在我從事職涯諮詢的過程中，有一個觀察幾乎從不例外：如果不是人際問題困住了人，就是金錢議題讓人卡關。過去我習慣先從人際關係下手，協助來訪者釐清壓力與卡點，但這幾年我越來越強烈感受到：「若忽略金錢的焦慮，我們對生活的掌控感就永遠不完整。」為了能更完整地陪伴來訪者，我投入了超過 50 小時、花費超過 20 萬元學習財務心理學、行為經濟學與理財規劃等跨領域知識。
而這一系列專欄，我想將這段學習歷程中的精華內容，結合實務諮詢經驗所凝練出的整合成果。用最平易近人、貼近真實生活的方式，陪你一步步拆解金錢焦慮，找回屬於自己的財務安全感與心理安心感。
系列分為三個階段，從理性計算、心理認知，到實作工具，一步步幫助你找出屬於自己的「安心數字」。財務安全感已不只是對「夠不夠用」的直覺反應，而是一種可被量化、分析，甚至是模擬的狀態。延續前兩章從財務邏輯到心理層面的探討，本篇將帶你進入行動階段：透過互動式自我評估工具，量身打造屬於你的「安心金額區間」。
第3章：明確肯定的金額
─用完整公式好好算一算，具體財務心理安全感
這不僅是一個試算過程，更是一種與自己對話的儀式──回顧支出、盤點資源、辨識焦慮、設定目標。現在，請準備好紙筆或開啟試算表，和我們一起出發，我將透過我自己的例子帶你一起計算。
01｜從現況開始：列出你的生活開銷與收入結餘
第一步，理解自己目前的金流狀況。這不只是「我每月花多少錢」的問題，更是「我每月需要多少錢才能正常生活？」這個數字，是你生活「不能不花」的底線，也是後續計算的基礎。
📝【計算每月必要支出】
- 居住：房租或房貸、管理費
- 飲食：三餐、食材採買、外食
- 交通：油錢、大眾運輸、停車
- 公用費用：電費、水費、瓦斯、電話費
- 保險：健康險、意外險
- 其他：教育、服飾、生活用品
📌 加總 = 每月必要開銷（E）
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範例_Jia 每月支出總金額20,000元
🧾【估算你的可支配餘額】
接著，計算你每月的稅後實領薪資（S），再扣掉上面的必要支出，得到每月餘額。
範例_Jia
月薪 S = 45,000 元
必要支出 E = 20,000 元
可支配餘額 = 25,000 元
這個數字愈高，你的「安全感緩衝區」就愈寬。如果發現你入不敷出，這就是一個警訊。
02｜安全存款底線：你能接受「幾個月沒收入」？
這裡是財務心理安全感的核心問題：「如果明天失業，你希望帳戶裡的存款能撐多久？」
請思考誠實的面對上面的生活開銷，要誠實！
問問自己「萬一你明天失業，你希望手邊的存款能撐多久？」
- 一般建議：6 個月必要開銷
- 若工作不穩定／自由接案／單親家庭：可設定 9～12 個月
- 更保守者（如無後援網絡）：可設定 12～24 個月
安全存款下限 = 每月必要開銷 × 預備月數
範例_Jia
每月必要開銷20,000元X自由接案建議9個月＝180,000元
這是一筆不輕易動用、專門為「最壞情況」準備的緊急預備金。建議可以存放在活存、定存中，確保流動性與安全性。
03｜加入你的生活變數：家庭責任、貸款與健康風險
數字從不會說謊，真正的安全感，必須納入你的生活變數。
🏠 家庭責任
若需扶養家人（子女教育、父母醫療等），建議將額外開銷加進必要支出，或提高預備金月數，通常建議加碼預備金 2～3 個月。
🧾 貸款壓力
同樣的有房貸／學貸／車貸者，建議增加額外 2～3 個月還款金額作為緩衝。
🏥 健康風險
若保險不足，可設立一筆「醫療儲備金」，依個人與家族病史自訂金額，強化心理防線。
範例_Jia，需扶養雙親，並有房貸，每月還款 10,000 元，其中必要支出以還蓋保險，Jia選擇額外準備 3 個月支出（20,000 × 3 = 60,000 元）+ 3個月貸款額（10,000 × 3= 30,000 元）→ 額外安全金 = 90,000 元，加上原訂180,000元，就是270,000元
