財富自由(3)---要把買房的目的設定在自住，千萬不要當成股票一樣投資。

唯有具備良好的心理素質，你才能在工作職場悠遊自如

近幾年來因為網路發達，使得職場上的朋友們，工作暴增薪水卻沒增加。加上各地(不只台灣，大陸日韓也一樣)房價高漲，害得年輕人買房難如登天，因此從大陸開始掀起一陣躺平風潮，在歐美國家，也出現了靜默辭職(Qoiet quitting)的現象。

一直宣揚工作與生活要平衡的法蘭克，覺得這樣的演變很好，也覺得敢這樣做的年輕人，很有智慧，這是對資本主義無限擴張，拉大貧富差距最好的回應。

我不是因為仇恨資本家，罔顧青年未來在這裡幸災樂禍，我是以自己走過的路，回首仔細檢討後，真心覺得年輕人，可以不必因為執著在房價昂貴的地方買房，而賠上了自己的幸福生活，甚至健康。

如果按照現在的說法，年紀坐五望六的法蘭克，可能比年輕的朋友們幸運。

我在從鄉下到都市，打拼半生之後，現在台北市精華區擁有一幢公寓，還有一點存款跟股票。即使我現在不想工作，在寫文章寫部落格，只要不要亂花錢太浪費，我也不會餓死。

但是事實上，這看似安穩的退休生活，背後卻是一段，長期艱苦的血汗故事。

如果你看過我其他的文章，你就會知道我少年時，因為富二代的父親不善經營，導致家道中落。我是靠著助學貸款，跟自己打工賺錢讀完大學的。

一直到現在，我的太太都還經常埋怨，說我們是靠著標會(自助會)才有錢結婚的，當初我們結婚時，雙方父母都幫不上忙。我記得第一次當爸爸，看到剛出生的女兒時，我的心情是既激動又擔心，擔心我沒辦法賺到足夠的錢，讓女兒過安定的生活。

在女兒剛滿周歲時，我們又用標會拿到的錢，當頭期款，在離市區上班車程一個鐘頭的郊區，買下第一間房。當時，第一次向銀行借了幾百萬的我，常常夢見我因為繳不出房貸，被銀行趕出門，夜裡帶著老婆小孩流落街頭，因而驚醒。

原來也在上班的太太，為了照顧小孩，在家裡開設小型補習班幫助家計。所幸當時偏遠地區，沒有大型補習班競爭，我們的生意還不錯。晚上我太太總是要一邊哄小孩，一邊幫學生上課，因為補習班地處偏遠請不到老師，我也要幫忙兼課。我每天六點在公司忙完下班，就必須趕緊騎機車飆回家，才能趕得上晚上的課。

這樣辛苦了幾年之後，我們漸漸有了積蓄，經濟比較寬裕。但是隨著兩個孩子逐漸長大需要就學，於是我們又得貸款，在市區買一間小房子，方便孩子上學。爾後，等到孩子上了國中家裡太小，我們只得再換大一點的房子，繼續付貸款。

我事後回想，我這一生辛苦工作賺來的錢，大部分，都付給銀行繳房貸去了。我在職場運氣不錯收入較高，但是我卻不曾開過什麼名車，也沒什麼奢華享受。

夜以繼日地工作了半輩子，現在回頭一看，我就這樣過了一生。

或許有人會說，這樣的職場也算圓滿。法蘭克沒想得了便宜又賣乖，我想套用一句，大陸習近平主席前兩年說過的話:「房子是用來住的，不是用來炒的!」。

是啊!房子帳面上很值錢，但是我可以把它賣掉，拿錢來花嗎?

過去我服務的日商，在台灣全省都有分公司。我在中南部的同事，生活水平都比我好。因為大家領一樣的薪水，他們花在買房的錢，卻比我們少得多。

當我還在用B.B.Call(傳呼機)的時候，他們就在用第一代黑金剛手機，我還在騎著機車，穿梭大街小巷跑業務時，他們就已經都買了轎車，在跑客戶了。等我有錢買車時，他們轎車的後行李廂，都載著高爾夫球桿，沒事都在球場打球休閒。

