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書評《多少才夠》財務規劃三本柱大公開 ：幫助你不只追求財富，更追求快樂
閱讀時間約 9 分鐘
沃辛頓是住在英國倫敦的一對夫妻，丈夫賽巴斯丁(簡稱小賽)是銀行高管，妻子伊莉莎白則是家庭主婦(簡稱小白），他們35歲已經有了4個不到六歲的小孩，並且在市區有一棟漂亮房子。
由於孩子漸漸長大，原本的房屋格局不太方便，於是小賽提議將房子重新裝潢，讓家裡更適合居住，但裝潢費需要5萬英鎊，一時之間他們沒有這麼多錢….
銀行同事建議投資房地產來賺裝潢費
小賽在銀行的同事提出一個方法。因為當時倫敦房價一直漲，同事建議小賽去貸一筆資金買預售屋，然後等 2 到 3 年房子完工後再高價賣出，把賺到的利潤當裝潢費，這樣利用槓桿借力使力只需要負擔少少利息錢就能賺大錢，這方法真聰明！
沃辛頓夫婦體認到光靠薪水要存很久。而房地產正在上漲，深怕錯過機會的沃辛頓夫婦於是聽從同事建議貸款付了頭期款。結果彷彿上帝跟他們開玩笑，不久後倫敦房地產價格就開始崩跌。而建商又提前完工，開始跟夫婦倆催款，兩夫婦必須再借5萬才能付清尾款。
若認賠提前賣掉預售屋，則會虧損5萬。面對如此大的財務壓力，小賽與小白常吵架，需要照顧4個小孩的小白更天天處在崩潰的邊緣，沃辛頓就因為「一個錯誤的決定」全家陷入財務危機…..。
這故事是出自《多少才夠》這本書，當初是一位老師推薦 Mr. S 來看這本書的，光是這本書的書名就已經很發人省思了，簡簡單單「多少才夠」四個字在 Mr. S 讀這本書時一直在腦海中迴盪。到底多少錢才夠退休？到底花多少時間在工作才夠？要花多少時間與家人相處才夠？這不單單只是一本談論財務規劃的書，更可以說是一本探索我想追求一個怎樣生活的書。
Mr. S 想跟你分享從這本書學到的 3 件事。
一、建造快樂之橋，不只追求財富，更追求快樂
這本書提出了「快樂之橋」的理論，也就是就是透過有效的「財務安全規劃」， 讓現在的你聚焦在正確的方向，並且透過建立價值目標、財務策略及投資策略這三個橋墩, 讓你一步一步變成未來強壯的你，並且順利完成夢想。(參考下圖)
若要更白話一點的說，價值目標就是計畫你要「去哪裡」，財務策略就是計畫你要「怎麼去」，投資策略就是你要「搭什麼車去」。
Mr. S 稍微解釋一下這三個橋墩
- 價值目標(去哪裡)：定義並瞭解自己的人生價值觀及財務目標，可用「以終為始」的方法分為短中長期目標
- 財務策略(怎麼去)：根據自己描繪人生價值觀及目標前提下， 建構一套妥善運用自己資源的理財策略
- 發展適合自己的投資策略(搭什麼車去)：為了提高人生目標的機率， 根據目前及未來的財務狀況, 投資組合該配置多少比重在成長性資產(股票、房子)， 將是最重要的投資決定之一
其實人生有時挺有趣的，最好準備退休金的時機是你覺得退休金根本不重要的時候；而最差的準備退休金的時機剛好是你快達到法定退休年齡，覺得退休金非常重要的時候。
或許對某些人來說，退休看似很遙遠。其實退休只是你現在生活方式的延伸而已。退休就只是你未來的「生活方式」，以及當你不再工作後，你有多少錢能維持你想要的生活方式而已。
只要有妥善的規劃與遠見，你是可以擁有一個美好的退休生活。
二、長期投資在股票反而是低風險的作為
時間與複利是散戶投資人的神隊友！投資時間長短會對投資人帶來相當大的不同！從下圖來看，短期投資給投資人帶來高機率的獲利或是損失。可是當投資時間越長時，神奇的事發生了，損失的機率居然越來越小，而投資 15 年後甚至全都是正報酬！從數據來看長期投資股票卻能帶來100%的獲利呢。
自1901年以來，投資美國股市 1 年的報酬率震盪很大，可能獲利38%，也可能損失18%。但從投資第5年開始，波動會縮小到在20% 與 -5% 間震盪，而到了第10年之後，幾乎看不到損失的機率，到了第15年之後報酬率都是在正軸以上2%到15%之間波動。
所以當你持股時間越短，你投資資產損失的機率相當高，投資股票對你來說風險很大。而投資超過15年以上投資股票反而對你來說風險很低。
結論是你可以「什麼都不做」，只要延長投資時間。你的風險就會隨著時間不斷降低，長期投資在股票反而是低風險的作為。
三、尋求專業顧問，助你打造健康的財務體質
上述講長期投資 15 到 25 年以上，說很容易，做到卻很難。就像減肥一樣，你跟我都知道減肥的唯二法則就是控制飲食加上規律運動來形成熱量赤字而已。就這麼簡單，那路上怎麼還這麼多胖子？而Mr. S 的肚子怎麼還一直像懷孕一樣？說穿了就是道理容易理解，實際難以做到麻。所以你才會需要付費請一個專業的人在旁邊督促你，做你原本就已經知道該怎麼做的事。
