為什麼我們應該要有很多「心理帳戶」？

「心理帳戶」是指在行為經濟學中，一般消費者針對金錢的使用，在自己內心設定不同的心理帳戶，而忽略了金錢的「可替代性」，將不同金錢預算各自標籤化。

事實上，這被行銷學課程視為是一種偏誤，利用消費者將「標籤化」的金錢，使用在「不同消費類型」的心理陷阱，鼓勵消費。
比如利用節日促銷活動，搭配發放年終獎金的時節，讓一般消費者趁著認為獎金是「多餘的」獎賞，而較願意購買「非日常」的物品。

而人的心理帳戶也有許多類型，除了我們常認為的日常、旅遊、儲蓄、投資等，可能還有「炫耀支出」〔比如讓前男／女友看到自己成功的一面〕、「洗脫標籤支出」〔比如不讓人家認為自己小氣〕、「社會形象支出」〔比如較保守的社會，會對母親有特定的刻板印象〕等不為人知、或是較私人情感及癖好方面的帳戶。

所以心理帳戶究竟是好或是壞呢？
還是心理帳戶根本無法避免，因為這就是一般人看待金錢的方式？

我相信心理帳戶類似於上一代的「信封理財法」〔將不同預算現金領出後、放置於不同的信封保管，控制每個月某類型的消費預算〕，其實有他的明智之處。

比如以理財的角度來說，我們一般人較不偏好將定存帳戶、退休金帳戶、孩子留學的準備金輕易地挪用跟消費，其實對於上班族來說不無好處，是讓財務風險處於較可控的部位。

甚至過去上一代面臨高利房貸時期，習慣降低房貸餘額的作法，其實也是相當不錯的心理帳戶理財方式。

或許你會大吃一驚，但是最接近機會成本思考的族群其實是窮人。
森迪爾．沐蘭納珊與艾爾達．夏菲爾在近作《匱乏經濟學》指出，從這個層面來看，窮人的思考比相對富裕的人更接近理性經濟人，理由純粹是因為機會成本對窮人來說是明擺在眼前的。
－《不當行為》Richard H. Thaler

當收入與支出捉襟見肘時，也許在某些事物上的思考是理性的，但時時都為了機會成本擔心，會讓系統二〔非直覺思考、比價與理解規格差異〕的心理運作無法負荷，有高機率做錯決策。

基於以上兩個原因，一來心理帳戶也許是明智的方法，二來資源匱乏時我們雖理性、但擔心自身系統二的心理運作無法負荷。

我認為我們應該要有「很多心理帳戶」來協助我們管理金錢。

因為金錢流向，完全代表我們「注意力」以及「資源擺放」的地方。

每個人的人生目標不同，所以勢必有各式各樣的心理帳戶。

那如果我將某人的生涯類比為一位PM的職涯階段，那也許可以利用這個舉例，讓各位更理解若由「PM思維邏輯」來看，哪些心理帳戶是要設定、並注意持續存入金錢跟注意力的。

首先假設「資源無窮」時，你會想過甚麼生活？
再來是假設「資源即將耗盡」〔今天會是人生最後一天〕，自己會如何擺放資源？
以上是利用「偏好」與「限制」的方法來偵測自己的需求。

如果這時在意的是家人對自己的想法，那設立家庭「快樂回憶」帳戶就是必要的。
如果這時在意的是自己這一生對於社會的貢獻度高低，那設立「公益回饋」帳戶就是刻不容緩的事。

某部分的形象是需要用錢營造的，從一般常見的「穿著、妝髮、見識、談吐、學識」等，都是需要金錢來支持。當然比起魅力學跟手塚區，這部分都相對容易上手，因為參考的課程跟書籍資源很充足。

所以不要再等了，投入適當的金錢，讓你自己的「手塚區」〔因滿足PM思維邏輯的上層需求，而啟動的正向循環〕可以更快的運作起來。

把自己當成一家公司來經營，那自己永遠會是自己第一號的員工。

激發自己最大的能力來自於，想辦法「滿足自己內在渴望」的心理帳戶。
也許有壓力，也許要時間規劃，也許要循循善誘、也許要進退得宜。
但敢把自己往前推一把的人，對於自己生涯規劃，就是願意站到激發員工最大能力的自己這個唯一人選。

如果「買房」或「留學」對你來說，就是那個遙不可及的內在渴望，心理帳戶開下去！你要激發自己最大的能力，想想辦法如何可以滿足。

把不同的心理帳戶都當成團隊的一份子，將整體資產的增長視為成功，即把團隊的成敗視為自己的成敗，學會用整體的規劃跟學會找尋最高投資報酬率的方法，為自己的團隊創造最好的結果。

「記帳、理財技能」跟「投資技能」的心理帳戶，就是在這階段開設的！

針對「升官三訣竅」：資料整理、簡報、團隊合作，讓自己先能立足於社會、無論是成為一位企業主或是上班族，對於理解需求、整合資源跟團隊合作，總是要不斷的精進。

以上班族來說，學習這些技能的金錢跟時間，請準備好相關的心理帳戶，把基礎打好。

最後，根據你所在的生涯〔職涯〕的階段，再決定把較多的注意力跟資源，放在哪個心理帳戶中吧。

祝你所有的心理帳戶運作順利，將你帶到不用那麼理性思考所有日常決策的境界。

商科PM是擁有10+年經驗的科技業PM主管，我嘗試分享「理性的思維」與「商業的觀察」文章、別忘了按下追蹤跟免費「連擊」下方【5個讚】喔！