04｜加入被動收入與資產概況：你有多少「補充額度」？
💵 每月被動收入
- 例如股息、租金、利息
範例_Jia每月股息 10,000 元
💰 可動用資產
- 投資帳戶、不動產淨值、黃金等，可作為緊急情況下的「變現後援」
這些資源代表你的「底氣」。擁有穩定現金流與資產越多，對現金備用的依賴就可相對降低。
05｜計算你的心理安全區間：金額不必準確，但必須誠實
現在，請根據之前的盤點，我們可以一起回答以下問題：
- 你的每月基本生活必需支出總額是多少？
- 你認為需要多少個月的緊急儲蓄才能感到安心？
- 你現在的生活中有哪些家庭責任、貸款與健康風險？
- 你是否有任何近期內的大筆財務支出計畫（例如：房屋頭期款、子女教育費用）？若有，請估算金額。
- 你目前是否有穩定的被動收入來源？若有，每月平均金額是多少？
讓我們把以上資訊組合起來，計算出的心理安全感區間
🏦 安心存款區間計算方式
- 下限：安全存款下限＋額外安全金，依照被動收入與資產調整。
- 上限：你主觀認為「有這麼多錢就安心」的金額
範例_Jia
1｜安全存款下限：必需支出（20,000 元） × 9 個月 = 180,000 元
2｜額外安全金：家庭責任加 60,000 元+貸款 30,000 元= 90,000 元
➕ 總安全存款目標下限：180,000 + 90,000 = 270,000 元
4｜暫時沒有大筆財務支出計畫。
5｜被動收入：評估可以降低 1 個月的備用金：20,000 元
每月股息：10,000 元，占必要支出的 50%（10,000 / 20,000）
調整後安全感底線金額
💡 底線金額：270,000 元
至少需保有此存款才不會焦慮，是絕對底線。
🎯 目標區間：300,000 ~ 500,000 元
Jia 自評此區間內會感到穩定安心，足以應付醫療、意外等不確定風險。
🌱 理想金額≥ 9,000,000 元
根據前篇提到的「 4％法則」Jia 的長期理想是存到 9,000,000 元，每年提款4%出來cover必要支出
這個區間不僅是數字的試算結果，更是與自己對話後的財務藍圖。
有了資產後，你需要的薪水可能比想像中低？
📈 每月收入最低建議金額：月薪下限 = 必要支出 × (1 + 儲蓄率目標)
範例_Jia
若想每月存5000元，定期定額，
則最低收入所需：必要支出(20,000)+定期定額(5,000) = 25,000 元
可以依照需求，像是提升生活品質，持續學習，出國旅遊，家庭撫養等等
提高調整自己的期望月薪，就可以明確知道多少錢才能感到「更安穩又有成長空間」。
注意！若現存金額尚未達標「底線金額」，還是會建議要提高每月收入，設定 6~12 個月內儲蓄目標，逐步填滿這個區間。此外定期（如每季）檢查自己的支出與收入狀況，調整安全感區間的邊界，也是非常重要的。
06｜上面的數字讓你覺得不可思議？測試看看你是哪一種金錢焦慮者？
實際上，還是有很多人會對於自己算出來數字感到懷疑或者是猶豫，那麼我們就一起可以來看看你對金錢的焦慮是不是有數字以外的來源？有些人對未來不確定性感到恐懼，有些人則因比較心態而焦躁。邀請你問問自己以下的是非題，一起了解你潛在的金錢焦慮傾向，以及背後的心理動力
1. 未來焦慮型（對不確定性感到恐懼）
- 你會因為擔心未來生活費不足而焦慮？
- 你經常擔心社會保險或退休金制度會崩盤？
- 即使目前收入穩定，你仍覺得不安？
這是，你腦中內建財務災難模擬器，對「不確定」特別敏感。別讓控制慾變成焦慮來源，建議實際盤點自己的緊急預備金，開始找回一點安全感。
2. 比較焦慮型（比較引起焦慮）
