的借貸條件較為寬鬆,且不會看申貸人的房貸收支比,只要有擔保品即可申請貸款。


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