若你真正想要擁有一個健康的身體，你會請一個專業的健身教練來協助你；若你真正想要擁有一個健康的財務體質，你也同樣需要請一個專業的獨立財務規劃顧問協助你。
一個好的獨立財務規劃顧問可以幫助你釐清目標，提供專業的規劃報告協助你充分利用現有資源並結合工具及專業知識，能夠順利達成目標。
並且每年為你提供檢視服務，確保你走在正確的軌道上，並且擔任你的心靈導師，協助你誤入常見的心理陷阱。
Mr. S 請專業獨立財務顧問的經驗分享
Mr. S 想跟你分享請專業顧問的經驗，Mr. S 覺得一個好的顧問就像是神隊友一樣，相輔相成，提高達成目標的機率。
Mr. S 自認擅長投資理財，原本覺得自己可以處理財務規劃。由於對這個財務規劃有著濃厚興趣，甚至自費去上課。上完課後發現自己還有很多可以學習的地方。
剛好當時由於有買房及生二寶的需求，就硬著頭皮請了財務規劃顧問。沒想到效果遠超乎預期，甚至史上最難被說服的Mr. S 太太也覺得很值得。
在進行收支規劃時，由於Mr. S與太太都是 Excel 控，所以在Excel 上處理的相對快速，不過透過顧問的幾個問題提點，讓我們得以注意到在先前規劃時沒注意到的盲點。
另外在保險方面，顧問也是規劃的鉅細彌遺，面面俱到，大人小孩全都顧到，而且提供的產品都是貼心的純保險型(油水很少) 那種。
投資上，由於這是 Mr. S 專業的部分，而且理念與顧問的理念是大致契合的。在這方面就沒有討論太多，但值得一提的是顧問扮演黑臉的角色，提供 Mr. S 不同角度的看法與思考，主要就是針對一些潛在風險的提醒。
總的來說，顧問提供的，不單單只是幾個文字及財務規劃報告上的那些數字，而是更深層的價值，好的顧問提供安心、信任、專業、貼心、細心，讓 Mr. S 知道只要按部就班照著規劃報告上面的指引，Mr. S 就可以過上一個身、心、靈都充滿財富的快樂人生。
假如沃辛頓夫婦當初找的是專業的獨立財務規劃顧問…
你可曾想過，如果當初沃辛頓夫婦找的是一位專業的獨立財務規劃顧問，那麼結果會是怎樣呢？
顧問可能會嘗試了解沃辛頓夫婦想要投資房地產背後的原因是什麼，理解這對夫婦注重的是生活品質而非錢財。所以會試著鼓勵沃辛頓夫婦想想是否有其他的方式來提升生活品質。例如可以請一位傭人或朋友定期來家裡幫忙，或者是換到一個新的區域，並找尋新的工作，如果仍喜歡住在原來的地方，可以擬定一筆預算定期定額投入到股市等等。
比起先前聽從同事的建議承擔極大投資風險，後面顧問提出的建議是相對風險小的作法，避免沃辛頓夫婦陷入財務危機。而這就是專業的獨立財務規劃顧問所帶來的價值。
這不只是一本講財務規劃的書，更是一本探索自我的書
這本書與坊間財務自由相關書籍最大的不同在於它花了近三分之一的篇幅讓你重新思考與定義你對財富的看法，探索你底層的價值觀，找出對你很重要的Why。
真財務自由不是追逐財富，而是追逐長期的快樂。幫助你找出合適的目標，進行合理的規劃，並使用合適的工具來達成目標。其實這是一本探索自我過程的書，如果你認真反思每個章節最後的問題，會對你有很大的幫助。
若你也想要追逐長久的快樂，享受身心靈都富足的財富人生，很推薦你能夠看這本書。相信你到最後會發現，其實「知足」才是通往幸福的那一串關鍵的鑰匙。
那個「足」到底多少才夠呢？除了你可以藉由自我探索找尋答案，有個更快速的方法就是直接找專業的獨立財務規劃顧問協助你。
如果你受夠了虛弱的身體，就找專業的健身教練，如果你受夠了虛弱的財務體質，就找專業的獨立財務規劃顧問。其實國內有一家經營超過 20 年的專業獨立理財顧問公司，叫做安睿宏觀理財規劃顧問公司，Mr. S 當初就是請這家公司的顧問，然後當中有幾個顧問有成立一個叫做財商教育實驗室，致力於推廣財商相關的知識，你也可以參考看看。
若你對財務規劃或投資理財上有任何困擾跟問題，也歡迎回信給 Mr. S，Mr. S也會盡力解決你的問題的。
⭐延伸閱讀
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- 退休金「多少才夠」？透過「量化」財務目標-讓你比其他人多3倍機率圓夢
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您好, 我是Mr. S, 你的財務自由規劃師。這個沙龍著重在分享4個主題：美股月報、從0到1財務自由通行證、94愛成長及94愛閱讀。適合不知道該怎麼投資、存不下錢、擔心退休金不夠用…等6種人。相信藉由我的文字可以改善您的財務生活, 從此享受沒有恐懼, 只有安心的財富人生。
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