宣告利率升不了?

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【名詞解釋】

預定利率 :

保險公司在為這個保險商品定價時,預期收到的保費可以拿來投資運用的報酬率。

宣告利率:

保戶所繳的部分保費,經過保險公司投資後所得到的報酬率(會扣除其他成本),

保單的收益會與市場上的利率連動

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愛買存錢保險

根據「2022年臺灣壽險業市場概況」 投資、儲蓄類保費占比高

儲蓄險是許多理專業務愛賣的商品 存多少一桶金 強迫儲蓄

而且保單年度到特定期間 高機率不會賠錢 對理財觀念薄弱的民眾而言

爭議相對少很多 但身旁已經N位朋友買了6~10年期儲蓄險 後續得到的回饋都是後悔

當然 早年利率5%以上的 另當別論

(另一種可能是覺得好的不會PO)


【保單利率?】

於2022~23利率上升時 保單的收益會與市場上的利率變動連動

照理保單宣告利率也要調高 但因為金管會對此有干涉

如果要升宣告利率 那就所有保單一起升 對此擁有龐大保單的壽險公司

就有所壓力 早期保單預定利率原本就高 貿然跟著升息 可是會賠錢的

這是金管會要的「公平」

就會看到許多保單不斷停售 發行幾乎一樣的新保單 來避免同步升高的問題(原因之一)


加上為階軌會計準則IFRS 17、ICS 如富邦人壽也是改推分紅保單

來取代投資型跟儲蓄型 市面目前也僅保誠跟富邦有分紅

至於分紅保單好不好 暫不評論


【總結】

保險的營運還是要賺錢 壽險業會想集中火力銷售 更好賺錢的商品

但金管會阻止差別待遇 壽險繞了個彎 升OK 發新保單就好

而金管會限制越來越多也是擔心壽險風控問題(但還是都賺盆滿缽滿)

除了防疫險虧損外 找了重分配 評價等方式 幫助壽險度過危機

只是保單內容長期看來會越來越差 不只儲蓄類 醫療保障也是

請盡早檢視並規畫自身保障內容


【參考資料】

2022年臺灣壽險業市場概況

https://www.tii.org.tw/tii/research/research05/index.html?category=category04

利變保單3缺失 保險局:不再犯將從輕開罰

https://www.ctee.com.tw/news/20220810700715-430305


預定利率、宣告利率、內部報酬率(IRR)差在哪?買儲蓄險前必看 (附IRR計算機)

https://rich01.com/insurance-declared-interest-and-irr/


富邦開大型壽險第一槍!用分紅保單取代投資型保單

https://udn.com/news/story/7239/7120409


應對IFRS17 保險業面臨三巨變

https://money.udn.com/money/story/5613/7175338

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