這是我在 IG 上一位讀者留下的留言：「買房和生小孩，讓我人生沒有選擇」。
短短一句話，卻道出了很多人正在經歷的壓力與焦慮。
人生的選擇，從來沒有標準答案
我一直認為，無論是買房還是生小孩，本身都沒有對錯，它只是人生的選擇。生小孩的人，可能少了財務上的自由，但獲得了某種層次上更深的羈絆與體驗。買房的人，也許多了安穩與踏實感，但可能少了出國、生活上的彈性與冒險。
關鍵是：你有沒有準備好？
與其辯論要不要買房、生小孩，不如先盤點現實層面，這樣才不會讓人生因為單一選擇，被壓得喘不過氣來。
買房之前，你需要知道的事
假設你要在台北市買一間 1,200 萬元的房子，以下是你需要準備的：
- 頭期款（假設貸款八成）：約 240 萬元
- 交易稅費和交易成本：約 10 萬元
- 房貸備用金（建議至少 6 個月）：約 20 萬元
換句話說，光是買房的初始成本，你至少要準備 約 320 萬元。
那每月房貸呢？
- 有「新青安」的情況：
前五年寬限期只付利息，利率約 1.775%，前五年每月約 14,200 元 寬限期結束後，每月本金＋利息約為 34,800 元 - 沒有「新青安」補助、用市面利率（約2.1%）：
每月房貸約為 36,300 元
而我們一般建議房貸支出應該佔家庭總收入的 40% 以下，才能讓生活比較不吃緊。
這代表什麼？
若你每月房貸為36,300 元，那你家庭總收入至少要達 90,750 元以上，才能維持比較健康的生活水準。
若你的家庭收入還不到這個水準，買房可能會讓你未來數十年的每一天都處於「月光邊緣」，甚至無法好好應對生活中的突發狀況。
生小孩之前，你也該知道的事
在台北市養育一位小孩到大學畢業（0–22歲）的費用，依照不同消費層級，大約如下：
- 基礎養育成本：約 230 萬元
- 中高支出情境：約 400 萬元
這筆金額包含：
- 嬰幼兒期托育／生活開銷（約 55–95 萬）
- 小學至高中教育、補習、生活費（約 100–160 萬）
- 大學四年學費＋住宿＋生活費（約 65–110 萬）
而這還不包含可能額外支出的安親班、出國遊學、醫療費用或突發狀況。
若家庭有兩個孩子，這筆費用就有可能上看 800 萬元以上。
當你同時還要繳 1,200 萬的房貸，總體負擔恐怕是高壓的三明治狀態——照顧小孩、養房、照顧父母，同時還要讓自己不崩潰。
小結：不是不能買房、生小孩，而是要有準備
買房、生小孩，當然都可以選擇去做。但在這之前，請你務必把財務算清楚。
買房之前，請確保：
- 自備款足夠（含稅費與備用金）
- 每月房貸在收入的 40% 以內
- 留有緊急預備金（不靠信用卡或保險貸款）
生小孩之前，請問問自己：
- 是否已經準備好至少 200 萬元以上的育兒預算？
- 若遇到突發醫療或教養支出，有能力應對嗎？
- 是否與另一半對財務規劃與育兒觀念已有共識？
你的人生從來不是為了證明給別人看，不需要為了「面子」，勉強做出讓自己負荷過重的選擇。
人生的自由與選擇權，很常是從好好計算開始的。你所做的每一個選擇，應該是讓你更靠近理想生活，而不是壓垮生活的最後一根稻草。
如果你也正在經歷這些選擇焦慮，歡迎關注我在 IG @kc_financial_audit，我會持續分享實用、接地氣的財務知識與人生思考角度。
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