很多人在談投資時，會把焦點放在一件事：
投資報酬率。
大家會討論：- ETF能不能年化 10%？
- 有沒有機會找到年化 20% 的投資？
- 房地產槓桿能不能更快致富？
但其實在財務自由的路上，有一個更重要的變數：
儲蓄率。
因為儲蓄率，幾乎直接決定了你需要工作多久。
儲蓄率，會改變財務自由的時間
我們先做一個簡單假設：
- 投資年報酬率：7%
- 收入每年固定
- 儲蓄全部投入投資
如果你的生活開銷是年薪的 70%，也就是說：
儲蓄率 = 30%
那麼要讓投資收益足夠支撐你的生活，你需要的資產大約是：
年薪的 10 倍
因為：如果資產每年報酬率是 7%，
那麼 10 倍年薪的資產，每年可以產生：0.7 倍年薪的投資收益
剛好可以支撐你的生活支出。
也就是說：當資產 ≈ 10 倍年薪時
投資收入已經可以負擔生活開銷，也就是第一階段的財富自由
不同儲蓄率，需要多少時間？
用同樣的計算方式，可以得到不同儲蓄率下的結果。
我們可以看到: 儲蓄率每降低一點，需要工作的時間就會大幅增加。
從 30% 降到 20%，財務自由時間就增加了 6 年。
從 20% 降到 10%，又再多了 10 年。
換算成退休年齡
如果我們假設一個一般上班族：22~24 歲開始工作
那麼不同儲蓄率的財務自由時間會變成：
可以發現: 儲蓄率 30% 的人，幾乎可以提早 20 年退休。
而儲蓄率只有 10% 的人，基本上會接近一般退休年齡。
而且上面的假設，是基於出社會就開始有意識的規畫退休。
為什麼儲蓄率這麼重要？
因為儲蓄率同時影響兩件事：
第一，它決定了你的投資速度
儲蓄率越高，每年投入市場的資金越多，資產累積自然更快。
第二，它決定了你的生活成本
如果你的生活只需要 70% 的收入，那麼未來需要的資產就會比較少。
反過來說：如果一個人花掉 90% 的收入
那他未來需要準備的資產就會非常高。
這也是為什麼儲蓄率會如此重要
很多人把焦點放在：
- 找更好的投資
- 找更高的報酬率
- 追逐熱門標的
但忽略了一件更簡單的事情：
如果儲蓄率太低，再好的投資也很難改變結果。
因為真正決定你財務自由時間的，往往不是投資技巧，而是：
你每年能留下多少錢。
