隨著醫療進步，樂齡化已是全球趨勢，我們活得更長壽，但也意味著退休後的歲月可能長達數十年。這時候，單純存錢已不足夠，更重要的是，如何確保不論壽命多長、身體狀況如何，都能維持基本的生活品質與財務自主？
這就是《樂齡現金流模型》的初衷。它的核心理念很簡單卻深遠：資產不是關鍵，現金流才是尊嚴的保障。 擁有很多不動產或股票，如果無法轉化為穩定的現金流入，在需要時可能仍會面臨資金周轉的困境。這個模型，就是為了幫助您建立一套清晰、實用的退休財務地圖，讓您的晚年生活更有安全感。🧾 模型架構：您的晚年現金流從何而來？
這個模型將樂齡者的現金流來源分為四大類，確保不同需求的資金都能被妥善管理：
- 🎯 基本生活支出（基本盤）：穩定的日常開銷 這部分涵蓋了最基礎的衣、食、住、醫等日常必需品。我們建議這類支出應由最穩定的現金流來支應，例如：
- 公共退休金： 國民年金、勞保年金等政府提供的基礎保障。
- 年金型產品： 如固定年金或即期年金，提供長期且固定的收入。
- 定存利息或短期債券利息： 風險較低，能提供可預期的利息收入。
- 🧩 彈性支出：提升生活品質的「樂趣」資金 除了基本生活，晚年也需要一些「樂趣」來豐富人生，像是娛樂、旅遊、送禮，甚至幫孫子孫女繳教育費等。這部分支出建議由可預期的現金流來涵蓋：
- 股利收益： 配息股票或高股息ETF的股利收入。
- 不動產租金收入： 將閒置房產出租，穩定收取租金。
- 資產定期提領： 例如「4%提領法」，從退休帳戶中每年提領一定比例的資金。
- 🆘 應急與長照開支：健康與風險的「安全網」 這部分是用來應對突發性的高額醫療費用、長期照護需求，甚至臨終安寧費用。面對健康風險，我們需要特殊現金工具或資產變現能力：
- 醫療保險或長照險理賠金： 透過保險轉嫁健康風險。
- 逆向抵押貸款（Reverse Mortgage）： 將房產價值轉化為每月現金流，同時保留居住權。
- 不動產信託收益： 將房產透過信託方式出租，獲取收益。
- 緊急備用金： 建議保留至少6-12個月的生活費，以備不時之需。
- 🪙 資產留存：愛的傳承與影響力延伸 對於希望將資產傳承給後代或用於慈善的樂齡者，這部分資產的管理目標是不影響現有現金流。可以透過以下方式妥善規劃：
- 信託安排： 確保資產按意願分配，避免爭議。
- 保險金： 透過保險規劃，將財富安全有效地傳承。
- 剩餘資產安排： 對於未被現金流佔用的資產進行分配。
📈 現金流比例建議：聰明分配，無後顧之憂
在月度現金流的配置上，我們建議您參考以下比例，讓您的財務分配更具彈性與安全：
- 🎯 基本支出 (衣食住醫)： 60–70%。這是您的生活根基，應由最穩定且持續的現金來源支應。
- 🧩 彈性支出 (娛樂等)： 10–20%。這部分可靈活配置，在經濟景氣不佳時可適度縮減。
- 🆘 醫療／長照備用金： 10–15%。這筆錢至關重要，可逐月儲備或透過購買合適保險來準備。
- 🪙 留存資產： 這類資產的安排應避免佔用您的固定現金流，可以考慮放入信託或規劃於保單中。
💼 可整合工具與產品：打造您的專屬金流池
為了實現這個模型，您可以考慮整合多種金融工具和產品：
- 📜 基本現金流： 年金保單、政府退休金、銀行定存。
- 📈 成長與配息： 高股息ETF、債券基金、不動產投資信託（REITs）。
- 🏠 房產轉現： 逆向抵押貸款、出租不動產信託。
- 🏥 健康風險： 長照險、重大疾病保險。
- 🔒 遺產規劃： 信託架構、保險遺產配置。
希望這個《樂齡現金流模型》能為您帶來新的啟發，提早規劃，讓您的晚年生活充滿尊嚴與自在！
您對這個模型有什麼想法或疑問嗎？歡迎在下方留言分享！