- 你會因為朋友曬出遊、吃美食而感到壓力？
- 看到他人生活看起來富足，會懷疑自己是不是不夠努力？
- 社群媒體常讓你覺得「我是不是太窮了」？
你很容易因為「別人看起來過得很好」而質疑自己。建議多關注自己的節奏與價值，不要讓社群標準變成你的壓力來源。
3. 財務羞愧型（談錢覺得羞恥）
- 不太敢跟別人聊到有關財務狀況的話題？
- 面對家人、伴侶問及金錢問題，你會感到不舒服？
- 你覺得自己理財做得不好，有點羞愧？
你也許不太願意談錢？或是感到有點羞恥，可能來自成長經驗。記得：談錢不是功利，是健康。你可以更自在面對它！
4. 消費罪惡型（花錢後自責）
- 你常常在花錢後感到內疚？
- 花錢比工作還讓你焦慮？
- 即使是必要花費，也讓你感到壓力？
你會花錢，也會自責。你不是奢侈，是太怕犯錯。試著給自己設定「安心花」的預算練習自洽花錢❤️
若你的回答中很多很多的「是」，這表示心理壓力也會是讓你需要更高存款來安撫自己。可以在原本計算基礎上，再加乘一個安心乘數（建議 1.5～2倍）
範例_Jia上述有3項選擇「是」，自評焦慮感較強，決定將安全感金額乘以 1.5倍，心理調整後的存款目標 =240,000 元× 1.5≈ 360,000 元
金錢焦慮多來自於對未來的不確定感，讓我們一起試著從掌控可控的事情開始
07｜最終提醒：讓數字服務你，不是壓垮你
安全感的數字不是絕對，它是一個區間、是一個你可以調整、可以靠近的目標。你並不需要一夕之間達到那個「安全感的數字」，但你需要知道，它長什麼樣子。這個工具的真正價值，不在於讓你算出某個神奇的數字，而是讓你理解自己為什麼焦慮、怎麼調整、何時安心。
重點是：
- 定期盤點：每季或半年回顧一次，更新支出與收入狀況
- 設定區間而非單一目標：讓你的財務更有彈性
- 避免比較，聚焦自身需求與風險承受度
安全感的價值，在於你願意面對現實，也尊重自己
設計自己的安全感金額，不是為了追求完美，而是為了在這個變動世界中，建立一個你可以靠近的「心理錨點」。我相信，比起盲目追求財務自由，更重要的，是你能夠說出「我大概需要多少，才能安心生活」。
讓你在變動的人生中，擁有一個彈性區間來做應對與調整，而不是被「單一數字」綁住
這個答案，從來不是社會給的
最後的最後：財務的安全感，是你對生活的掌握感
在這三篇文章中，我陪你一起走過了從財務邏輯的理性計算，到心理層面的感受拆解，最後透過自我評估工具量身打造屬於你的安全感金額，把抽象的不安具體化成可以行動的數字。最終，你會明白——安全感從不是靠帳戶餘額堆出來的，而是來自你「知道自己在做什麼、為什麼而做」。
🔍 最後想提醒你：金錢帶來的安全感，永遠是主觀感受與客觀條件交織的結果。
理性計算能提供你穩固的地基，讓你知道「多少才夠用」；
心理覺察則幫助你辨識焦慮來源，避免陷入永遠「不夠多」的追逐。
這兩者結合，才能讓你不被幻象的財富自由綁架，也不忽視真實的財務風險。
太多人一味追逐別人口中的「財富自由」，卻忘了回過頭問問自己：「我真正想要的生活是什麼？」而當你不再模糊地焦慮、不再盲目地比較，而是能冷靜地算清楚「我需要多少才夠」，那份踏實，就是財務安心的開始。
因為你會發現，所謂的財務安全感，從來不是一筆錢的問題，而是你能否清楚知道自己要什麼，並且有能力為之努力。
建立起屬於你的金錢心理模型，意味著：
你更能理解自己的慾望與焦慮從何而來，
你不再盲目存錢，而是有目標地做準備，
你在不同的人生階段，能持續調整策略，
你不只是在賺錢過日子，而是在打造能安心生活的基礎。
祝福你在每一次月薪入帳、每一次支出前後，都能有那麼一點點篤定，
知道自己正在往安心的方向邁進，
不一定最快，也不必最多， 但每一步，都越來越靠近你想要的那種生活。
願你在這條路上，走得更加清晰、穩定，也更加自在。
願你找到，那份專屬於自己的安心感。