他們多數人買房，都買在自己父母老家附近，一直住到退休也不用換。在我後來為了換屋持續付房貸的時候，可以想見，他們比我多存下了許多的現金。

去年，我一位老家在台灣中部的年輕小老弟，在台北工作省吃儉用過了十年後，請調回中部分公司結了婚，租屋住在父母老家附近，現在每天生活愉快開銷又少，已經跟太太計畫，要買老家附近一幢新建大樓的房子定居。

早在他來台北工作四五年時，我就勸他要想辦法，調回老家工作了。當時他跟我說，很喜歡台北繁華的生活。同樣來自鄉下的我，可以理解，年輕的我，也曾經迷戀都市的五光十色。但是如果你在都市生活久了，你就會知道，在這裡只能生存沒有生活。

偶而進城逛逛嘗鮮很好。除非你物慾很強，很重視外表，否則，精神生活所需的鄰里互助跟人情味，在都市裡你很難找得到，會有的，多是互相提防互相猜忌。

囉裡囉嗦講完了我的故事，我並不是要跟大家抱怨，爭取同情。自己的人生自己負責，既然我做了這樣的選擇，後果就要自己承受。我只是想用自己曾經有過的經驗，提供給你另外不同的選擇，作為參考。

基於東方人有土斯有財的觀念，加上台灣公有住宅很少，一旦因為房東因素，常常搬家也很麻煩。如果你願意放下在都會區買房的執念，那麼你就可以這樣做:

1. 設定目標在房價便宜的老家，或者覺得退休後宜居的地方買房。

2. 如果一時住不到，你可以先出租貼補房貸，或者自己租屋的租金。

3. 隨著你的收入增加，你可以持續換房，增加自己的資產。

4. 如果你家在鄉下，又在公家單位或者大企業裡工作，要想辦法調回老家。

5. 這樣一直下去，到你年紀大退休以後，你就不用擔心，沒有棲身之處。

這就像投資達人吳淡如小姐所說「先上車再說」。當然，買房要先籌足頭期款，但是，跟都會區猶如天價的房價相比，在房價較低的偏遠地區買房，所需準備的頭期款，總是比較可能達成，而不會是不可能的任務。

如果你結了婚，或者有共同生活的伴侶更好，兩個人一起努力會更容易。買房就像擺一隻小豬撲滿，你定期繳房貸把錢投下去，等到房貸繳完小豬滿了，你就會擁有一筆資產。如果你沒有這樣，必須每個月繳款的壓力，領了薪水就放在銀行，看著一筆錢在那裡，你會很容易因為衝動，出手大方，永遠存不到錢。

最後，法蘭克要提出關於買房，必須思索的一個問題。

大家都知道，房價在過去二三十年快速飆漲，一直換房的法蘭克也追得目瞪口呆。但是大家也都知道，價格的漲跌，是由供給跟需求拉鋸平衡而得。台灣未來面對少子化，人口漸減的趨勢。然而，通貨膨脹卻又是房價上漲的助力。

現在的房價，已經相對高不可攀，房價未來的長期趨勢是漲是跌，實在很難預料。因此，法蘭克建議想買房的朋友，要把買房的目的設定在自住，千萬不要當成像股票一樣的投資標的，這樣風險太高金額也太大，一旦看錯你會受重傷。

想想看，如果有一位年輕朋友，雖然薪水不高，但是他(她)工作輕鬆，可以有空看書追劇郊遊爬山，因為不愛慕虛榮量入為出，存了一筆頭期款，在郊區買下房價不高的房子，出租貼補房貸跟房租，這樣從容工作退休後，能夠有房有存款。

跟拼鬥一生，換來自律神經失調的法蘭克相比，這樣豈不是更好?

朋友們，相信我。只要你不貪求，不愛慕虛榮，你終將也能財富自由。

***進階管理專欄「管理成功心法」

延伸閱讀:

1.吳淡如:年輕人想買房自住，請記得兩個"千萬不要"---幸福空間

https://hhh.com.tw/columns/detail/6241/

2.年輕人一定要買房---經濟日報

https://money.udn.com/money/story/12040/4517221

Frank .Tzeng

曾經擔任日商、德商及本土企業主管。縱橫職場跌跌撞撞三十年，有收穫，有成就，有失落，也有感傷。

希望透過分享自己的經驗，能夠對從事管理工作的朋友，有所幫助，因而可以輕鬆領導身體健康，並且順利達成績效。