很多人對於退休金是否足夠都會焦慮，在書局或網路上，投資理財的書真的很多，以一個過來人的角度來看，勞退這部分也是蠻重要的，除了自己操作的投資，如果到了退休年齡，有累積到一筆還算不錯的勞退當成保底，無論是心理或實際生活面都會更踏實。
退休金的三大來源
退休金的準備大致上可分成三個來源 : 政府 ( 勞保 )、企業 ( 勞退 )、個人 ( 勞退自提 & 儲蓄投資 )。勞保是一種國家辦的社會保險，勞工繳出去的全部勞保費遠低於我們可以請領的總金額，若選擇月領，可以一直領到勞工本人身故為止，但由於邁入超高齡社會以及少子化，有破產的風險，各種考量下，我在去年9月退休時已一次請領勞保給付，自己做投資規劃。大部分的人應該都是在退休年齡60或65歲時選擇月領，至少是一個基本保障，但先決條件就是勞保不能破產。
勞退 ( 勞工退休金 ) 和勞保 ( 勞工保險 ) 完全不同，是雇主為員工提撥的退休金，並存在勞工個人專戶中，和勞保那種大鍋飯的概念不一樣，雇主必須每個月提撥員工薪水的6% 到勞工個人專戶，是我們服務的企業在幫我們存退休金，薪水越高提撥的就越多，帳戶屬於勞工自己，沒有破產的問題，在60歲之前都不能提領，累積的金額政府會代為操作，因此勞退金會越滾越大。
最後一大部分，就是勞工自己準備的退休金，包含 : 勞退自提 & 儲蓄投資。雇主幫勞工存的「勞退」是勞基法對企業的強制性，但「勞退自提」是勞工自己可以決定要不要自提 ( 上限也是薪水的6% )，這是一種自己對未來的儲蓄，若有自提到上限 6%，等於是每個月薪水的12% ( 企業提撥 + 自提 ) 都存入了勞退專戶，然後透過政府的操盤將它養大，最快到60歲才能一次領或每季領取。
自提的優缺點
勞退要不要自提各有優缺點，每個人狀況和個性不同，是優點還是缺點其實沒有絕對。
- 優點 : 強迫儲蓄、政府代操、節稅
- 缺點 : 每月可運用資金變少、政府代操績效可能不如自己操盤、至少要等到60歲才能提領
目前全體勞工的自提比例偏低 ( 沒超過20% )，主要是2個原因 : 可以支配的錢會變少 ( 換句話說 : 生吃都不夠了，還拿去曬乾 ? )、自己操盤的績效會更好 ? 我直到退休前2年才開始自提6%，之前一直沒有自提是認為自己操盤績效會更好，如果時光能倒流，我會早一點自提。
我的所得稅率已經在 20% 好幾年，雖然知道可以節稅，但沒花時間去了解，後來才覺察到自提的部分不會被認列收入，所以自提的金額不用繳稅，另一方面自提後才感受到，雖然一開始會覺得可以運用的錢變少，但慢慢會習慣，無形中存下的退休金就變多了。所以說 : 每月可運用資金變少 = 強迫儲蓄 = 至少要等到60歲才能提領，很多人錢留不住，總是有很多「必要」或「想要」的開銷，自提6%，就能把一些錢穩穩鎖住到60歲以後。
針對「自己操盤的績效會更好」，這個想法若要成立，我覺得必須建立在兩個基礎下 : 投入指數型 ETF + 真的有定期投入。指數型 ETF 的績效 ( 例如 : 0050 ) 大家有目共睹，但並不是每個人都能長期堅持 20~30年都不去動它，同時確定會定期投入原本要自提的部分不能間斷 ( 原本要自提的錢不能因為各種原因被用掉 )，如果自認這兩項都做得到，長期累積下來，自己操作成效會大勝自提，時間拉越久越明顯，尤其是對於 5% 和 12% 稅率的人。
該如何分析是否要自提 ?
最近看到這篇報導，很清楚看出自提只適合高稅率的人，對於 5% 稅率的人，距離退休年數若拉到35年，不自提會多賺很多，但這只是「數學公式」僅供分析參考，有幾個人能做到35年連續投入大盤指數不間斷 ? 這35年都能有穩定的收入來投資嗎 ? 勞退報酬率 & 台股報酬率未來也會這麼好嗎 ? 我試著調整了報酬率、自提金額、距離退休年數，「不自提」和「自提」的差額在 5% 和12% 稅率還是很明顯，到了20% 差額就變小了。
* 檔案資料連結
要不要自提或要自提幾趴隨時可以調整，我覺得可以依據自己的個性、薪資水準、家庭狀況、理財能力… 機動調整，如果決定不自提，也要固定去紀錄分析自己投資的績效，確定是不是走在目標上，如果是自提，可以到勞保局e化服務系統用行動電話認證的方式，就能很清楚查到個人專戶裡全部的勞退累計和收益 ( 雇主提繳 & 個人提繳 )，每年3月都會入帳屬於你的前一年收益分紅，這個系統不難，用手機或電腦都很方便。
離開職場後不再有勞退提撥，若再去兼職還是可以持續累積
我算是相當自律的人，雖然好多年來沒有自提，也盡量做好投資的功課以及節省開銷，但一家四口總有很多支出，特別是一些教育、健康、醫療的花費想省也省不了，理論上沒有自提的話，就應該把同等的金額定期拿去做投資，這樣才能得出那些漂亮的數字，但實際上要做到並不容易，尤其對那些有家庭負擔的人來說難度更高，藉著自提這套系統，就能慢慢地在不知不覺中存下退休金，即使可運用金額變少，生活還是過得去。
我覺得目前勞退最大的缺點，就是不能自由選擇投資標的，如果能有幾個選項讓勞工自選搭配 ( 例如 : 指數型 ETF、大型金融股、大型科技股、政府代操… ) 應該整體績效會更好，也會有更多勞工願意加入自提，不過，目前的勞退績效嚴格來說也算及格，而且提撥金額只占薪水的 6~12%，真正有心有毅力做好未來規劃的人，還是能從薪水或獎金中再挪出一些比例自己做投資。
自從去年9月底離開職場後，勞退已經不再有每月的提撥，還在專戶內的金額仍會持續運作，今年3月看到幾十萬的收益入帳蠻開心的，雖然今年以來金融市場動盪，猜想明年的收益應該不會太好，但看到已累積到一筆不錯的金額在專戶裡，預估到了60歲以後，可以對基本生活費有些貢獻，相信到那時候，會感謝年輕時的自己，所積存下的這些退休金。
原文來源 : Annie 的自在天空
